“车贷科技化未来势必将成为风口，且还将持续加深。”微贷网副总裁汪鹏飞在应邀主持朗迪圆桌会谈中表示。

2018朗迪美国峰会(Lendit)于当地时间4月9日-11日在旧金山举行。这是创办于2013年，目前被称之为全球范围内规模最大、影响最大的顶级金融科技行业盛会第二次落户旧金山。作为中国创新企业代表，微贷网再次受邀出席。据了解，这是微贷网第三次参加朗迪美国峰会。

作为最早一批、也是目前参加朗迪美国峰会次数最多的中国企业，微贷网可谓是深刻见证了朗迪美国峰会里中国企业的“变迁史”。“每年参会的企业大致都会换一拨。第一届参会的中国企业，基本上都是P2P；去年换成了现金贷的主场；到了今年，唱主角的则是区块链了。”

这会场当中变化，实际上就是近年来行业风口变迁的一个缩影，每年最热、最前沿、最赚钱的话题都会在此亮相，而最难的问题也会在此找到答案。

 【1】

对于正经历竞争白热化、市场空间不断饱和、获客成本居高不下……的车贷行业，汪鹏飞接受小编专访时给出的答案是“科技化”。

“现在整个车贷行业所面临的最大困难在于获客成本。就拿微贷网来说吧，以前每年借款客户都是数倍增长的，但经过近两年里行业内的价格战，以前能够接受较高借贷成本的客户群体已接近天花板。所以我们现在需要做的便是想方设法去开发新的客户群体，如能够接受借贷成本在12%～24%之间的客户群体，但这个需要时间。”

他认为，如果车贷平台想要扭转如今的发展困局的话，至少首先要对客户的定位要有更精准的判断，“不是来了就是我们的客户”，同时学会通过科技的手段不断去降低获客成本、提升业务人员的技术水平，加强大数据风控能力。

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据汪鹏飞介绍，作为国内“互联网+汽车金融”的先行者，微贷网也早早就从产品、服务、风控、行业自律四个角度，打造了车贷垂直市场的标准化发展模式。

具体来看，在贷前环节，微贷网建立信息采集系统、精准估价系统、反欺诈系统，开展人、车两个维度的反欺诈调查，完成车辆价值的准确评估。随后，公司线下营业部金融资信团队进行客户资料的搜集和录入，确保数据真实完整，并通过收集第三方数据、运营商数据，来完善贷前的用户数据采集；公司车辆精准估价系统，能自动识别车况参数，关联车辆历史状况，并接入海量二手车交易市场数据，进行车辆保值率动态调整。

在贷中环节，微贷网借鉴机器学习的“随机森林”思想，构建“智能决策森林”评估模型，分别基于“车的信息”得出对车的判断，基于“人的信息”得出对人的判断，再综合人车的判断结果，输出借款用户的最优宽幅风险定价，给定匹配用户还款能力的借款额度。

在贷后环节，微贷网已搭建完善的预警体系，涵盖GPS自动预警系统、全面排查体系、到期还款提醒三个方面。

汪鹏飞表示，“尽管目前车贷科技应用仍处于萌芽状态，但车贷作为汽车金融重要的板块之一，具备数据可用性强、业务链自动化潜力大等特点，车贷科技化未来势必将成为风口，且还将持续加深”。

而他认为，这也将是微贷网未来发展为“汽车金融独角兽”的核心动能。“以数据驱动风控，具备成熟的风控体系和丰富的经验，不断提升用户体验，提供高效、便捷的一站式解决方案”。

【2】

事实上，小编注意到，不仅是微贷网，还有更多的车贷平台也认识到通过技术改变行业的重要性。在朗迪峰会上，中国车贷联盟同时对外发布的《2018互联网+汽车金融》报告，对于2018年汽车金融的发展前景做出了行业预测。

据了解，中国车贷联盟由微贷网于2016年6月发起成立，多家一线主流车贷平台及车贷周边服务企业为会员单位，占据中国线上车贷平台80%以上市场规模，是中国首个最大的车贷行业自律组织。

其次，在汪鹏飞看来，虽然传统的车贷市场已接近饱和，但在汽车金融行业面临渗透率低，非标资产下发展速度受限的行业背景下，只要充分运用金融科技技术，仍可挖掘出一个万亿级别的市场。

汪鹏飞给小编细细地算了一笔账：中国目前汽车金融的渗透率大概在40%，两亿辆的的保有量，也就是约为8000万的用户，如果按照每位客户平均7万的资金缺口来算，那么整个市场规模在5.6万亿。即使银行占据了其中60-70%市场，网贷行业可挖掘的汽车金融市场的规模仍高达2万亿。

值得注意的是，另一方面，传统银行和消费金融公司在切入汽车金融市场之时，主要聚焦在由汽车交易中产生的金融需求。其中汽车抵押借款在传统金融机构中并不作为重点业务进行发展，甚至在一些银行中不能直接办理汽车抵押贷款，部分可以办理汽车抵押贷业务的银行中，也被划入个人信贷业务中。

虽然近年来，车抵贷业务也逐渐受到传统金融机构重视，但某城商行人士直言，“内部一直在对汽车抵押贷业务进行多项评估，但目前来看，直接做这个业务困难较多，最简单的是，没有那么多的人力深入到各地区进行业务拓展，此外科技技术也限制这项业务的发展，目前主要就是和专业的汽车抵押贷平台合作，间接布局此业务。”

【3】

在这样的市场背景之下，便给微贷网这样运用科技技术深挖汽车抵押贷的平台带来了不可多得的发展机遇。

公开信息显示，截至2018年3月，微贷网平台历史累计成交额已突破1700亿元。在2014年完成汉鼎宇佑和盛大亿元A轮融资、浙商创投A+轮融资，于2015年又获得汉鼎股份亿元B轮融资、2016年获嘉御基金领投的10亿元C轮融资。在北京、上海、广东、浙江等全国30个省市开设492家线下营业部。

在《2017年P2P平台车贷业务排行榜》中，以745.6亿元的车贷业务成交量居位第一，成为我国最大的车抵贷普惠金融平台。

展望微贷网的未来，汪鹏飞表示，未来五年内，将针对平台客户做一个全面的升级，升级线上流程，实现“一键放款”。同时，为差异化客户提供差异化的服务，让借款人有更多的选择，让投资人有更好的参与和更好的体验，也不断降低资金成本，达到一些中小型银行的水平。

另外，汪鹏飞表示微贷网也将瞄准汽车后市场。“汽车金融机构应将眼光放到产业链中的每一个环节中去，让金融科技助力普惠金融”。