车险保费增速放缓 保险企业积极应对

2011年04月25日 17:01
来源：中国网

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今年以来,受汽车销量增速下滑等因素影响,车险保费收入增速下降,导致整体财险销售增速也大大放缓。车险在财险行业的保费收入占比一直维持在70%左右，而且在相当长一段时期内，车险仍将是财险行业的支柱型险种，对于整个财险行业的经营发展具有举足轻重的作用。

虽然受影响程度不同，但各保险公司都积极应对，在改善车险服务、加快产品创新、扩宽销售渠道、着力调整销售结构方面下功夫，力求增加利润率，拓宽盈利渠道。

与去年汽车销量的快速增长相比，今年汽车销量明显缩水，直接导致保险公司的财险业绩下滑。据统计，今年一季度我国汽车销量同比增长8.1%，大大低于去年全年增长32.4%的水平。因此保险公司今年财险的增长动力明显不足。招商证券的研究显示，整个保险业的一季度财险保费增速由去年的30.5%大幅下跌至4%。

中国平安近日公布，该公司今年一季度保费收入695.1亿元，同比增长27.51%。其中，财险同比增长33.8%，虽然增速在业内领先，但较去年70.1%的增速出现明显下滑。

人保财险也面临这样的问题，2010年1月单月保费同比增长率为37.30%，而2011年1月单月保费同比增长率为-0.99%，作为汽车保险领域的龙头企业，车险销售很大程度影响着其整体业绩。

车险“支柱”增长动力不足

车险增速下滑，中小保险企业比三大保险公司面临更大的挑战，近段时间的车险增长放缓，带来的警示意义大于实际损失。

来自中国汽车工业协会的数据显示，2011年一季度，汽车产销分别完成489.58万辆和498.38万辆，同比分别仅增长7.48%和8.08%。其中，3月份汽车产销分别完成182.73万辆和182.85万辆，与上年同期相比，分别仅增长5.34%和5.36%，产销量增速明显下滑，整体状况低于预期。

业内人士分析，2011年汽车产销量低于预期的原因，一是购置税优惠政策、汽车下乡和以旧换新政策的退出，以及国家转变经济发展方式带来的影响，其中前者影响力度大于后者；二是燃油价格的不断攀升；三是部分城市治堵限购政策的实施；四是受油耗准入政策实施的影响，道路运输车辆市场增长乏力；五是日本地震的影响，由于信息不够透明，对于中国汽车工业的影响情况有待观察，3月份厂家有一定的库存，生产所受的影响不大，4月份日系合资企业普遍下调排产计划，新产品投放也会延期，估计5月初的影响会达到最大。

受上述因素的影响，今年车险行业整体业务增速都有所减缓，各公司车险业务的同比增速均有所下降。

“销售量下降只是其中一部分原因”，对于车险保费增长放缓的缘由，中央财经大学保险学院院长郝演苏接受记者采访时说，汽车保险出现保费增速放缓现象，首先是因为有一部分低档车消费群体在购买汽车保险时只选择交强险，不再投保商业保险。与此同时，客户对汽车保险的选择越来越挑剔，投保时考虑更慎重。其次是政策方面的因素，国家对每年新车的增量是有限制的，尤其以北京地区为例实行的车辆限购政策，在一定程度上影响了车险投保的同比增长。

郝演苏认为，2010年我国保险业实现了全行业全年全面承保盈利。所以，这一现象对于大公司，尤其是三大上市保险巨头来说几乎是没有影响的，况且保险电话销售方式的应用由于降低了成本，使得保险利润在绝对数量上还是增加的。受到影响的还是些小公司。他们应该做出一定的调整，比如说可以形成合作联盟，统一网点和服务，实现资源整合，形成互助共同体，也可以在产品创新上做出努力。

用“渠道”和“服务”完善业务

供给能力的提升和自身产品的吸引力，成为保险公司提升竞争力的关键，他们开始探索如何更有效地拓宽渠道、完善服务。

记者在大地财险了解到，由于车险业务在公司中的支柱地位，公司近期业绩颇受影响。公司相关负责人告诉记者，建立更高标准的服务体系，是他们当前工作的重点。“我们会坚持抓好理赔服务，通过深入推进客户服务标准化建设，努力塑造专业化的服务形象；通过在特色理赔服务上推陈出新，进一步提高理赔时效和理赔速度，全力解决客户理赔服务时效问题；通过进一步丰富增值服务内涵，满足客户的个性化需求。”大地财险的相关负责人告诉记者。

在具体服务上，大地财险有几个抓手：深入推进客户服务标准化。制定具有大地特色的客服体系建设方案，以服务达标、“整齐划一、十全十美”星级服务活动为切入点，统一全国4800多名理赔查勘人员服装、话术，全面落实服务标准和服务礼仪，大力推进理赔标准化作业，着力塑造统一、专业的服务形象。主动邀请客户、新闻媒体监督客服工作，建立服务品质自我督查机制，力度不断加大，有力地促进了公司整体服务水平的提升。广东、甘肃、天津、陕西、安徽等地分公司在保监局和行业协会的服务检查中取得佳绩，赢得多项第一。

进一步丰富特色服务。继车险全国通赔、赔案网上查询服务以后，全面推广RAS快速定损系统(所谓RAS系统，是一种车险现场快速定损系统，该系统以PDA智能手机(3G)为平台，结合调度短信接入、零配件价格查询、工时费项目选择、定损单及查勘报告现场打印等功能，形成车险小额案件现场处理的完整流程)，成为公司理赔服务新亮点。目前，RAS快速定损系统覆盖面达到75.68%。小额案件快速处理机制覆盖面达到98.97%。特色理赔服务的推行，极大地提高了理赔时效和理赔速度。

