作为2011年7月创办的微贷网，算是汽车金融行业的元老。核心基础业务为汽车抵押借贷，小额优质的资产让微贷网的风控管理趋于标准化、严谨化和易控性高。如今步入2018年，互联网金融行业的政策监管更加完善，汽车金融的新增长点即将来临。

仅从金融渗透率来看的话，未来二手车金融行业将会有快速的发展。尤其3月初二手车限迁政策解禁，更是让整个市场活跃起来。

市场需求大、挑战大意味着机遇大。二手车金融市场发展空间巨大，但也有一定的挑战，与新车金融相比较，二手车金融也有一定的劣势。大家普遍的痛点在于，二手车的标准化程度很低，经销商分布较为分散，风控体系不健全。所以无论是消费者还是经销商，在融资环节都会遇到一定的困难。

基于二手车本身的问题所在，二手车金融发展缓慢。首先二手车的非标化让车价浮动较大，欺诈风险高，买卖双方信息不对称，车辆的真实性难以保障。其次，二手车因为临时产权制度的缺失，交易过户过程较为复杂，如果是B端之间的交易，可能在转籍、调档上也有一定问题，导致二手车交易周期漫长。第三，行业信息数据并不共享，二手车的评估系统缺乏权威的估值标准。 

按照广义的二手车金融概念来讲，以二手车为抵押物的车贷产品都属于二手车金融产品。当然目前大家都说，二手车消费金融的市场是蓝海。但无论是车抵贷还是以二手车为主的其他金融产品，他们的风控思路是统一的。一定要把好贷前的风控。

微贷网专注汽车抵押借贷，从2017年的全年数据来看，微贷网核心的车抵贷产品比例高达80%以上，这部分车贷用户90%以上都是小微企业主，他们当中借款的原因70%左右是周转经营或者发放工资。对微贷网来说，车贷用户既可能是机构，也可能是个人，他们都有同样的分散、征信数据缺乏等特点，也同样有很旺盛的金融服务需求。

在微贷网的风险控制体系中，会把贷前、贷中、贷后、逾期处置分成四个环节分别把控，其中最重要的风控环节就是贷前，贷前准入筛选优质客户，贷后则侧重于监控。就好比电商卖产品一样，入口做用户筛选，聚集那批最具精准购买欲望的潜在买家，那后期的转化率就越高。

微贷网目前在全国30个省市有近500家线下营业部，都是风控的第一道防线。通过互联网技术和金融科技降低服务成本，从前期接触客户，到授信调查审核，贷款的发放，贷后的维护管理，微贷都采用标准化流水线作业，可以有效识别、化解和防范客户风险。

针对二手车非标化，难估价的问题，微贷网自建了车辆评估系统来实现数据化分析管理。比如一套二手车的车辆数据输入评估系统后，系统会准确识别车况参数，并自动关联车辆历史信息。评估系统会抓取车辆评估商和二手车交易市场的估价数据，来对车辆保值率实现动态调整。