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在很多国家早已普及的少跑少交的汽车里程险，终于要在我国开售了。

近日，《中国汽车报》记者获悉，人保、平安、阳光、众安四家财险公司的汽车里程保险（简称“里程险”）在中国保险行业协会的行业创新产品评审会议上获得通过。根据流程，这四家车险不久后便可上报银保监会审批。这意味着，车主可以按照行驶里程购买车险，保费的缴纳更趋于公平合理。在车险费率市场化的背景下，此举被视为车险改革的方向，国内车险产品定价方式将迎来创新里程碑。

那么，里程险这类创新产品，是否真的能掀起车险改革的巨浪，让险企对产品进行更精准的定价？

车险创新方向近年来，迫于竞争压力保险公司给各类中介机构的手续费率水涨船高，综合成本率大幅提升，不仅导致大多数保险公司的车险业务承保亏损，还不可避免地出现财务数据造假的情况。7月，银保监会旨在遏制价格乱象，下发了《关于商业车险费率监管有关要求的通知》，要求各财险公司需报送手续费的取值范围和使用规则，且“报多少、给多少”。

继8月1日，人保、平安、太保等9家大型保险公司率先执行商业车险“三次费改”后，8月8日起所有保险公司已全面推行商业车险“三次费改”，车险费率的全面放开，不仅意味着保险公司将全面提升自身风险定价能力，更意味着未来市场上将出现更多满足不同细分用车需求的汽车保险，这将倒逼保险公司加速创新产品的开发和服务的优化。

里程保创始人兼总裁帅勇在接受《中国汽车报》记者的采访时表示：“商业车险‘三次费改’开启后，里程险迎来最佳发展时机，它将从汽车保险的角度，推动改变一二线城市的出行环境、以缓解日益紧张的城市交通拥堵等问题。这也是保险业的社会价值之一。”

那么，里程险与传统车险有何不同？

国内资深保险专家、紫金财险前常务副总裁谢跃表示：

“传统的车险定价模式，是根据车辆目前的车况评估、使用时长和上一年度的出险次数来定价保费，车况越好、出险越少、保费也就越少。在这种算法下，同款车型一年开100公里和一年开1万公里缴纳的保费是一样的。”

“里程险模式突破了传统车险按照车型、年份或车身价计算保费的方式，将更加精准、个性化。在按照行驶里程来计算保费的同时，还将参考行驶路线、驾驶习惯等因素。车主用车越少，里程数越少，保费更便宜。”

谢跃向记者补充道。

“车险按行驶里程付费将是我国车险创新的一个必选项。过去的价格战，只会迫使保险公司把更多精力放在前端争抢客户，而不去思考保险服务的多样性、个性化和差异化，从而增加了整个车险业的风险。”帅勇表示。

里程险需要依托大数据

根据研究发现，车辆行驶里程其实是车辆风险水平的重要影响因素。在海外市场，里程险已经发展得较为成熟。据不完全统计，目前共有美国、英国、意大利、德国等13个国家的15家公司，提供车险按里程付费产品。根据美国保险监督官协会（NAIC）的预测，在未来五年内，美国的汽车保险公司提供里程险业务的渗透率将大约达20％。

帅勇认为，虽然我国里程险起步晚，如果年内能够审批通过，依据城市的上下班通勤、交通拥堵、交通成本等现状，里程险业务的渗透率很有可能在未来五年内超过美国，达到25％～30％。

那么，为什么里程险在我国迟迟未推出？

帅勇指出：

“主要是受限于一些技术条件和车险市场的现实需求。目前来看，我国车险费率市场化进程的提速，为里程险这类创新产品的发展提供了广阔的市场空间。同时，特别是一二线城市日益紧张的交通出行环境，为里程险提供了市场需求的土壤。我们需要通过车险的变革，鼓励更多人搭乘公共交通，而不是都非要开车。”

对于里程险这类创新险种，在运营时要更多依托大数据等保险科技。“数据源是关键。”帅勇告诉记者，“依照欧美的里程险发展来看，里程险数据的来源包括前装阶段的车企、后装的智能硬件、手机应用APP。如今物联网、传感技术等科技带来的智能化变革，为车险产品的创新提供了基础性设施和可能，车险定价将会更精准、更实时和更碎片化。”

谢跃预计，里程险获批后，将有望率先在车险费率全面放开的广西、陕西、青海进行试点。据了解，目前已有更多的财险公司加入报批行列，在车险费率全面放开步伐加快的情况下，预计年内正式问世的概率较大。

