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“看油价几连涨，原以为自己买电动车很明智。但今年交保费的时候才发现，剩下的油钱最后都交给保险公司了。”日前，一位特斯拉Model Y车主表示，去年投保的价格是8000多，而今年保险公司的报价是14000多。

此前，面对不断上涨的油价，不少消费者决定购买新能源汽车，来节省用车成本。但出乎意料的是，今年上涨的保费把他们打了个措手不及。甚至有车主抱怨：“本以为买电动车赢了，没想到输在了保险上”。

相关研究显示，保费涨价车型主要集中在特斯拉、蔚来、小鹏、比亚迪等新能源汽车品牌。而受众人群也基本上集中在老车主身上：“续保时才被告知涨价了”，更有传言称，部分保险公司甚至出现拒绝续保现象。

在这样的背景下，车企进军保险行业的消息也受到也是关注。近日，理想汽车就获得了保险中介牌照。报道显示，银建保险经纪有限公司出现股权变更，原股东退出，新股东车和家金融科技（江苏）有限公司获得100%控股，而这家公司是北京车和家信息技术有限公司的子公司，其旗下品牌正是理想汽车。

随着理想汽车布局保险业务传开，新能源车企扎堆拓展车险业务再次引发行业关注。

据不完全统计，2018年广州小鹏汽车保险代理成立；2020年特斯拉成立保险经纪；2022年以来蔚来保险经纪和比亚迪保险经纪先后成立。虽说目前在银保监会官网尚无法查询到这几家保险中介公司的信息，但显然这些车企已经准备在保险领域开疆扩土。

新能源汽车保费为啥上涨了？

新能源保费上涨的转折点出现在2021年末。2021年12月14日，中国保险行业协会发布了《新能源汽车商业保险专属条款（试行）》，中国精算师协会发布《新能源汽车商业保险基准纯风险保费表（试行）》。

不久，在上海保险交易所正式上线新能源车险交易平台以后，首批包括人保财险、平安财险、太保产险等在内的12家险企开始推出相关产品。

随即就引发新能源汽车保险涨价的风潮。

以特斯拉和小鹏为例。有资料显示，特斯拉车辆保费全国平均上涨幅度约在10％左右，比较受关注的高性能版车型保费，平均涨幅在20％以内；小鹏汽车全线车型平均涨幅为2.9％至18.2％不等，具体金额因地区、车型、保险公司存在差异。

究其根本，还是因为新能源汽车出险率高、赔付率高。

根据中国银保信数据显示，新能源车平均保费比燃油车高21%。新能源车核心动力损毁率是燃油车发动机事故率3倍。

中国人保副总裁、人保财险总裁于泽指出，新能源汽车赔付率略高于传统燃油车，主要是出险的频度比传统燃油车要高。新能源汽车处于发展初级阶段，各个主机厂产品性能和产品驾驶的操作差别很大。

此外，受供应链危机影响，部分车辆零配件价格大涨，直接引发车辆维修成本的上升，进而导致车辆保费上涨。

有车主举例，假设一辆行驶了不到2万公里的电动汽车，在掉头时不小心撞上了隔离墩，导致电机单元受损和电池组变形，如果是燃油车可能修复的比例约30%就可以，但就因为是新能源汽车，保险公司会直接开出全损保费，而不是维修。相反，消费者的负担也加大了。

不难理解，保险公司出于降低风险的考虑，提高保险额度；但不可否认的是，动辄全损的判定直接将花费转嫁到了消费者身上。

车企出手，打破僵局？

如何打破这种局面？车企自建保险品种成为一种解决方案。

以特斯拉为例，2021年10月，特斯拉在美国得克萨斯州推出UBI车险，根据驾驶员实际的驾驶行为，为用户定制更加精细的专属保险。而由于大家的驾驶习惯不同，一些司机可以节省保费20％到40％，最安全的司机甚至可以节省30％到60％。

特斯拉CEO马斯克对此表示：“汽车保险占据整车价值的30%-40%，而保险业务也逐渐成为我们主要业务之一”。也有业内人士分析，特斯拉车险模式若能顺利推进，赔付率有望降低到50%，费用率为10%，营业利润率可达40%，是其目前整体营业利润率的5倍。

全国乘用车市场信息联席会秘书长崔东树也曾表示，为了避免新能源车保险成本太高，车主“买得起用不起”的现象，可以让“车企建立自己的保险品种”，让各大车企参与共同制定标准。

但对于车企来说，眼下的利润增长点或许并不是最主要，他们的野心可能更在于及时抓住未来新能源汽车在保险行业更广阔的发展前景。

某专业机构预计到2025年，中国新能源车险保费规模达1543亿元，而到2030年保费规模预计将达12790亿元。

更重要的是，新能源汽车在智能化、自动化领域有着其独特性。相比传统保险公司，新能源汽车企业本身掌握着车辆的核心技术，在测算车辆风险方面会更准确，也会更具权威性。