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一辆售价11万元的车，在“传统汽车金融方案分期付款0利率”和“直租方案分期付款最终支付15万元”之间，你选择哪种方案？

现在的小镇青年更喜欢选后者。为什他们选贵的不选便宜的？这反映了什么？对疫情下的车企有什么启示？

受疫情影响，中国汽车销量大跳水。为了促进销量，车企使出浑身解术，从直播卖车，到推出了优惠满满的汽车金融方案。但没想到，这些促销手段都被“直租分期模式”抢去了风头。

我们先来看看两种分期方式，比较下成本。

长安福特官方打出的全系“0”利息的分期贷款方案。听上去很优惠，2019款福睿斯自动臻享型，官方指导价11.68万元，首付20%（即首付2.336万元），36个月分期还款，月供只需要2596元。

再来看看花生好车、易鑫等新零售平台推出的直租分期方案：花生好车官网显示，哈弗H6 2019运动版，1.5T自动两驱精英型（国VI），厂商指导价11.4万元。如果在花生好车上首付2.28万元，36个月分期付款，月供3710元。

稍稍计算一下，就会发现花生好车的方案不经济。别说没有0利率，利率甚至还不低。3年下来，实际花了15.636万元买下这辆哈弗，总成本比厂商指导价贵37%。

但奇怪的是，很多小青年却好这一口，不少人涌向了花生好车、易鑫等平台买车。短短5年时间里，花生好车吸引了超过10万名客户，主要是80后和90后的小镇青年。看上去，这些小镇青年是传统汽车金融分期贷款的目标用户。花生好车联合创始人陈鹏云说，“花生好车调研后发现，80后和90后的小镇青年储蓄不多，但他们想要迅速开上车。这批青年的月收入在5000元至8000元，如果每月花2000至3000元就能开上车，他们愿意买单。”

但传统金融方案的风控政策将这批用户拦在了门外。据《上海汽车报》记者了解，因为传统汽车金融公司的贷款门槛太高，往往要求贷款者必须在省内工作，外地人需在本省有固定资产和固定工作；要出具收入证明、近半年的银行流水等。这些小镇青年或是自由职业者，或者工作经常变动，很难过审批关。

反观花生好车这样的新零售平台，通过金融创新，将这些用户迎进门来。这些平台和传统汽车金融公司不同，推出的是以租代售的直租模式，通过将所有权和使用权分离+分期付款的操作，即，在未付清购车款前，消费者只是承租人，并不拥有车辆的所有权，车辆所有权归租赁公司。一旦逾期不还款或不遵守合同，花生好车就会迅速拖回车辆。

和花生好车一样，易鑫、弹个车都通过直租模式吸引了大批小镇青年。陈鹏云说，“这是一群有需求，但购买力不够的用户。”花生好车经过调研发现，最受这批用户欢迎的是经济性入门级车。目前，花生好车平台上90%的车型在5万元至15万元之间。

传统车企大多生产5万至15万元的车型，也推出金融配套促销政策，为什么不能成功吸引大批小镇青年呢？花生好车、易鑫等平台的创新金融模式能否推动行业反思：在区域、年龄差异化的共同作用下，如何读懂中国消费人群背后的购买力差异，如何兼顾低风险、让更多人拥有车？