凤凰网汽车

如果说大数据是新的石油，那么我们如何像提炼石油那样从大数据中提炼出价值？2020年是“十三五”规划收官之年，也是“十四五”规划开局的新起点，在这一继往开来的时间节点上，第五届中国汽车与银行保险大数据产业高峰论坛于11月20日在北京长富宫饭店举行，本次论坛上提到的车险数字化未来将怎样应用落地，大数据下的汽车保险还能进行哪些改革与尝试，《道哥说车》编辑特此进行了相关报道。

数据“石油”开采模拟体——数字孪生技术的应用

无论是本届的高峰论坛还是主题峰会，数字孪生这一概念被多次提及。数字孪生一词是最近几年频繁出现在中国各大峰会论坛演讲主题中的热词，它的官方定义十分复杂，简单来说数字孪生就是一个“克隆体”，用来模拟和预判真实事物在真实环境中的变化规律。

中国人民财产保险股份有限公司原执行副总裁王和发表了《数字孪生：开启车险新时代》的演讲，他提到可以用参照飞机的数字孪生技术应用框架，利用车联网技术，构建一个汽车孪生系统，不仅能够很好地反映工况，还可以通过汽车的使用状态，特别是汽车姿态来分析驾驶人员的驾驶行为，车辆数字孪生将会给汽车保险提供一个非常重要的数字化基础。此外，他还提到了数字孪生的驾驶员应用，构建驾驶人员的孪生系统不仅能够观察、分析、判断驾驶人员的驾驶心理和行为进行实时干预，还能够为改善驾驶行为提供有针对性的数据和技术支持。最后他提到了数字孪生技术应用的一个最典型场景——数字孪生城市，智慧交通是数字孪生城市的一个重要应用领域和先行领域，为车险的数字化提供了终极解决方案。

高峰论坛上的另一位专家、中国工程院院士谭建荣则从关键技术的角度对面向汽车行业的创新设计与数字孪生发表线上实时报告。他提到2019年丰田和大众所保持的高产量和高质量主要是因为他们应用了智能制造中的数字孪生技术，重点说明分析了中国汽车智能制造从数字孪生起步的八大关键技术，并在现场展示了自己的团队在数字孪生方面所做的一些工作。

数字孪生技术能够充分融合各种技术应用，有效整合各类信息资源和数据，在智慧城市、智慧园区、智慧交通、智慧警务、工业制造、航天军工等领域具有典型应用。相信数字孪生技术未来在汽车行业的应用势必从根本上改变车险的基础和形态，甚至改变车险的存在方式，大大提高车险的数字化程度。

数据“石油”提炼创新体——基于驾驶行为的车险费率厘定

本届论坛的主题峰会从生态化、数字化、产业化、智能化、价值化五个角度对于大数据的改革、融合、价值、实践和应用方面进行了相关探讨。2003年，我国实行车险费率改革，标志着费率自由化改革的实施，然而我国汽车消费的高速增长并没有带来车险费率厘定的一致发展，关系到每一个“社会人”的车险，能否通过大数据实现自由化呢？

UBI车险是一种基于用户（驾驶员）的驾驶行为进行差异化定险的模式，保险公司能够通过数据积累和计算区分优质和非优质用户，给予政策和服务上的倾斜。目前在中国能够通过大数据根据用户驾驶行为来制定车险吗？对此，论坛现场中国银保信相关工作人员表示现在还没有，因为如果要是采集汽车驾驶行为的话，第一它的数据目前还没有很固定的来源方；第二它是一种大数据运算的结果，无论是OBD前装的盒子还是主机厂，这些对汽车驾驶行为数据有采集的一些行业，他们在加工数据的标准上以及如何使用数据上与保险公司还没有一个特别明确的共识，所以即便是有一些行为数据，也还没有形成比较成型的产品能够提供给保险公司。比方说新能源车的大部分主机厂都有这种前装的数据采集，包括北理工那边也有专门的一个新能源车的采集平台，但他们更多的是基于汽车行业统计采集的一些行驶数据，跟保险的结合还有待于进一步的发展。

UBI车险模式的理论基础是行为表现较安全的驾驶人员应该获得保费优惠，保费取决于实际时间、地点、驾驶行为或者这些指标的综合考量。这种模式在国际上的发展已经较为成熟，在中国是否也能够被尽早推广呢？对此，论坛现场中国银保信相关工作人员表示国外能够很早在这方面去做主要是因为监管支持，目前中国还没有看到监管能够批复下来一款跟里程保险、新能源保险等相关的产品。尽管中国保险行业协会在研究像里程保险、新能源保险这类条款，但是目前还只是在研究中，所以必须得先要有条款，后面才能有数据的配合。

数据“石油”萃取价值体——细化车险费率厘定因素

影响车险费率的主要因素包括：随车因素、地区因素和随人因素。通过大数据建立信息共享平台对于细化我国车险费率厘定因素具有重要作用。例如：有些车友明明没有出险，甚至全年没有事故发生，最后一看保费居然涨了！一度怀疑是不是保险公司的暗箱操作，后来经过沟通发现原来违章因素也会导致次年保费的增长。那么保险公司确实是与交管所有合作会根据用户违章行为进行保费指定吗？对此，论坛现场中国银保信相关工作人员表示这个目前是有的，比方说像北京、上海都有交通违法的联席保费浮动，应该在2015年的时候就有这样的一些探索。据其了解，这两个地方的严重违法违章的数据应用于保险后也取得了非常好的效果。

举一反三，小编又联想到其他因素，比方说汽车的维修行为是否也会影响保费？毕竟经常有维修行为的车辆也反映了车主的“粗心大意”。关于这个问题，论坛现场的中国银保信相关工作人员表示这种情况目前还没有，因为像汽车的维修情况这块制定，现在部委间数据打通还没有做到那么极致，虽然我们有一些数据在共享共用，但是像维修数据还没有形成外部的合规数据和保险数据的对接，特别希望下一步部委间能够有这样的合作协议，能够真正的把这些数据用到保险公司。