凤凰网汽车

当前网约车行业迅速发展，以家庭自用名义投保的车辆进行载客收费，发生交通事故引发矛盾纠纷也日益凸显。

当前网约车行业迅速发展，以家庭自用名义投保的车辆进行载客收费，发生交通事故引发矛盾纠纷也日益凸显。

有这么一个案例，私家车车主李某在网约车平台接单后，当车行驶至某一路口时，与案外人驾驶的车辆相撞，经当地交警责任认定，驾驶员李某负事故全责，案外人无责。然而当李某向保险公司理赔时，保险公司拒绝了他的理赔要求，称商业险拒赔。

于是李某将该保险公司告上了法庭。此案件的焦点正式车险理赔的问题。最后，该市人民法院公布了此案的审理结果：将涉案车辆从事营运活动，且未通知被告，客观上造成保险标的危险程度显著增加，符合保险条款约定的免赔情形。

法院对被告不予赔付保险金的抗辩，予以采信。李某车辆损失金额共计5.47万余元，且保险公司只需在交强险范围内负责赔偿，这意味着李某自己的车辆及案外人受损车辆超出交强险财产责任限额2000元以外的部分，都得友网约车李某自掏腰包了。

许多车主或许会有疑惑，驾驶的车辆可能只是顺路多带了个乘客而已，其余与平时的驾驶习惯也没多大区别，但为何理赔时会有如此大的差异？其实，当车辆网约接单的同时，该车已无形中从家庭自用非营运车辆转向了营运性质，且危险程度也已增强。

虽然在前不久的两会中，全国人大代表，吉利控股董事长李书福也提出了开发网约车专属保险产品，但笔者认为，就目前的形式来说，网约车保险毕竟还是空缺状态，即便有私家车想从事网约车业务，最好还是能告知保险公司这一性质变更。毕竟，对驾驶员自身及乘客都是双赢。

交强险，即机动车交通事故责任强制保险。其赔付范围为是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人(不包括本车人员和被保险人)的人身伤亡、财产损失。（注意，这里所指的是受害方的损失）有些车主其实对于交强险的概念也并不是很清晰，也可能是被平时所传的先赔付交强险再赔商业险等信息所误导或搞混。

笔者在从业时也曾遇到不少车主即便是机动车单方肇事出险案件，却被问到为何要从商业险赔付车辆损失，而不是交强险。另外交强险的赔付其实也是有赔付限额的，即：死亡伤残赔偿限额11万元；医疗费用赔偿限额1万元；财产损失赔偿限额2000元。

这是机动车在道路交通事故中有责任的赔付限额。而在机动车东路交通事故中无责任的赔付限额为；死亡伤残赔付限额11000元，医疗费用赔偿限额1000元，财产损失赔偿限额100元。而非平时所说的先从交强险122000元里赔付，严格来说这样的描述是不正确的。

三，同责，真的就是找各自的保险公司理赔就可以了吗？

这个问题，笔者认为应该分解为互碰自赔与互碰互赔两个概念。的确，当1，两车或多车互碰，各方均投保交强险2，仅涉及车辆损失，不涉及人员伤亡及车外财产损失，且各方损失金额均在交强险财产损失赔偿限额2000元以内；3，交警认定或双方自行协商确定各方均有责任。（包括同等责任，主次责任）满足以上三项条件时，双方是可以单独找各自的保险公司进行快速理赔，且仅为交强险赔付。

然而，当双方车辆中有其中之一方的损失金额超过2000元时，则并不是互碰自赔进行赔付；而是互碰互赔。例；A、B两车互碰，各负同等责任。A车损失4500,元，B车损失2000元，则两车的交强险赔付结果为；A车保险公司在交强险项下赔偿B车损失2000元；B车保险公司在交强险项下赔偿A车损失2000元。对于A车剩余的2500元损失，按商业险条款规定，根据责任比例在商业车险项下赔偿。即A车投保了车损险、B车投保了商业三者险，则B车的商业三者险下赔偿1250元，在A车的车损险项下赔偿1250元。

因此即便都是同责，理赔的方式其实也并非相同。在第二种情况中，双方不仅需要赔付交强险，也需从商业险中理赔，并且理赔时双方需要一同前往各自的保险公司。

四，车窗玻璃破损，为何不能走商业车损险？

很多车主往往认为投保了车损险就可以在玻璃（包括前后挡风玻璃）破损后向保险公司索赔，其实不然，如若仅限车窗玻璃受损，是不能通过车损险理赔的；而需车主单独投保玻璃单独破碎险这一附加险种才能够得到相应的理赔。

另外，汽车的天窗玻璃例外，仅天窗玻璃破损是可以通过车损险理赔的。而车窗贴膜及玻璃上的电子设备这些加装的设备，即便投保了玻璃单独破损险，也是无法理赔的。玻璃险赔付的是仅玻璃的材料费及人工费用。

综合以上几点是笔者从事车险理赔工作时所遇到的常见案例，虽然不能涵盖广大车主遇到车险理赔时所有的问题，但笔者也希望以上阐述的几点案例能帮助车主们在实际理赔中提供参考性的建议，同时能体验到满意的理赔过程。