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百车全说

别人研究车，而我研究你！

音频丨村里装翻三老头，事故处理有说头

最近一直忙广州车展的事，邮箱好几天没有登录了。结果前两天打开一看，里面躺着几十封听友的来信。每封信都是好几千字，我每看完一封，就回复一次，每天处理邮件要花上个把小时。到今天还没看完，对还没有收到我邮件回复的听友表示抱歉，来信必回，大家稍等我两天。

今天这期节目，咱们聊其中一位听友的来信。他说了一例发生在自己身上的人伤事故。他这起事故，有几个特点，一是伤者有三位，而且都是7、80岁的老人。大家听到这儿，估计都跟我一样直皱眉头。咱们知道在路上肯定是没有事故最好，但是发生事故最好是车与车碰，这种事最好解决。哪怕车与人碰，最好对方也是年轻人。如果在事故中遇到老年人，那真的是麻烦大了。因为老年人身子骨本来就弱，80多岁的老人平时自己在家摔一跤可能都是致命伤，如果交通事故遇到高龄老人，很可能生命里就又多了一个爹，或者一个娘。

二是这起事故里有很多处理方式特别“乡村化”，大家别以为自己远离乡村。现在不都很流行自驾游吗？这期节目您可得收好了，万一哪天在乡村道路里遇到事故了，这期节目里介绍的与乡民打交道的方式会非常有用，一定要收藏好。三是这起事故所涉及的保险理赔，前后更改过三次，每次的变化都是车主本人争取而来的。我相信绝大多数人遇到这种情况，99%都会妥协，那么听完今天这期节目，肯定会大呼，嚯，原来还能这样操作。接下来聊聊整件事的经过，还有我的分析评价。

这起事故的原因也很简单，一个19岁的男孩骑着农村很常见的那种电动三轮车，载着三位老人在路上直行。咱们的听友小锁在一个路口右转的时候，没有注意到左侧直行的电动三轮车刚好也要通过路口，结果电动三轮车司机，也就是那个19岁的男孩急打方向避让，最终电动三轮车翻到在路中间，还好当时没有周围路过的车辆，否则后果无法想象。小男孩身手灵活，翻车前跳下了车，没有受伤。但是车上三位老人，84岁的老奶奶肋骨骨折，头也破了。另外两位老人身上也有多处淤青。

当时私家车车主小锁懵了几秒，特别是看到年纪最大的老人头破血流，他赶紧抖抖索索地掏出手机，赶紧打120救人，又打122报警，然后再联系保险公司报保险。不到10分钟，交警和120医务人员都来到现场，交警在现场拍照取证，确认两车有轻微碰撞痕迹。电动三轮车与小锁的车实际接触的地方，几乎看不到划痕，因为小锁这台车很久没洗了，所以车上有很厚的灰尘。碰擦位置，用手抹去灰尘，发现连漆面都几乎没有损伤。但就是这么一点痕迹，也可以确认电动三轮车是与私家车有过接触的。

有人可能会问，那么如果电动三轮车与私家车没有任何接触，小锁需要承担事故责任吗？答案是肯定的，因为造成电动三轮车人伤事故的主要原因，就是私家车右转这个行为，直行车辆在道路上路权是最大的，转弯车辆必须避让直行。大家一定要记得，拐弯的时候，看见直行车辆就必须让，否则碰到就是你的责任。

很快，120救护车上的医护人员就把伤者抬上车带走了。然后小锁就跟交警去到交警大队处理事故，没多久医院工作人员打电话给小锁，告诉他三位老人没有生命危险，这时候他才深深地松了一口气。这里为什么小锁悬着的心才放下来呢？因为高龄老人住院是非常危险的，这么大年龄做手术几乎是不太可能的。送到医院一旦有个三长两短，事故的严重性会立刻升级。交通肇事造成1人或者多人死亡，且全责或者主责，可以按交通肇事罪判刑，3年以下或者拘役。所以小锁听到老人平安无事，心里才长舒了一口气。

