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不知道大家有没有遇到过轱辘哥这种情况——最近总接到车险业务员电话，询问是否需要续车险，而且还给出各种优惠报价。刚开始轱辘哥以为是业务员日常推销，直到看见银保监会发布的《关于实施车险综合改革的指导意见》才明白，原来今年9月19日要正式实施车险改革了。

这次车险改革的主要变化包括：交强险责任限额大幅提升；商车险保险责任更加全面；商车险产品更为丰富；商车险价格更加科学合理；车险产品市场化水平更高；无赔款优待系数进一步优化。届时，消费者将真真切切感受到以下改革红利。

交强险保额大幅提高

此次改革最吸引车主眼球的莫过于车险保障内容全面扩容。具体来看，交强险总责任限额从12.2万元提高到20万元。其中死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元，医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元，财产损失赔偿限额维持0.2万元不变。

无责任赔偿限额按照相同比例进行调整，其中死亡伤残赔偿限额从1.1万元提高到1.8万元，医疗费用赔偿限额从1000元提高到1800元，财产损失赔偿限额维持100元不变。

浮动比率中的上限保持30%不变，下浮由原来最低的-30%扩大到-50%，提高对未发生赔付消费者的费率优惠幅度。对于轻微交通事故，鼓励当事人采取“互碰自赔”、在线处理等方式进行快速处理，并研究不纳入费率上调浮动因素。

交强险保额的提高是这个改革的一大亮点，毕竟现在物价逐年上涨，改革前的赔付额度已跟时代脱轨。这次对人身伤害赔偿额度提高了80%左右，这对车主来说是一大利好。比如某车主撞到人，医药费是1.5万，在改革前有责时的医疗费限额是1万，单单使用交强险是不够赔的，改革后提升到1.8万，这样交强险就足够应付，无需动用商业险。

另外，目前普通家用小汽车交强险基本费率为950元，现行规定最高打7折，改革后最高打5折，可减少支出190元。

车损险责任扩大

新的机动车示范产品的车损险主险保险责任增加了机动车全车盗抢、地震及其次生灾害、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水等保险责任，删除了事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定，删除了实践中容易引发理赔争议的免责条款，为消费者提供更加全面完善的车险保障服务。

此外，《指导意见》还指出，提升商车险责任限额，结合经济社会发展水平，支持行业将示范产品商业三责险责任限额从5万—500万元档次提升到10万—1000万元档次。

车损险主险增加的这7项保险责任，过去分属7个附加险，消费者只能投保相应的附加险才能获得对应的保障，这次将附加险放进车损险条款，大大提高了车损险的保障范围。消费者今后遇到发动机涉水、玻璃单独破碎等情况，处理起来会更加简单。

同时，商业三责险责任限额从5万-500万元档次提升到10万-1000万元档次，更好发挥经济补偿和化解矛盾纠纷的功能作用。

商业险价格下降大势所趋

《指导意见》将商车险产品设定附加费用率的上限由35%下调为25%，预期赔付率由65%提高到75%。支持财险公司报批报备附加费用率上限低于25%的网销、电销等渠道的商车险产品。

这里所谓的附加费用率就是手续费率，从这次附加费用率的下调不难看出，相关部门对监管打击车险价格战的态度非常明确。对于车主来说，这意味着买车险时获得的“福利”将会缩水，不过改革的压力会促进部分险企从“价格战”中走出来，更加注重服务口碑，这能让消费者真正受益。

从改革导向来看确实有利于消费者，但常言道“一分钱一分货”，希望改革降价之后服务质量不要降低，这是消费者最基本的诉求。如果你恰好车险最近到期了，究竟是现在立刻买还是等等买新的？轱辘哥承认改革后的保险更有吸引力，但有一点要强调的：脱保不开车，有保才上路。