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雅斯顿原创文章 | 哈尔

4月21日，上海一辆特斯拉Model S自燃起火的视频在网上迅速传播，根据地下车库监控录像显示，该辆Model S在没有碰撞的情况下突然自燃，相邻的奥迪、雷克萨斯也被烧毁，所幸现场无人员伤亡。之后特斯拉官方对此事件作出回应，称目前相关事件正在权威部门的主导下进行调查。但这边的调查结果及后续处理办法还未出，5月12日，香港又出现了一起特斯拉ModelS停车场自然事件，不得不让人感慨，特斯拉起火年年有，今年特别多。

据不完全统计，自2013年10月份以来，特斯拉全球已知的起火事故已经多达25起，车型以Model S和ModelX居多，在2019年特斯拉已经发生了5起自燃事件，其中有4起发生在中国，不过所幸均无人员伤亡。而这些事件的发生也让越来越多的消费者开始意识到纯电动汽车的安全及保险的重要性，特别是对于已经购买或准备购买纯电动汽车的人而言，购买一份适合自己车型的保险异常重要，但往往人们在了解之后又会发现，原来纯电动汽车保险有这么多的坑。

虽然我国新能源汽车产业在政府的推动下，已经取得了很大的成就，但许多配套并没有很完善，就像纯电动汽车的保险基本还是参考传统燃油车而存在，并没有其专属的保险条例，其保险金额也往往要高于同等级的燃油版车型。据相关统计数据显示，新能源车每年在保险费上的支出要比传统燃油车（汽油&柴油）高出21%。

为什么会这样？一是因为绝大部分新能源车的保单都是按补贴前高售价计算的，补贴前车价越高，车辆保险费就越高。二是新能源车出事故率高，比较容易出险，保险公司为了降低自身风险，就通过增加保费的方式将这一风险转嫁给消费者。

再加上纯电动汽车的特殊性，由于没有发动机，它不需要购买“发动机涉水险”，其保险涵盖的险种主要包括交强险、车损险、第三方责任险、自燃险等。其中自燃险是目前和电动汽车自燃理赔契合度最高的险种，自燃险费率与车损险保额和车龄挂钩。以平安车险为例，一辆车龄低于2年，10万元保额的机动车，自燃险保费仅为120元，而纯电动汽车与燃油车的自燃险保费没有区别。

但也正因为自燃险只是汽车商业险种中的附加险，保费低，4S店销售人员通过自燃险获得的提成不高，所以在用户购车时，并不是所有销售人员都会主动推荐购买，有的甚至会告诉用户没有必要够买自燃险，来拉近与客户的关系。

即便买了自燃险，现实情况也并不乐观，许多人错误的以为只要电动汽车自燃，自燃险就能全额赔付，但并非如此。如果车辆是因被点燃（如抽烟或放鞭炮），或其他不明外部原因引发的自燃，最先起火的车辆就无法依据自燃险理赔，其他被引燃的车辆也不能向其索赔，都只能通过各自车辆本身的机动车损失保险理赔。

如果被投保车辆是因线路老化短路、或行驶中的异常摩擦导致温度升高自燃，属于自燃险范畴，事故车及其引燃的其他车辆损失，都在自燃险理赔范围之内。但自燃险通常也无法全额赔付车主损失，对于电动汽车的自燃事故，能覆盖的损失非常有限。

以平安车险为例，自燃险通常有20%的绝对免赔率。也就是说，如果因自然导致的损失是1万元，那么保险公司最多只赔偿8000元，若想获得全额赔付，用户还需购买自燃险的不计免赔，其费率是自燃险保费的15%。

那把自燃险和不计免赔率险都买了，自然事故就可以全额赔付了？也不是。按照平安车险规定，自燃险还包括下图中4种免责情况：

除了这四项明文规定的免责情况外，用户在实际获得理赔过程中还必须由消防部门查勘现场，并出具起火原因鉴定证明，而这一鉴定过程非常繁琐。据悉，部分保险公司还会在事故现场进行坚定，确定车辆自燃时，用户是否施救，如果找不到施救痕迹，事故可能有人为放纵火情嫌疑，进而影响理赔。也就是说，电动汽车自燃，想通过自燃险要求保险公司理赔，非常难。

那么，在正式法规出台之前，如果消费者买了自燃险，电动汽车发生了自燃事故，保险公司又拒绝理赔，用户要索赔就只有诉讼一条路。但如果遭遇电动汽车自燃导致巨额财产损失的极端案例，诉讼难度就要更大了。

就像开篇所提到的“上海特斯拉自燃事件”，除了车主本身的Model S被烧毁外，它还引燃了旁边的奥迪、雷克萨斯，那这两辆车的损失又该找谁？之前有媒体表示，如果Model S车主有购买第三者责任险，就可以申请理赔，只需考虑其购买的额度能否覆盖此次事故，超出部分仍需车主自行承担。

但根据平安车险条款，第三者责任险对应的是“保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁”的情况。也就是说，即便电动汽车用户购买了第三者责任险，如果电动汽车在静止状态起火，并引燃其他车辆或建筑，第三者责任险可能也无法适用。

所以保险理赔最关键的是确定自燃事故的原因。如果调查结果认定，事故是电动车质量问题导致的，车企应当出面解决自燃损失及其产生的关联赔偿，如果用户也有过失，也应承担相应的赔偿责任。

不过归根结底，上述对自燃事故理赔情况的分析，均是基于燃油车案例，电动汽车是否能套用，只能具体情况具体分析。

目前，我国新能源汽车保险条款还未出台，但电动汽车产销量和保有量却在快速增长，用户对于电动汽车保险更是一头雾水，如果国家还不赶紧出台相关法规明确改善这些情况，将来必然也会制约新能源汽车的发展。