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作者｜云歌

来源｜汽车大观

12月14日，中国保险行业协会正式发布《新能源汽车商业保险专属条款（试行）》（以下简称《专属条款》），新能源汽车起火燃烧、电池及储能系统、电机及驱动系统、充电桩等设备风险都纳入到保险范围，应用场景进一步扩大，涵盖行驶、停放、充电及作业。

根据12月10日中国汽车工业协会发布的最新产销数据，2021年1-11月，新能源汽车产销分别完成302.3万辆和299万辆，新能源乘用车市场渗透率达到19.5%。另外，国家发改委、工信部发布多文提出要加快新能源汽车推广应用，加快充换电站等配套设施建设。

汽车行业电动化的加速转型带来了新能源汽车的爆发式增长，随着新能源汽车市场份额的日益扩大，新能源汽车专用车险显得更为重要。据银保信统计，2013-2017年，承保的新能源汽车数量年均增长78.6%，车险单均保费比传统燃油车高出21%。预计2025年保费规模达到1543亿元，新能源汽车保费占车险总保费的15.7%。

不过，当前保险公司对新能源汽车的承保积极性不足，主要是由于新能源汽车的高出险率使新能源汽车车险盈利性较差，根据申万宏源研究报告称当前新能源车险的赔付率普遍超过85%，行业面临较大承保亏损压力。

因此，如何化解新能源汽车车主日益增长的车险需求与承保公司对新能源汽车保险积极性不足之间的矛盾，已是亟需解决的重要难题。

《专属条款》明确了新能源汽车被保险的范围为在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区）行驶，采用新型动力系统，完全或主要依靠新型能源驱动，上道路行驶的供人员乘用或者用于运送物品以及进行专项作业的轮式车辆、履带式车辆和其他运载工具，但不包括摩托车、拖拉机、特种车。根据定义，此次可参保的新能源汽车涵盖了插电式混合动力（含增程式）汽车、纯电动汽车和燃料电池汽车等。

3大主险，起火燃烧视为可保障范围

《专属条款》三个主险分别是新能源汽车损失保险、新能源汽车第三者责任保险及新能源汽车车上人员责任保险，三大主险相对独立，可参保一项或者多项同时参保。

“新能源汽车损失保险”的保障责任为：保险期间内，被保险人或被保险新能源汽车驾驶人在使用被保险新能源汽车过程中，因自然灾害、意外事故（含起火燃烧）造成被保险新能源汽车车身、电池及储能系统、电机及驱动系统、其他控制系统，以及其他所有出厂时的设备的直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿。新能源汽车的使用过程包括行驶、停放、充电及作业。

“新能源汽车第三者责任保险”及“新能源汽车车上人员责任保险”的保险责任与传统车险大致保持一致，不过均标明“意外事故”含“起火燃烧”，也就是说新能源汽车的“起火燃烧”视为可以保障的意外情况，这一现象符合最近一年以来新能源汽车频频起火的事故情况。

同时，新能源汽车“使用”的应用场景特别注明“包括行驶、停放、充电及作业”，进一步扩大了保险范围。

13项附加险，充电桩等车外设备纳入保险责任范围

除了三个独立主险外，《专属条款》中示范保险条款还包括13个附加险。附加险条款的法律效力优于主险条款，不过附加险不能独立投保。其中4个为新能源汽车专属的附加险，包括：附加外部电网故障损失险；附加自用充电桩损失保险；附加自用充电桩责任保险；以及附加新能源汽车增值服务特约条款。

这其中，自用充电桩损失保险责任保险使新能源汽车承保范围不仅涵盖车辆本身损失，又包含充电桩等辅助设备以及设备本身可能引起的财产损失及人身伤害。这是专属条款针对新能源汽车特点而做出的创新和探索。数据显示，截至2020年底，全国共有充电桩168.1万台，同比增长37.9%，车桩比达到3：1，按照国家车桩比1：1的建设目标，充电桩数量会处于持续上升的态势。另外，附加险中包含了因电流、电压能电网异常导致的损失，体现了保险的人性化保障。

价格方面，预计中小型新能源车的保费只降不升

根据申万宏源研究报告显示，2017年，新能源出租租赁和城市公交车的案均赔款分别为6067元和7290元，显著高于对应的传统燃油车4782元和5363元的案均赔款。新能源公路客车的赔款却低于燃油车的案均赔款。

对于新能源汽车专属保险价格如何变化？目前还未可知，最终还要根据现实新能源汽车的赔付数据进行核算。不过，有相关财险人员称，价格会尽量保持平衡原则。

国君非银团队称，根据其调研，预计《专属条款》下新能源车的基准保费相较现行车险综改的基准保费小幅下降。也就是说，新能源汽车保险保费预计会小幅下降。

电池衰减不在承保范围

《专属条款》指出，“自然磨损、电池衰减、朽蚀、腐蚀、故障、本身质量缺陷”的情况，保险公司不负责赔偿。业内相关人士表示，电池衰减本就是一个正常的设备折旧过程，使用过程中不可避免，不在保险范围内也可以理解。

新能源车与传统燃油车相比有诸多不同，新能源汽车核心部件三电系统的风险要远高于燃油车，传统汽车的保险已不适用于新能源汽车。

针对当下出台的《专属条款》，国泰君安证券研报指出，当下新能源汽车的赔付率远远高于传统燃油车，实现新能源汽车保险业务的盈利空间相对较小。这样来看，车险市场份额小，风险承担能力弱的公司在新能源汽车车险上不具备明显优势，银保监会在车险改革征求意见稿中提到“支持行业制定包括代送检、道路救援等车险增值服务”，中小险企业或许可通过多品类的特色增值服务吸引车险流量，以寻求业务转型。具有实力的车险公司应尽快推出新产品，加深对新能源汽车技术的理解，更快的积累数据及经验，不断迭代产品，在后续发展中保持核心竞争力。

另外，新能源汽车直销模式的改变也带来了新能源汽车车险模式的变化。传统燃油车经销商销量占比较高，凭借保费代理模式能获得理赔市场更大的话语权；而新能源汽车目前直销模式使车企直接对话新能源车主，加速了车险的去中介化，这对于保险公司来说既是机遇，也是挑战。保险业务的高额成本会促使大多车企选择与保险公司合作，但同时也出现了类似特斯拉尝试自行开发保险的现象，汽车后市场中的保险业务未来预计是车企改变车险生态的一个重要抓手。

随着《专属条款》的发布，无疑为新能源汽车车主提供了更为完善的服务，为我国新能源汽车行业市场的发展提供了保障。在车险行业存量竞争激烈、利润微薄的背景下，新能源汽车专属车险无疑打开了全新的增量市场。对消费者而言，新能源汽车专属车险填补了传统车险保障不足的痛点，有助于消除消费者购车疑虑，增加新能源汽车消费者的用车体验。