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“车险综改我有所耳闻，但从上月实际购买保险金额来看，至少我的费用，较之去年确实是上涨了的。”车主张先生在谈及车险费用时对马拉车市如是说道。

2020年9月19日，我国车险综合改革开始施行，至今已半年有余。而马拉车市身边的许多朋友也在此时间段内，车险陆续到期并先后完成了续保事宜。

为了了解去年施行的车险综改，究竟是否达到了其“降价、增保、提质”的目的，马拉车市也对这些车主进行了采访。

其中包括张先生在内的个别车主明确表示实际保费上涨，而其他大多数人则表示与去年费用基本差不多，只有少数一两位车主朋友告知今年的保费较去年有所降低。

与此同时，根据银保监会以及各大险企近期的统计数据显示，车险综改后，消费者的平均保费较之前有着明显降低。

此时，统计数据和身边的实际案例便出现了一定的信息不对称，那么究竟是在“说谎”，又或者是因为马拉车市采访人数有限，并不具备普遍的代表性？

银保监会：保费降幅达20%

各大险企均表示保费下滑压力大

据证券时报报道，在此前的银保监会2021年一季度新闻发布会上，银保监会财产险部主任李有祥介绍，自去年车险综合改革后，截至今年3月底，消费者车均交纳保费较改革前降低689元，降幅达到20%。

另据三大财险公司统计数据显示，今年一季度车险保费下滑明显。其中，人保财险车险的保费收入为575亿元，同比下滑6.74%；平安产险的车险保费为426亿元，同比下滑8.8%；太保产险车险保费为219亿元，同比减少7.0%。

如果只是保费下滑有所影响倒也罢了，然而从各大险企表态来看，它们同时还面临着承保利润的变化压力。而造成此压力的主要原因则是日益攀升高赔付率所带来的成本率提升。

今年一季度，人保财险车险在费用率同比下降9.1%的情况下，其综合成本率为94.6%，同比提高0.4个百分点。其中赔付率68.9%，提高了9.5%。

费用率下降，成本率提升，带给险企的压力显而易见。日前，大家财险总经理施辉撰文分析车险综改给行业带来的影响时表示，2021年是保费负增长的压力，2022年则是亏损的压力。

那么，为何险企在叫苦的同时，又有不少的车主表示自己并未感受到车险综改带来的福利，反而觉得保费较之以往不降反涨呢？

其实，这也跟车险综改带来的承保内容变化有关。

觉得保费不降反涨？

这类车主大多存在以下几种情况

首先，这类车主所拥有的车型基本都为豪华品牌或价格较高的车型。

以马拉车市采访的张先生为代表，其拥有的是一款奥迪A6L车型，在车险综改之前保费大概为每年6500余元，而今年续保时总费用大概上涨了1000余元。

据了解，类似张先生的爱车，属于豪华品牌或车价较高的一类，该类车型的“零整比”（零配件与整车的价格比）较高，维修费用也相应较高。根据高风险匹配高保费，低风险匹配低保费的车险综改原则，高端车型的商业车险基准保费有所上调，故而涨价较为明显。

其次，由于车损险保障范围扩大，涵盖险种较之前增加，故而保费相应增多。例如，车主王先生原本购买的车损险，却并未购买“玻璃险”、“涉水险”、“自燃险”、“盗抢险”等险种，此次同样是购买的车损险却包含了以上险种，自然其保费也同步上涨了。

第三，出险追溯年限增加以及交通违章记录导致。在车险综改之前，如果车主在上一个承保年限中没有出险记录，其续保费用里则可以相应享受一个折扣。但改革之后，出险追溯年限由原来的一年变成了三年，于是该未出现折扣便无法享受，故而保费较之前有所增加。

同时，由于加入了交通违章记录影响保费的新规，导致许多有违章记录的车主，其商业险费率产生了一定比例的上调，故而也产生了保费增加。

第四，车险销售人员无法通过返佣返还车主降低保费，故而车主会觉得保费有所上涨。车险综改之前，保险公司的整体车险保费定价较高，但同时用来做推广的费用空间也较大，许多销售人员可以用返佣返还车主来实现车主保费降低。综改之后，没了这部分返还费用，有的车主也会觉得实际保费相应上涨。

由此可见，部分车主觉得车险综改之后保费不降反涨，这主要因为他们大多存在以上的情况所导致。

而银保监局和各大险企统计数据呈现保费下滑，则说明大多数承保用户可能并不存在以上情况，同时他们又充分享受到了车险综改带来的降费福利。这部分基数更大的车主客户们，也使得各大险企的保费下滑明显。

随着车险综改实施已半年有余，大多数的车主都已经或正在面临车险续保的问题，上述因素的影响下，他们自然也产生了不同的感受。故而不存在说在“说谎”，摆在面前的也都是客观事实而已。

马曰：

作为车主每年固定的一笔用车成本支出，汽车保险的费用高低一定程度上影响着人们的用车生活满意度。保持一个良好的驾驶习惯和正确的用车方式，也能带来保费降低的实际获得感。同时，在续保之时可以考虑自己的实际情况，选择更具性价比的购买方式和险企，从而为自己的用车生活加上一层保障。

而对于险企而言，车险综改在带来压力的同时，也在倒逼各大车企们加速适应和与时俱进的革新。包括直销渠道建设，差异化配置报价策略，服务能力，运营管理控制后端成本等方面，都需要好好下番功夫。毕竟，车险行业竞争愈发激烈，整个产业也在面临格局的调整和重塑，于它们而言，是压力同时也应该是前进的动力。