丰富增值服务内涵。全面推广全国免费道路救援服务。该服务的主要内容为为客户提供接电服务、紧急送油、紧急加水、更换轮胎、现场抢修、拖车牵引、吊装救援等内容，提供24小时全天候救援服务，公司客户，只需拨打95590客服专线申请救援，均可免费享受在网络覆盖区域内的非事故道路救援服务，此举给客户出行带来了极大的便利，有效解决了客户出行的后顾之忧。推行车险理赔“零单证”、“上门收单证”服务。

人保财险的相关负责人告诉记者，他们公司车险业务的同比增速有所下降。但是通过及时出台有力举措，促进车险业务发展，车险业务在一季度同比增速逐月上升，已经实现了同比正增长，业务增长势头良好。

说起措施，这位负责人告诉记者，一是加强产品创新。二是丰富销售渠道，提供更加便捷的投保方式。目前公司车险已建立起以团体业务、电销、网销、门店销售为主的直销渠道，以及以厂商合作、4S店、个人代理人、银保等为主导模式的中介销售渠道，随着两种模式的不断融合，逐渐发展成为互补的、一体化的公司车险销售渠道体系，将为客户提供更加便捷、更加完善的车险服务。三是继续增强依法合规经营意识，切实提高规范经营水平。公司车险按照监管部门的总体要求，继续加强行业协调和约束，引导同业减少不正当竞争行为。同时，公司将进一步强化内部管控，带头推动车险市场规范发展，有效提高车险的整体服务水准。

人保财险在险种经营策略上，各产品线将依托精细化管理平台，实施差异化市场策略，抓住市场在转型中发展的机遇，继续实施进取性发展战略，保持业务良好发展势头。在车险方面，将积极应对汽车销量增速下滑和部分区域车险费率市场化等不确定因素，完善车险销售平台建设，整合销售资源，实施整体化渠道战略；切实提升市场分析、产品定价和承保管控能力，建立从市场趋势观测到政策调整、执行的产品线经营平台，细化核保政策，完善车险定价体系，增强风险识别能力，推进业务持续健康发展。

2011年，根据公司的发展战略和工作部署，车险业务将积极应对汽车销量增速下滑和部分区域车险费率市场化等不确定因素，以“渠道”和“服务”为抓手，加快车险业务发展。

在渠道方面，公司将完善车险销售平台建设，从客户出发构建销售体系。一是着眼渠道整体效能最大化，整合销售资源，实施整体化渠道战略，有效提升车险销售能力。二是推进与汽车制造商战略合作，通过专管专营模式高效管理4S店等第三方渠道。三是加快发展店面直销、电销、网销、交叉销售等自有渠道，尽快形成新兴渠道的规模。四是大力推行客户经理制，优化客户服务界面，建立与客户的直接联系，逐步建立客户价值管理(CVM)体系，强化客户留存能力。

服务方面，公司将大力加强理赔服务创新，建立多层次的理赔服务体系。一是全面推进理赔标准化建设，实现所有客户接触点的服务标准化，保证全国基本理赔服务质量的统一和稳定。二是切实提高理赔效率，严格理赔时效管理，推广电子支付、无纸化流转，提高赔案流转速度。三是大力推动“理赔无忧”服务升级，向社会推出损失金额万元以下1小时通知赔付服务承诺，力争做到年内达成率90%。四是启动优质客户增值服务计划，开展“满意在人保”主题活动，持续提升客户服务能力和客户满意度，加强客户投诉管理，推进投诉量化考评，完善投诉管理体系。

调整产品结构的契机

车险内部结构调整应当更注重多样化、精细化。而销售结构的调整应当更倾向保障民生，在家庭财产保险、旅游保险、农业保险方面下功夫。

“产品结构创新是保险公司已经意识到的转型需要。但是目前实施起来比较难。”郝演苏说，一个新险种的市场认可度由综合因素决定，有盈利性、推广难度、人才储备等。

在汽车保费收入增长速度放缓时，正好是转变保险业务结构，以更好地发挥保险“经济助推器”作用的契机。结构调整是必要的，可以重点在提升保险产品核心竞争力和防止边缘化两个方面做出努力。

产品结构调整分为车险内部结构调整和整个销售结构调整，车险内部调整主要是加强产品创新，记者从人保财险了解到，他们正不断提高车险供给能力。即结合目前新车销量不断增长，客户数量不断攀升的局面，公司继续加强产品创新，努力解决客户不断增长的多样化需求与车险产品相对单一的矛盾，不断提高车险保障与服务的差异化供给能力。充分借鉴国际上先进保险服务方式与产品，结合国内客户实际需求，将风险转移与加强服务结合起来，形成新的车险产品服务竞争力。

而整体销售结构调整，则是一个相对漫长而又需要规划的工程。虽然保险公司认可应当更倾向保障民生，在家庭财产保险、旅游保险、农业保险方面下功夫。但逐利的企业目标和最大限度地降低成本的需要，让许多保险公司在这些方面望而却步。

我国的保险市场比较年轻，许多险种都还没有大面积推广，市场空间极为广阔，这对保险公司而言，一方面是开拓的挑战，一方面又是巨大的机遇。