小锁在交警大队处理完事故，车被扣下，人先回去。当天晚上伤者家属打电话，让他来趟医院，要求垫付医药费，小锁说已经联系保险公司，保险公司会去垫付。小锁也是运气好，遇到脾气不错的家属，我相信大多数家里老人被撞的家属，如果听到对方不来医院垫付费用，肯定火大，百分百要想尽一切办法找当事人，就是绑着也要绑到医院来付钱。这个时候，往往就会引发冲突的升级。不过大家也不要慌。法律没有规定事故发生后，私家车主一定要垫付费用。首先，目前还没有确定谁的责任，私家车主可能全责，也可能主次 责 ，也可能无责。责任没定，为什么要提前垫付？而且，看病报销都是找保险公司，也没必要私家车主垫付。道理很说得通，但是私家车是铁包皮，电动车是皮包铁。伤者血肉模糊地躺在床上，你跟 人 家属讲道理，肯定会有冲突。所以这时候私家车要么试着安慰，对方要来闹事就第一时间报警，让对方回去自己垫付，来协调的警察最多也就是劝你去医院垫付，你坚持不去，他也拿你没办法，还是会让对方闹事家属离开。

到了第三天，交警打电话让小锁带着保单复印件去一趟交警大队，小锁去办理好手续，就把自己的车开回来了。这个环节也让我很惊讶，我反复跟小锁确认了两遍，他都说是事故发生第三天就拿到了车。因为在我看来，事故责任还没认定，对方伤者还躺在医院，交警大队怎么就放车了呢？只能说小乡村有时候处理事情的路子比较野，不太按规矩来。后面，类似这样的情况还有好几处。又过了两天，小锁和他妈妈俩人，买了些东西去到医院看望三位老人。第一位84岁的老奶奶，头缝了几针，肋骨骨折，但还好没有其他损伤， 在医院的病床上看起来精神状态很好。她见到小锁，半开玩笑地说，小伙子你应该庆幸你运气好，我当时都以为我挺不过去了，结果还算好，没伤到要害。小锁赶忙说，奶奶对不住您了，让您受苦了。

转身，小锁又对第二位老人道歉，结果那位老人信基督教，他说一切都是上帝的安排，我一定是有罪，是上帝在惩罚我。结果小锁的妈妈正好也是信基督教，俩人就开始热情地聊了起来。第三位老人伤势很轻，输了两天液就好了。当天，小锁准备与他妈离开医院的时候，被其中一位家属给拦了下来，提出让小锁去缴纳住院费，小锁说今天只是来看望老人，并没有准备钱交住院费，而且之前就说了保险公司会报销，你们家属先垫付就好。

对方虽然很不情愿，但是小锁就是坚持不交，最后家属拿他也没办法，小锁赶忙离开了医院。有人可能要问，伤者住院我们到底要不要去探望？我主张是去探望的，可是就像小锁这样，去之前也纠结了很久。他知道去了以后场面会很尴尬，自己肯定会被伤者家属团团围住，抱怨不停，最后也是最关键的，那就是会逼着自己去垫付医药费。我们在很久之前出的人伤内容里，曾经提到过“三不一没有”原则，即“不垫付、不探望、不调解、没有钱”。理论上讲，这么做合法，说得通。但实际操作起来，很容易激发矛盾。人心毕竟是肉长的，对方哪怕有一定责任，可那是活生生的一条生命，我们应该尊重，去医院道歉态度肯定要好，本着诚心诚意来解决问题的态度去，对方好说话，当然最好，后期配合走保险理赔。

但是对方胡搅蛮缠，不好说话，还是那句话，没有必要低眉顺眼地一味退让。咱们可以理直气壮地打电话报警，让警察叔叔为我们解围。其实垫付不垫付，最终保险公司都会报销，只是先后的问题。但是车主一直垫付的话，遇到不好说话，心术不正的伤者家属，很容易得寸进尺。我父亲当年的一起车祸，老听友如果记得，曾经就遇到过这种无耻的伤者和家属，明明可以下床干活了，还赖在医院不肯走。

