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5年来年均复合增长超35%——广汽背后的"金融引擎"

2020年11月12日 21:29:01
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前几天,广汽集团公众号发布了10月业绩的"喜报",亮点太多,导致"喜报"有点长,但在青主看来,这个"超长"的喜报还是遗漏了一项意义非常重大的亮点——那就是广汽汇理汽车金融有限公司继9月份零售贷款合同达44996单,同比增长26%之后,10月份同比增长25%,实现连续8个月保持环比正增长。

成立10年来,广汽汇理已经覆盖全国300多座城市,合作经销商超过2800家,累计零售客户超过200万,贷款总余额超过470亿元;最近五年,年均复合增长率超过35%,现在广汽集团每卖出4辆车,就有1辆接受了广汽汇理的汽车金融服务。

这当然是一个巨大的成就!因为现在是一个近乎"无金融不卖车"的新时代。

01,无金融不卖车

20年前,还没有多少中国人听说过"按揭购车",那时国内贷款购车的比例近乎是零;此后数年,中国消费者逐渐开始接受按揭这种新的消费模式,但按揭购车的比例仍然很低,据新华信调查公司的数据,2007年国内贷款买车的比例只占汽车消费总量的7%左右,但随后即快速攀升,罗兰贝格的报告显示,2019年国内贷款购车的整体比例达到43%;中国汽车流通协会的调研统计,国内汽车零售金融渗透率约45%;而广汽汇理执行副总经理徐育林的说法是"目前中国全款买车的人大概占50%,剩下的50%都是分期付款"。

各国按揭买车的比例各种说法不一,中国目前的比例介于40%-50%之间,美国则高达80%-85%。

也就是说,现在已经有一半或者近乎一半的国人是用按揭的方式买车的,而这还只是整体情况,在经济发达的一线城市,这个比例要高得多,贷款购车的比例已经接近发达国家水平。DearAuto的编辑在广州一些豪华品牌4S店了解到,按揭购车现在已经非常普遍,全款买车的反而成了个别现象。

国内外的情况都表明,按揭购车的比例和社会经济发展水平基本上是正相关的。

为什么会这样?当然不是因为人变得越来越没钱了,而是因为人们越来越具有现代金融意识,他们会将财富更多地配置在不同资产上,不太会让大量现金白白地停留在活期账户里,个人和家庭也开始有了"现金流"的概念。

举例说吧,一个人虽然很富有,但他的财富都配置在了股票、保险、理财产品,以及公司股权上,在某一个时间段,他可能只拿得出10万元现金,如果是全款买车,那他只能买一台和他的经济实力、身份地位都不匹配的经济型车,而通过按揭的方式,他就可以买一台30万元甚至更高档也更符合他的消费能力的车型。

广汽汇理为广汽新能源量身打造的汽车金融产品。0利率、0月供,按揭买车好处多。

而且现在各汽车厂家联手金融机构,为用户提供了各种汽车金融服务产品,优惠力度大,创新服务多,0利息甚至是0首付都有,相比于全款购车,按揭购车的好处是显而易见的。那么,稍微具备了现代金融意识的消费者为什么还会全款买车呢?

据行业预测,中国汽车金融的市场渗透率还会进一步提高,汽车金融正在成为有力驱动汽车销售的"金融引擎"。下面两张分别是过去几年中国汽车金融市场和汽车销量的增长趋势图,可以明显看到2015年到2019年间,汽车金融市场的增速远远快于汽车销量的增速,换句话说,如果没有"金融引擎"的强力驱动,过去5年国内汽车市场的总盘子是难以维系的。

2015-2019年,中国汽车销售市场的增速明显放缓,而汽车金融市场却保持着强劲的增长势头。

说汽车金融已经成为汽车销售的重要驱动力之一是毫不夸张的。显然,未来,汽车金融对汽车销售的这种驱动效应还会更加显著——据智研咨询发布的《2020-2026年中国汽车金融服务行业市场营销战略及投资价值分析报告》,2025年国内汽车金融行业的市场规模将突破5.1万亿元,是2019年的3.2倍!

这种背景下,谁能够提供更好的汽车金融服务,谁就可能卖更多的车。汽车金融服务已经是一个现代化汽车集团综合竞争力的重要组成部分。

据预测,2025年,国内汽车金融行业的市场规模将达到5.1万亿元,是2019年的3.2倍!

02,九年零售单数增长近20倍

春江水暖鸭先知。

早在2006年,广汽集团决定组建汽车金融公司,成立了项目组,经过几年的筹备,广汽汇理汽车金融有限公司终于在2010年正式成立,成为银监会批准设立的国内第13家汽车金融公司,也是华南地区首家汽车金融公司,今年正好是广汽汇理成立10周年。

在过去10年里,广汽汇理注册资金从5亿元增长到30亿元,贷款总余额超过470亿元,管理资产余额近500亿元;零售单数从2011年的2.1万单不到,一路猛增到2019年的42.8万单……

广汽汇理经历了超常规发展的十年,零售合同数量从2011年的20795单一路猛增到2019年的427888单,九年增长了近20倍!

