车贷利率上调后哪种车贷方案更适合你(2)_汽车

车贷利率上调后哪种车贷方案更适合你(2)

2010年05月21日 14:33新华网【大中小】【打印】共有评论0条

首付比例和贷款额度

对于贷款购车的客户来说，贷款合同中的关键条款，如贷款的额度、利率和期限自然是不可或缺的考虑因素。

一般来说，无论采用哪种汽车贷款的方式，购车人自行支付的首付比例至少必须达到车价的30%。事实上，这与所购车型的价格、汽车贷款的额度也有一定的关系。举个例子来说，目前建行的“龙卡分期付”、招行的“车购易”分期购车计划的额度制定在3万～20万元。同时，信用卡中心会根据每个客户的情况进行额度的审核。如果客户申请到的额度不足，还需要另外增加首付。而银行车贷提供的可贷额度则要高出不少。以目前车贷份额最大的深圳发展银行为例，据介绍，汽车贷款首付最低为车款的30%，但总额可以达到100万～150万元的范围。从某种程度上说，银行车贷与信用卡分期购车业务也形成了错位竞争的市场格局。如信用卡分期购车的合作车型侧重于经济车型，而像深圳发展银行这样的银行车贷主力发展的合作伙伴为奔驰、奥迪、宝马等高档车。汽车金融公司提供的车贷首付比例最低为30%，贷款额度同样是根据所购车型的价格、贷款人的资质等状况来确定的，没有明确的上限。

利率与贷款期限

在信用卡分期购车计划中，没有利率的概念，但贷款人需要按照约定的比例缴纳手续费，一般来说，手续费需要在账单确立后第一个月一次性缴清。从贷款成本的角度出发，我们也可以把分期手续费视为信用卡购车的利率。我们从几家信用卡中心了解到，通过与车商的合作，不同车型适用的费率往往不一样。如建行的“龙卡分期付”，最长分期期限为24个月，适用的分期费率通常在0%～7%左右。像该行正在推出的一款大众斯柯达指定车型分期计划，分期12个月，手续费为0;分期24个月，手续费为6.5%。招行的“车购易”信用卡分期计划中，不同车型适用的费率差异也很大。如雪佛兰品牌下的几款车型，12个月分期手续费为5%，24个月分期手续费为9.5%。本田旗下的车型，12个月分期手续费为3.5%，24个月分期手续费为7%。信用卡中心的工作人员告诉我们，他们经常会不定期地推出与车商的合作优惠活动，活动期间购买指定车型，12个月分期计划手续费一般为0。因此，对于想通过分期付款购车的人来说，可以及时了解这方面的信息。

需要提醒购车人的是，一般免手续费分期的计划都限于12期的产品，同时信用卡中心会对首付要求有所提高，如首付款比例需要达到车价的40%。信用卡分期购车计划的期限相对较短，通常的设置为最长24个月，仅有少数车型可以提供36个月的分期计划。同时，由于手续费需要购车账单后第一个月一次性付清，因此折算成年利率的话，实际利率会更高。

作为消费贷款的一种，银行汽车贷款的期限最长可以达到5年，在贷款利率的制定上，主要依据贷款基准利率，在实际操作中也有可能上浮10%左右。

不过，在银行车贷的推广过程中，通过车商贴息的方式也能够起到降低实际贷款成本的作用。如深圳发展银行近期正与奔驰推出低息汽车贷款项目，购买梅赛德斯-奔驰C级[综述图片论坛]轿车可以获得一定的贴息。如贷款时间为18个月，实际利率为0;贷款期限2年、3年、4年、5年所对应的贷款利率为1.99%、2.99%、3.99%和4.99%。

汽车金融公司的车贷则是三种贷款方式中利率最高的。与直接制定利率标准做法所不同的是，汽车金融公司所提供的贷款利率往往视贷款期限、购车人的首付比例而出现差异。通常的规律是：贷款期限越短、首付越高，贷款利率就越低。

就以丰田金融所提供的汽车贷款还款系数来进行分析。申请每万元贷款，假设期限为一年，根据首付金融的比例，在等额本息的计算方法下，每个月的还款额有所不同，其中首付比例为20%～30%，每个月还款为878.93元;首付比例为30%～40%，每个月还款877.07元;首付高于车款的40%时，月还款额为874.28元。进行试算，可以得到三种首付比例情况下，贷款利率分别为10.42%、9.98%和9.33%。目前汽车金融公司所提供的贷款期限最长也是5年。