那么既然三位老人身体没大碍，小锁的车也没什么事。那接下来就是走赔偿流程了。这起事故，交警判小锁全责，小锁也知道自己右转弯撞了直行，肯定自己是有责任的，可是他觉得也不至于自己全责。于是小锁提出了以下几点疑问：1、这是没有红绿灯的路口，对方是不是也疏于观察呢？2、这19岁的小伙子是否有三轮电动车的驾照呢？3、这台电动三轮车，是否符合最高时速不超25km/h，整车质量不超55公斤，电机功率不超400w的规定呢？4、这辆电动三轮车上路手续是否完备？5、电动三轮车能否载人？6、当时正好是过年走亲访友的时期，19岁的小伙子有没有酒驾呢？

当时交警听完小锁的六连问哭笑不得，他说这些问题呢，我们交警该怎么处罚我们心里有数，但这些都不影响判定你全责。而且你是机动车，有保险公司赔偿，你慌什么？小锁来交警队之前，其实也提前打电话给做保险的朋友问过，他朋友说如果交通肇事致人死亡，并且负事故全部或者主要责任的，就有可能按交通肇事罪判处3年以下有期徒刑或者拘役。这要是留下了案底，今后不仅自己，甚至会影响下一代在报考军校、报考警校、参加公务员考试、参军、银行招聘或国有企业招聘时的政审。但是，只要没有人员死亡，判全责还是主次责都问题不大，保险公司都会赔偿。

小锁纠结了好久，想想对方家属也还算好说话，自己也福大命大，三个老人都安然无恙，最终他还是在事故责任认定书上，认了个全责。所以大家看到没，同一个事故，在大城市与小乡村结果很有可能大相径庭。小锁跟我说， 在他们村里，这种电动三轮车非常常见。路上开这种电动三轮车的大爷大妈，哪个会有驾照？甚至这些车大摇大摆地开在路中间， 后面的私家车也不敢按喇叭。交警在村里跟这些大爷大妈们，都抬头不见低头见，乡里乡亲的，难道你把他们干活的家伙全部没收？或者上路就拦下然后按规定罚款？换你当交警，在村里你试试看能不能这么干。如果这种电动三轮车，在北京、或者上海的市区道路上，又是一名19岁的孩子带着3个老人，被一辆私家车撞了，你信不信，周围的市民都不一定会帮老人和孩子说话，我相信他们会帮着救人，但一定也会觉得私家车主很冤，摊上这么个倒霉事。而如果小锁在北京或者上海这样的大城市交警大队，他提出对方是机动车，且无证驾驶，后排违规载人等等，最终交警大概率不会判他全责。所以，大城市的司机开车自驾游如果来到了小乡村，在这种小地方，讲究熟人关系的社会环境里，有时候村里有威望的老王头一句话，比什么条款都管用。所以，赶紧打电话摇人找找关系比什么都重要。

接下来，小锁又遇到了两个问题，一是他拿着医院的医疗费用去找保险公司报销，结果保险公司只报销90%，说其中10%是医保外用药不给报。二是保险理赔员计算的总赔付费用，包含医疗费、营养费、误工费、护理费、交通补助等等合计2万多，可这次伤者看病就花了将近1万8，家属和小锁都觉得保险赔付的太少了，不合理。当时，保险理赔员态度也比较暧昧，他说如果2万多不满意，可以回去跟领导商量商量，可能还可以加个几千。家属觉得这里面水太深，于是大家一起发动关系，联系保险公司的熟人，想要更多的赔偿。

最终，在专业人士指点下，老人被定为十级伤残，保险公司最终赔付了4万多。这种对人伤的赔偿不满意的家属，占绝大多数，基本上最终都是靠打官司，把保险公司告上法庭，通过判决来解决。这中间耗费的时间、精力都很多，你要来回奔波，还得收集材料举证。但是小村子里，人家就打电话摇人找关系，然后明面上合法合理的就走保险理赔了，从2万多的理赔一下变成了4万多。当然，无论对方让保险公司赔多少，小锁肯定不用自掏腰包，只是这个案子得一直拖着等结案。

