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业界香饽饽的电动车，让人又爱又恨！贬值快、续航焦虑、充电慢......除了这几点，你还能想到哪些坑呢？

前两天，海螺听到两位同事聊起他们车的保费。也是离谱，一辆2020款ModelY保费竟比2018款M2还要高出3000，都赶上一辆进口途锐了。

按照车险出险惯例以及车辆折旧情况，不出险，保费应该是降低的，现在不减反增！

今天海螺就来扒一扒，电动车高额保费背后的原因；新型UBI保险方式是电动车时代最优解吗？究竟如何才能真正解决问题，实现电动车自由？

01电动车高额保费背后的秘密

保费不减反增，还有可能不赔

新能源高价保费，着实让车主们口袋一紧！没出险情况下保费不减反增。有的情况你出了保险甚至还不赔你。

翻到保单自燃险说明，海螺发现一件事儿：车辆自燃险是指车的供油系统，机动车运转摩擦引起火灾。那么电池组自燃是不包括在内的。

但我们都知道，电动车一旦发生自燃，99%都是因为电池引起的。

也就是说，即便保费贵了，你的车未必能得到相应的保障。

海螺咨询了相关保险业务员，表示：

新能源车缺乏专属保险，一直沿用传统燃油车险，而传统车险又没有将三电系统纳入理赔范围。所以这一直是新能源车险的弊端，也是新能源车主保险需求的一个缺口。

当然，海螺认为，新能源保费高，除了保险公司太黑，还有一方面也因为电动车的技术特殊。

新能源车赔付频率高，成本均摊给车主

业务员还说：

有很多新能源车主刚拿到驾照就买了一辆电动车，新手司机加上电动车提速快，智能化程度高。所以开车都挺冲的，发生磕磕碰碰剐蹭的概率也提高很多。

但同时很多电动车电池包脆弱，一旦磕碰到电池，基本上需要整体更换，就要出险。

人保集团副总裁于泽曾公开表示：新能源赔付率以及出险频次均高于传统燃油车；

原因主要有两点：

1、 新能源车与燃油车驾驶方式存在区别，导致部分车主驾驶技术成熟度不高

2、 部分新能源车企处于初期发展阶段，产品性能不稳定

另外，新能源车企在车辆维修方案和价格上面往往处于强势方，在合作中保险公司不对等，没有话语权。所以部分保险公司都是在赔钱做新能源车险。

我们都知道，保险行业是依靠低概率来做生意的，只有在出现频次低的时候，保险公司才能赚钱。但现在新能源车的车险成本率超过了100%，保费不够赔付的钱。

那保险公司又不是傻子，那么这部分成本就要分摊到车主身上，整体的保费就贵了

02UBI保险方式会是电动车时代最优解吗？

难道我开电动车保费贵，我活该？有没有一种合适新能源汽车的保险呢？可以根据车辆自身情况而承担保险，并不是一刀切。

还真有，但你未必愿意用。那就是UBI车险。

UBI车险

是基于使用量而定保费的保险。简单来说，就是专属定制，通过大数据、人工智能手段来监测货车驾驶行为，判断其驾驶习惯好坏，从而将监测到的各种数据因子作为保险公司物责险的定价参考。

虽好，但不愿买单

听起来好像很不错，但话说回来，UBI的机制，目前大部分车主还是不太愿意接受的。

1、就是要在你车上装一个OBD，或者是像特斯拉这样的车，有高级辅助驾驶，基本上就已经搭载好了OBD系统。

2、保险公司要根据你日常的驾驶行为来评估你的用车习惯，制定保费。如果你是大龄比较激进的老司机，擅长急刹，那么保费肯定不便宜。

隐私与自由度两大拦路虎

这两个点表面上听起来也合情合理，但细细分析，却让人望而止步。

1、隐私得不到保障

你的隐私没有得到保障，你的驾驶习惯，你的车加速度刹车方式，位置信息等等都实时被监控，这些数据对于自动驾驶系统来说是非常值钱的，这就是明目张胆收集你个人数据，甚至还不需要通知你。

2、开车行为与保费捆绑

我开车好不好凭什么由你来判断呢？我开车几十年了，也没出过事故，无非就是爱踩个油钻个缝，你就给我加价，那谁乐意呢？与钱捆绑就开车就不能随心，憋屈。

所以，UBI这种形式目前受众还不普遍，就算渗透率最多的意大利也只有16%，大部分人还是选择传统保险

03仍需努力，才可实现电动车自由

目前，新能源保险改革还需继续努力，保险行业需要吸纳更多相关专业人士来制定合理的保险条款，顺便提醒一句，如果某车企像现在特斯拉这样推出UBI的保险形式，估计是醉翁之意不在酒了，毕竟现如今数据可值钱。