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电动车主： “我们需要专门的电动车险！ ”

保险公司： “我觉得不需要。 ”

电动车主： “我不要你觉得，我只要我觉得。 ”

特斯拉： “保险公司不推，那我推！ ”

2017年全球新能源汽车销量破百万，2018年中国新能源汽车销量破百万，2019年中国新能源汽车保有量已突破300万大关。 随着新能源汽车的保有量逐渐增长，纯电动车主群体的不断壮大，要求推出电动车专门保险的呼声此起彼伏，然而保险公司却迟迟未推出电动汽车专门险，电动车主只好“将就”着继续上燃油车险。

打破这种尴尬局面的，是特斯拉——8月29日，特斯拉在美国加利福尼亚州率先推出车辆保险服务，该业务将逐步向全球其他市场推广。 特斯拉称其车险服务的价格将比其他保险公司的产品低20%，甚至在一些情况下价格可以低30%。

在特斯拉保险业务上线仅几个小时后，页面直接扑街，徒留“软件算法正在升级中”的提示语。 当然，经过抢救之后，保险业务页面再度恢复了工作。 汽势君严重怀疑这次宕机是因大量北美特斯拉车主犹如“中国大妈抢购优衣库”一般，争先恐后点击测算自家特斯拉保险费用造成的，因为在保险页面努力恢复工作的几小时中，“特斯拉保险贵死了”和“特斯拉保险太便宜了”的公婆论战已经在社交媒体上显现出了其热搜体质。

究竟是贵了还是便宜了这是后话，特斯拉推出的电动车险首先需要回答最原始的灵魂三问。

不是这八问，是下面这三个……

正如开篇的“灵魂对话”，在保险公司和电动车主双方阵营中，关于这个问题的答案截然不同。

帮汽势君办理多年车险业务的老王直言不讳： “不需要，至少现在时机未到。 我一年卖出去300多套车险，电动车也就才不到10套，兴师动众单门出个电动车险，太麻烦了，（申报车险）系统一改不得花钱么？ 没必要！ ”老王一再强调电动车和燃油车在上险的时候绝大部分险种是： 没有差别的！ 没有差别的！ 没有差别的！

老王也是个“实在人儿”，虽然重要的事情说了三次，但最后也补充提醒了一句： “因为都是老主顾，所以真要是有给电动车上保险的，我也会提醒一句发动机涉水险不用上，能省下几十块到上百块的保费。 ”

正在为爱车办理索赔的电动车主小张却对汽势君谈起了“辛酸史”： “第一，保险按大票钱算，补贴后价格不算数，要多花几百块； 第二，电池电机撞毁了保险公司扯皮不赔，一年几千块买保险，这回出了事故，电池电机都要自己花钱填坑。 ”所以小张坚决认定电动车险必须独立出来。

站在保险公司角度考虑，2000余万的乘用车年销量中，只有100余万新能源汽车，纯电动汽车则更少，推出专门电动车险时机不成熟、行业规则也尚未形成； 站在用户角度考虑，优先为“蓝天保卫战”贡献力量却又要先吃哑巴亏； 公婆谁更有理不置可否。

正如每个摇滚乐手都渴望一份社保，每个电动车主也都渴望一份电动车险——在“用户即上帝”思路下，随着新能源汽车的热销与保有量暴增，这个世界确实需要电动车险。

存在即合理，关键是——不存在！

提起车险，听说过平安、人寿、太平洋，却未曾听过奔驰、大众、比亚迪。 这是为何？ 车险大拿老王同志一语道破天机： “保险公司可以把车险卖给所有品牌车主，面儿是广的，那奔驰卖车险难不成能让奥迪和宝马车主也买？ 受众太窄不赚钱！ ”若从这个思路判断，特斯拉卖车险简直一副“不太聪明的亚子”。

然而特立独行的特斯拉却倔强地认为有无先例“雨女无瓜”，反正我要卖车险。

在汽势君看来，与其说是倔强，特斯拉推出车险倒有些被逼上梁山的意味——早在三年前，美国传统车险供应商AAA便基于美国公路损失数据研究所（Highway Loss Data Institute）的数据向特斯拉发起挑战称： “相较于同级别车辆，Model S和Model X车型索赔频率以及成本都异常高。 ”并将特斯拉车型的保费提高30%。

感情马斯克所说的“便宜20%到30%”是因为价格先被涨了30%，搞不好还能多赚10%……

高额保费俨然已经成为阻碍特斯拉销量增长的绊脚石，所以马斯克对推出特斯拉专属车险“蓄谋已久”——2016年推出了Insure My Tesla计划，旨在为特斯拉车主提供定制保险计划； 2017年对特斯拉保险供应商进行优化； 2018年聘请Alex Tsetsenekos专门负责特斯拉的保险业务开发，并向相关部门提交特斯拉保险计划的申请； 2019年4月，加州保险监管机构批准了特斯拉保险业务的申请。

急于把车卖出去的马斯克怎肯被高额保费掣肘？ 存在即合理，但马斯克向来就是那个让不存在变为存在的传奇人物。

赚钱与否尚不得而知，这个问题也许需要等待特斯拉的财报披露来解答，但从以下四个角度来看，特斯拉车险业务远算不上赔钱买卖。

首先，车险业务将为特斯拉创造可持续性营收。 第一年卖拐，第二年卖轮椅，第三年卖担架……不同于卖车这般“一锤子买卖”，车险卖了一年，来年还能卖他，岂不美滋滋？ 是为开源。

其次，特斯拉作为纯电动汽车品牌在三电方面的技术壁垒、对所有车辆驾驶数据的的实时监控能力，以及自营的模式，都可在理赔直修环节中大幅降低成本，是为节流。

你以为我要卖保险？ 肤浅！ 其实我是为了卖股票！ 尚不计算已经成交的车险收入，在上线宕机再上线的8月29日一早，经历数周疲软态势的特斯拉股价涨幅一度超过3%，降低20%至30%保费相当于直接降低特斯拉汽车的使用成本，这对扩大销量起到了积极作用，对提振股价有所利好，是为趋利。

最后，对Autopilot自动驾驶功能充满信心的马斯克援引美国国家公路交通安全管理局（NHTSA）的数据称“自动驾驶汽车将会使车祸事故数降低90%以上。 ”不撞不修不赔，少撞少修少赔，是为避害。

开源节流、趋利避害，不知马斯克的如意算盘这次能否靠推出车险打得响亮。

最后补刀： 特斯拉电动车险也许快来了，但对于非特斯拉的电动车主而言，电动车险还很遥远。

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