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这次车险改革，总得来说是“降价提质”，和以前相比改动还是不少的，尤其是商业车险。

交强险更便宜、赔得更多

交强险提升责任限额，提高优惠幅度

这次中国银保监会发布的《中国银保监会关于印发实施车险综合改革指导意见的通知》，我后面就讲《指导意见》了，它上面讲。

提升了交强险的赔付额度，总责任限额从以前的12.2万元提高到20万了，死亡伤残赔偿限额从11万提高到18万，医疗费用赔偿限额从1万块钱提高到了1.8万。

不光是可以赔得更多，交的钱可能也会变得更少。

刚才的《指导意见》上面规定了，要调整交通事故费率调整系数当中的区域浮动因子，浮动比率下限从原来的负30%扩大到负50%。

提高对未发生赔付消费者的费率优惠幅度，对于轻微交通事故，应当鼓励当事人采取“互碰自赔”、“在线处理”等方式，而且开始研究不纳入费率上调浮动因素了。

也就是讲：如果我们保险记录是比较好的，连续几年都没有出过险，最多可以从以前优惠30%增大到优惠50%，便宜一半。

而且轻微事故未来很可能是不计入出险次数了，就可以放心地用交强险了。

就好比是一种新药，比原来的疗效好，副作用也更小，价格竟然还更便宜。

总得来说的话，就是：更便宜，赔得也更多了，用起来还比原来更放心。

不用老是担心第2年：“「啊」我这个蹭了一下，就这么一点点东西，我做油漆，保险费会不会涨啊？要不要自己去弄啊？”

很有可能以后的保险，小事情就不算了。

交强险不用在意购买时间

改革实施之前就买了交强险的朋友也不用太沮丧。

银保监会发布了另外一份公告，《中国银保监会关于调整交强险责任限额和费率浮动系数的公告》里面，还规定了。

2020年9月19日0时之后发生的道路交通事故的新、老交强险保单，均按照新的责任限额来执行。

就好比：你买了个KFC，虽然你用的是老版优惠券，但是它依然可以用来参加新的活动。

商业车险降价提质，可以晚点买

商业险的改变就比较多了，但总体来看的话，也算是“降价提质”。

商业车险价格有所下滑

价格方面，《指导意见》里面关于商业车险的部分讲到。

将引导行业下调附加费用率，提高预期赔付率，优化无赔款优待系数，逐步放开自主定价系数浮动范围。

其中附加费用率从35%下调到25%，预期赔付率从65%提高到75%，这个东西都会让基准保费有所降低的。

我们就记这一句话就行了，就是：有所降价。

而且还降低对偶然赔付消费者无赔款优待系数的上调幅度，“自主渠道系数”和“自主核保系数”统一成“自主定价系数”，并且前期规定了0.65到1.35的范围。

这听起来是不是好像有点懵？反正这些东西是会降低费率调整系数的，我们车主实际支付的保费就会变便宜。

它怎么算的呢？

实际支付的钱就是：基准保费再乘以前面我们讲的那一大堆的费率调整系数，这么一乘，乘出来，就会变成我们最终要掏的人民币多少多少多少嘛。

所以说，车险改革之后，保费肯定是会有所降低的。

人保财险副总裁在接受一个采访的时候有讲过这个东西，我们资料找过来，他说：“车险改革之后车均保费会有比较明显地下降，预估是有20%。”

原来100块钱的东西，变成80块钱上下。

车损险、三者险质量增加

除了费用在降低之外，车险的质量反而是要有所提升的。

银保监会是在基本不增加消费者保费支出的原则下，引导行业将车损险条款在现有基础上，增加机动车全车盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、无法找到第三方特约等保险责任。

你看，也就是说，新的车损险以后有可能就把刚才说的：盗抢险、玻璃险等等全部都已经包进去了。

就好比，以前去饭店吃个饭：“「唉」先生请问你要纸巾吗？你拿这个串子有点烫，包起来拿不是很好？”“「嗯」有道理，我要拿。”

“5块一包。”“嗯？”

“「唉」先生你要不要喝个茶？”“我……”

“ 红茶还是绿茶啊？”“红茶吧，红茶吧。”“15一位。”“嗯？”

广东朋友有点熟悉，但北京朋友有可能就不理解了，对不对？

但现在的话，基本上调料、碗筷，其他的各种各样的东西，包括餐巾纸，都不收钱了，都算一块了。

以后就不太会有很尴尬的事情：“我去……我……我买的是全险啊，我四项基本险都买好了，怎么还会说玻璃碎掉了车损是不赔的？玻璃碎了难道就不是车子的损失吗？”以后就不太会有这种事情了。

另一项基本险——三者险，也是有所改动的，责任限额从5万到500万提升到了10万到1000万。

以后要是不小心「bia」撞了一个劳斯莱斯，三者险如果我们买在那边有1000万的赔付额度的话，一辆新的幻影都能赔得出来的。

同时，在刚才那个《指导意见》里面还讲到：要引导行业合理删减容易引发理赔争议的各种免责条款，合理删减事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等等这些免赔规定。

尽量就是要避免我们的这个印象：“这也不赔，那也不赔，我保险买来干什么的？”

“像交税一样的，每年钱付出去的，服务没有的，撞坏了要我自己掏钱的。”就要避免这种情况。

以后可能会出现不少新险种

对于不差钱的朋友来说，改革后可以选择的保险种类也会变多，这是由于一大堆附加险都被整合到车损险里面去了。

所以《指导意见》也支持行业去开发出一些新的附加险和其他的车险产品。

比如说：车轮单独损失险、新能源车险，这以前是没有的，对吧？这个是算是一个迭代和进步，我觉得还是挺好的。

改革后，保费更低、理赔范围更广

总得来讲，这次保险改革之后，和以前相比确实差别是比较明显了，之后买保险，费用大概率比现在是要便宜的，保险理赔的范围也比现在会更广。

总得来说，是好消息。