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9月19日，车险综合改革意见正式实施，距今已经一个多月了。你的保费是如政策所说的“降价、增保、提质”呢，还是实实在在地涨价了呢？

一、保费涨了还是降了？

微博上有人发起过“保费升降”投票，结果如下：

（随机问卷，数据仅做参考。）

在参加投票的238人中，110人选择了“不降反升”，43人选择“降低了不少”，保费上涨占了多数。

微博上关于“保费升降”的评论，也是画风各异：

有部分人说保费便宜了

↓↓

有人说保费贵了

↓↓

总体上看：有人的保费降低了，有人的保费涨价了。

二、为什么有升有降？

虽然车险综合改革一再强调：价格基本只降不升、保障基本只增不减、服务基本只优不差，但并不意味所有车主都能省下保费。

有人因为3年未出险，保费继续下降；有人的保费虽低于去年，但返点取消了，实际花费还涨了；还有人因为车损险增加了项目，保费较去年出现提升······

1）保障范围和额度增加

本次新车险主要变化有：

● 交强险总责任限额从12.2万提高到20万；

● 三者险限额从5-500万，提高至10-1000万；

● 车损险责任扩大，增加了盗抢险、玻璃险、自燃险、涉水险、不计免赔、指定修理厂、无法找到第三方险等7项。

不难看出，改革后的车险保障明显提升，不仅限额增加了，保障的范围也扩大了。

按理说，保费肯定要暴涨，但实际上涨并不明显，这在一定程度上做到了“加量不加价”；但对于以前没有购买盗抢险、玻璃险等附加险的人，“被动捆绑购买”之后，价格很有可能会上涨。

2）浮动系数变动

本次车险新规引入了区域浮动因子，浮动比率中的上限保持30%不变，下浮由原来最低的-30%扩大到-50%。

也就是说，如果车主3年不出险，改革后的保费最多可以优惠50%，比原来的30%多优惠了20个百分点，相当于保费打了5折，相当划算！

但对车主出险记录的“考察期”，却比之前严格许多，由1年延长到了3年。

“以前车辆出事故时，车主担心报保险会影响第二年的保费，现在，车主要考虑更长远一些，因为赔付次数影响的不单单是第二年的保费，而是影响接下来三年的保费。”

这里小易也提醒大家：发生交通事故后，如果赔付金额只有几百元，可以考虑“自掏腰包”，以免影响后三年的保费。

此外，本次改革还根据交强险综合赔付率水平，将各省市分成五类，对应不同的“折扣”幅度：

可以看到，交强险费用最多可以打5折，比如内蒙、海南、青海、西藏。

3）车型不同，保费相差大

抱怨保费上涨的，很多都是购置价比较贵的车（可以理解为豪车）。这是因为改革后，车主的车型、年龄、性别，都有可能影响最终的保费。

车型因子被划分为30档，事故率低、维修费用低的车型，基准纯风险保费相比以前有所下降；而豪华车型因为零整比高、维修贵，在此次改革的车型分档中被提高级别，所以保费也会有明显的增长。

此外，还有车主表示，改革后的佣金返点没有了或减少了，实际支出的保费要比去年多。这是因为此次车险改革，将附加费用率的上限从35%下调为25%，这就直接导致保险公司给到被保人的"返点"变少了！

这样看来，保费升降不一就有了很清晰的解释了。

小易总结：

总体来看，本次车险综合改革的大方向是好的，车主能享受到的保障比以往大大增加。尤其对以往就已经投保盗抢险、玻璃单独破碎险等附加险的车主而言，会享受更大的保费降幅；但对于不需要、不想买附加险的车主来说，尤其开了五六年的车，不买盗抢险、玻璃险、涉水险等附加险的车主，就有点“捆绑销售”的味道了。

但改革大局已定，我们只能希望保障范围增加后，车险的消费体验能更好。