记者还采访了工作于一线城市的刘先生，他表示：“由于上下班拥堵严重，平时工作日基本搭乘地铁、公交以及网约车，只有周末休闲时才驾车出行。传统保险定价模式对于频次少开车的人群来说保费过高，而里程险则更加精准化和人性化。”

鼓励绿色低碳出行

随着我国汽车保有量急剧增加，一二线城市的交通拥堵情况日趋加剧，导致驾车通勤时间也越来越长。有调查显示，国内最拥堵的前20座城市，上下班通勤驾驶里程每年平均4304公里，超过一半的机动车车主，每年开车的行驶公里数在1万公里以内，这导致了城市车主尤其是上班族每年的平均驾驶里程在缩短。

帅勇认为，随着城市交通高铁、地铁、公交、共享汽车、网约车等的快速发展，城市人群的出行方式选择也更加多元化。特别是在一二线城市生活和拥有多辆私家车的低里程车主对里程险有着强烈的需求。他们的出行方式主要体现为平时“共享单车＋公共交通”上下班，周末或节假日再开车出去。为此，“单车＋公共交通＋私车”正在成为城市人群日常通勤最高效率和低成本的主流方式，直接缩短了上班族每年的平均驾驶里程。

“目前，在里程险尚未正式推出前，我们已经在用户和保险公司之间打造了里程险参与、交互、支付的科技平台，在南京、上海等城市也进行了在线调查分析。据统计，64％的受访车主，每年开车都在1万公里以内，并且开车的频率在持续降低，每年行驶的里程数也在减少。”

帅勇告诉记者。

如果里程险实现市场化，还有望带动更多车主选择绿色低碳的出行方式。谢跃解释道：“即鼓励车主尽可能选择搭乘公共交通工具，将最大限度缓解城市交通堵塞，以及减少汽车排放对环境的污染。同时，在保险费率设计上，要拉开差距，特别是里程数高的，保费要设计得高于人们的预期，才能达到节能环保和缓解交通拥堵的目的。”

中小财险公司或迎逆袭良机

那么，里程险适合哪些人群？帅勇表示：“很显然，里程险主要适合于低里程、低风险、低赔付的‘三低’车主，具体来说，是针对每年开车在1万公里以内、单位离家近、周边交通发达的低行驶里程用户；对道路的确定性很高，驾驶频次少的低风险用户；发生事故概率较低的低赔付用户。”

然而，在里程险获得市场认可的同时，其中的风险和成本价格也引起了业内的争议。

“里程险的开发和运营没有表面看上去那么简单。根据行业研究，车辆行驶里程越多，出险率越高，对保险公司而言，风险和成本也越高。”谢跃表示，以货车为例，这些车辆每年平均行驶15万～20万公里，而现在的保费是按照3万公里设计和理赔的，那么保险公司亏损在所难免。不过，里程险如果用在商车费率设定上，按照6万公里设计和理赔，保险公司的成本实际上是可以持平的，应该不会亏损。如果按照货车每年平均至少15万公里的行驶里程计入里程险产品中，这对保险公司而言可能会形成较大的盈利空间。

此外，据美国保险公司实践，一旦汽车安装了远程信息处理设备，它就会监控驾驶员的驾驶习惯，包括驾驶员所在地点、驾驶时间和驾驶里程数等数据信息，并记录下来。虽然有些司机对收集的个人信息的隐私表示担忧，但帅勇表示，里程险最核心需要的是里程数据，即一辆车实际上路的行驶情况，不会追踪涉及个人隐私的其他数据。

据行业机构预测，到2020年，里程险的规模保费有望达到2500亿～3000亿元，对于各大财险公司来说，未来的机遇与挑战并存。对于中小财险公司而言，现在是抢占里程险等创新型细分领域的最佳时机。帅勇认为，里程险的核心不在于保险定价，而在用户信任、用户参与、用户运营和用户生态，企业要深刻洞察用户需求和保持服务用户的心态，这样才能提高经营用户的能力和续保能力，最终形成真正的竞争力。

业内专家建议，在里程险还没有在行业规则细化和落地之前，消费者应该多多研究保险条款细则是否真的与自身情况相符；其次，里程险目前仍在讨论阶段，缺乏一定的监管和行业规范。同时，呼吁保险公司应尽量从用户角度出发，制定规则，推进新险种的落实，以实现消费者、行业、监管和社会的多方共赢。

文：陈艳   编辑：焦玥

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