另外，我相信大多数人，一听到医保外用药保险公司不报销，都会觉得合理，也就不会再要求索赔了。但是小锁咨询了他身边做保险的朋友，医院的甲类药是医保用药，乙类药是医保外用药，丙类药是自费药。你让保险公司列清楚这里面的明细，如果有乙类药，我承担10%是可以的。但是很多小地方，根本列不出来。其次，去年保险改革之后，保监会明确规定，保险公司必须有”非医保外用药“这个险种，可以让车主投保。但是安徽省没有上线这个险种，车主根本没办法买。而小锁的堂哥在浙江，他就买了这个险种。小锁把以上这些话说给保险理赔员听，给他两个选择，一是跟领导申请，医疗费用全部报销；二是我打电话给保监会投诉，最后结果还是你给全部保险，同时你们相应部门还会被处罚。结果，保险公司真的就给全部报销了。怎么样，是不是又学会了一招？

那么事已至此，应该算是全部解决了吧。不，还有一个小细节没有搞定。那就是当时救护车救人的费用，总共收费360元，是对方家属垫付的。当时打120，是村里的医院救护车过来拉的伤者，然后一路送到了县医院。司机问家属要了360，给开了个收据。很明显，收据保险公司肯定是不认的。于是，小锁就找救护车司机要发票，司机说这有哪门子发票？都是开收据的。小锁说，在你们医院消费不开发票，我可以投诉你。对方不情不愿的，随便找门诊拿了张发票给小锁。结果小锁递交给保险公司又被打回来了，原因是：发票抬头与伤者姓名不符。小锁当时郁闷到不行，只好又打电话给司机，司机说你怎么这么麻烦，态度非常差。最后好说歹说，司机隔天让他来拿发票。结果小锁跑去一看，是一张200的发票，他问对方明明是360。司机说废话，200是救护车的费用，那160是车上医护人员费用，你要160就找医护人员去开发票。小锁气的不行，直接打电话找关系联系院长，最后医院又给小锁开了一张160的发票。所以，非常搞笑的是，两张救护车发票同事递交给保险公司，最后也给报了。可能保险公司以为三个老人是分两趟运的。

那么到了这里，事情已经也差不多结束了。小锁除了上门看望花了点钱，其他所有费用都是保险公司报销。这时候，电动三轮车19岁小伙子家人又打电话过来，说这台电动车三轮车是借的，现在维修总费用1100，换电瓶花了700，其他配件400。小锁找保险公司赔，保险公司说，这台车定损总共850，只能按这个报。最终，小锁倒贴250元。由于小锁自己的车，只有一丢丢小划痕，所以他就没修。这250元就是小锁处理完人伤事故后，所有的费用。

这期节目呢，虽然也是人伤事故，但是我觉得特别的地方在于它是发生在一个小乡村。中国有句老话叫做皇权不下乡，如果在乡村里遇到了交通事故，有时候找熟人比讲道理更有效率。但是，这起事故，有几个“微操作”是值得我们学习的，首先是关于非医保用药的报销，大家今后遇到，可以按小锁的思路来操作。

另外，关于伤者家属对保险赔偿额度不满意，以及后来的伤残鉴定，也可以参考。还有救护车费用不给开票，可能有些人因为费用不高，也就算了，但小锁依然坚持消费必须给发票的原则，也得到了解决。最后就是任何事故，一定不能肇事逃逸，如果全责或者主责致人死亡，处罚3年以下或者拘役。但是肇事逃逸，可就是3年以上了，如果逃逸中致人死亡，那就得7年甚至10年以上了。所以，节目最后祝愿开开心心出门，平平安安回家，去许愿的时候别提什么升官发财了，家人平安才是最重要的。

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