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吉利汽车-几何A

超低价好车团购

保费多花一两千,全损白赚好几万?纯电动车的保险究竟有何套路?

2019年09月12日 14:16:01
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来源:电动湃

迄今为止,国内纯电动车的保险方案一直参照燃油车的标准,其中难免会发生一些不为人知的套路。再加上纯电动车的自燃风险稍高,更加剧了消费者对于纯电动车保险业务的担忧。那么目前纯电动车的保险行业究竟是怎样的?消费者在理赔的过程中可能会遇到哪些坑?未来纯电动车的保险应该如何改进?本期电动湃“有问必答”栏目,湃客和你好好聊聊关于纯电动车保险的话题。

根据湃客的咨询了解,目前国内并没有针对纯电动汽车的保险方案,基本都按照同价位的燃油车来进行投保。不过这里需要注意的是,纯电动车会存在补贴前售价和补贴后售价,比如吉利几何A的补贴前售价为21-25万元,而补贴后售价仅为15-19万元,中间存在6万元的价差。纯电动车在购买保险时,通常都是按照补贴前售价购买,所以会比同级别的燃油车贵不少。

如果按照购买不计免赔特约险、100万第三者责任险、车损险和盗抢险四个险种计算,补贴后15万和补贴前21万的车价,标准的保险金额分别是6193元和7247元,相差超过了一千元。其实以湃客的观点来看,补贴金额是对购买新能源的支持,如果将这部分差价也要算在保险里面,稍微有些不妥。不过按照补贴前售价投保几乎已经成为了汽车保险行业默认的规矩,当然会有部分保险公司将新车的优惠适当考虑进去。

在给新车购买保险时,销售人员很有可能会以纯电动车容易自燃为由让你购买自燃险,金额在200元左右。很多人会觉得挺有道理,价格又不贵,稀里糊涂就买了自燃险。其实对于还在整车质保期内的汽车来说,自燃险都是无需购买的。如果你是因为擅动线路导致自燃,保险公司不会赔付你;如果是车的质量问题导致自燃,会由厂家进行赔偿。如果出了质保期,纯电动汽车还是非常有必要购买自燃险的,不过自燃险会随着车龄的增加而上涨。

纯电动汽车是不需要也是不能够购买涉水险的,因为涉水险是专门针对因水淹导致的发动机损失进行赔付的险种,而纯电动汽车只有电动机。而且从产品的设计角度来看,目前出厂的纯电动汽车大都支持IP67级防尘防水,不是太深的水量基本没有问题,这也是纯电动车的一个优势吧。

对于纯电动汽车来说,如果发生正常的碰撞事故,处理起来和传统燃油车无异。该钣金钣金、该喷漆喷漆、该换件换件。只不过由于纯电动汽车的保有量较少,所以配件价格可能稍高、维修周期也会偏长。如果是发生重大事故导致全损的话,纯电动汽车的赔偿可就有点讲究了。

前面说到纯电动汽车在购买保险时,参考的是补贴前售价,如果车辆发生全损事故,保险公司会不会按照补贴前售价进行赔偿呢?首先我们要明确车损金额会有一个折旧率,通常是每个月折旧0.6%,如果当时投保的时候按照补贴前售价21万元计算,购买保险第6个月出现全损,那么理论上可以获得210000*(1-0.6%*6)=202440元的赔偿,相比补贴后15万元的购车款足足多了52440元。难道只要纯电动车发生全损,就能白赚好几万?

为此湃客拨通了某知名汽车保险公司的人工服务电话,得到的答复是会按照保险合同上的车损金额考虑折旧之后进行赔付。也就是说如果你的纯电动车真的被撞报废了,理论上确实白赚好几万。但是通过查询过往案例,湃客了解到,出现这种情况后,保险公司的理赔专员会以各种理由和车主达成协议,取一个介于实际车价和理论赔付的金额。总的来说车主还是会有点“赚头”,但是话说回来,车都出现全损了,肯定是比较严重的事故,应该不会有人为了赚取保险费铤而走险吧。

不过自燃就另当别论了,如果在质保期内,你可以通过厂家获得全额赔偿;如果不在质保期内,即使你购买了自燃险,保险公司还是会有20%的绝对免赔率。即使你也购买了不计免赔特约险,保险公司最多只会支付你80%的车损费用。

湃客认为,首先应该改进的就是购买保险时的车损金额。车损金额远高于车主的实际购车支出,这是非常不合理的。而且据湃客了解,车主在发生全损事故时,很难获得车损规定的金额赔付,这对车主来说明显有失公平。

另外针对纯电动汽车推出专门的电池险很有必要,虽然现在的纯电动汽车电池组都有8年12万公里以上的超长质保,但是由于电池组大都位于车辆底盘处,难免不会因为托底对电池组造成物理破坏,而物理破坏厂家是不保的。如果走车损的话,由于纯电动车的电池组较贵,无疑会增加保险公司的负担,久而久之国内可能就会和国外的保险公司一样,对纯电动汽车避而远之或者提高保费。所以在推出电池险之后,平时路况不佳的车主可以单独购买电池险,做到专项专保。

当然关于电池险究竟应该有谁来买,业内一直意见不一。有人认为应该由电池生产厂家购买;有人认为应该由车企购买;有人认为应该由车主购买。如果未来电池组的质保真的能和电池险结合起来,即无论是否是外力造成,电池组的更换费用都不需要车主买单,这样应该会打消不少消费者对购买纯电动汽车的顾虑。

以上就是本期电动湃“有问必答”栏目的全部内容,可以看出我国的纯电动汽车保险业务还有待完善,其中也会出现一些空子可钻,比如刚买一年的新车被撞报废后,车主可能还能赚点钱。湃客也希望未来纯电动汽车的保费能够降到合理的水平,给车主带来更多切实的保障。你还知道哪些纯电动汽车保险内幕?欢迎在下方和我们互动留言。

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