从市场规模的角度,广汽汇理在全国24家汽车金融公司中只位居中游,成绩似乎不算特别亮眼,但是广汽汇理的注册总资本只有30亿元,这在24家汽车金融公司中排名是靠后的,徐育林介绍说注册资金多的高达100亿元,在可比条件下广汽汇理业绩排名非常靠前。总体而言,和广汽集团一样,广汽汇理从一开始就没有选择规模取胜的发展模式,而是走了一条高质量滚动发展的道路。

这个高质量体现在几个方面。

一是成立以来一直保持着高速增长,尤其最近5年,年均复合增长率超过35%,不仅明显快于行业平均增速,也高于广汽集团同期的增速;

二是成立第三年就实现盈利,截止目前累计利税超过70亿元;

三是坏账率一直维持在0.2%左右,在24家汽车金融公司当中一直名列前茅,远低于商业银行;即使在受到疫情如此严重影响的今年,广汽汇理的坏账率也只略微上升了0.08个点,随着疫情的受控,坏账率也在不断下降之中;

四是十年累计零售客户超过200万,目前零售业务占到广汽集团汽车总销量的约1/4,在广汽传祺、广汽本田、广汽三菱、广汽新能源等4大网络,保持市场份额第一。

广汽汇理的高质量发展也获得了行业的认可,在2019(第十届)中国汽车金融年会"暨中国汽车"金引擎"奖评选中,广汽汇理荣获"最佳汽车金融公司"大奖。

03,没有垄断,只有服务

这些业绩的取得非常不容易,因为汽车金融行业的竞争一点都不比汽车销售市场更容易。

徐育林介绍,在国内24家汽车金融公司里面,90%都是做专属生意的,比如你买奔驰,只能用奔驰的汽车金融,而广汽汇理服务于广汽集团旗下的七大整车板块,没有一家是专属的。

也就是说,广汽汇理没有独家生意。徐育林说:"比方在广丰的网络里面有丰田的金融,广三的网络有三菱的金融,菲克的网络有菲克的金融,都是竞争关系。"此外,广汽汇理还要面对商业银行的竞争。

和商业银行之间的竞争其实是不怎么公平的,因为广汽汇理的一部分资金来源于银行,资金成本一定比商业银行更高。

这种情况下,广汽汇理能拿下传祺、广本等四个板块的市场份额第一,零售量占到广汽集团总销量的约1/4,靠的只有一个——优质的服务。

按揭买车和按揭买房不同,贷款额度不大,尤其是一些经济型车,贷款额度可能只有几万元,不同的贷款利率导致每个月的分期付款可能只有几十元的差别,消费者更关注的是服务。"到店用户并不在乎贷款利息高低,只问你快不快,所以(手续)快还是慢非常重要。"徐育林说。

"e秒贷"就是广汽汇理自己开发的自动审批系统,可以用刷脸的方式对终端消费者贷款能力进行快速预审,能至少节省一半的申请审批时间,同时,这也是行业内首个实现金融产品推荐功能的一个智能系统。

04,为人之所不为

不在系统内搞垄断,做专属生意,为客户提供最优质的服务,源于广汽汇理在诞生之初就被赋予的唯一使命——就是服务广汽集团的汽车发展主业。如果和广汽旗下各主机厂搞成专属关系,广汽汇理的业务量可能会更大,发展可能会更快,但是用户对汽车金融服务的选择权就被剥夺了,这有悖于广汽汇理的初心和使命。

这个使命决定了广汽汇理并不唯利润是求,而始终将客户满意度置于首位——包括经销商的满意度。和其他汽车金融公司不同,徐育林说,广汽汇理的客户其实有三类,主机厂、经销商、终端用户都是广汽汇理的客户。

徐育林介绍,很多汽车金融公司只做零售业务,因为风险低、利润高;相反,经销商批发贷款因为风险高、利润低,大家都不愿做。可是经销商的现金流压力比终端用户更大,更需要金融支持,尤其是今年(受疫情影响,大家都懂的)。而恰恰是在最困难的时候,银行往往会收紧银根,汽车经销商融资难,融资成本高,这个时候他们发现身后还站着广汽汇理!

"在所有汽车金融公司里面,我做经销商批发贷款是最多的。我现在大概有一半的贷款是贷给经销商的。"徐育林说,这部分贷款利息压得很低,但对汽车经销商是巨大的支持。

对经销商的支持不限于金融,去年在广汽传祺销售最困难的时候,广汽汇理在全国100个城市举办了金融团购会,实实在在地帮经销商卖车,其他金融机构没有这么干的。

虽然经销商批发贷款占了一半业务量,但广汽汇理却能将坏账率控制在0.2%的行业最低水平,这又是如何做到的呢?

是因为广汽汇理真正熟悉这个行业,真正了解它的客户。徐育林在履职广汽汇理执行副总之前,在广汽集团不同板块做了近30年汽车销售工作,他对这个行业,对自己的客户太熟悉了。

比如广汽传祺,最早的100家4S店都是他参与发展建立的,哪家经销商有什么问题,存不存在风险,他根本不需要看报表——在中国,报表的确能反映一些东西,但可能也更能掩盖一些东西。通过对老板的认识,对他过往历史的了解,可能更有效一些。

广汽汇理执行副总徐育林(左4)之前在汽车行业摸爬滚打了30年。

"我一个电话就可以通到前方,及时了解前方的真实情况。所以在风控方面广汽汇理一直做的非常好。"说到这里徐育林相当自负。他说,"这源于我们跟主机厂、经销商天生的血缘关系,广汽的理念是与经销商共同发展——长期稳定地共同发展。我想这也是集团让我来广汽汇理的一个很重要的原因。"

青主按

不唯利润是求,尽最大可能支持经销商,为客户提供最优质的金融服务,但结果却带来了行业最低的坏账率,成立第三年即盈利,十年累计利税70亿元!广汽汇理的第一追求不是挣钱,却真金白银地挣到了钱;很多殚精竭虑、机关算尽,一门心思挣钱的,却被摘了牌,关了门!噫唏,世事往往如此!

文 | 青主

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