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跃升为全球市值最高的车企后，特斯拉再出重招。

公开消息显示，8月，特斯拉已在中国完成保险经纪公司的工商注册。如果顺利，年内特斯拉获得银保监会批准后将正式营业。

消息一出，不仅引起了汽车业的关注，也引起了保险行业的关注。这究竟意味着什么？为此，上海汽车报记者采访了上汽保险公司总经理助理杨帆。

如果拿到牌照，特斯拉在中国能从事保险业务吗？会变成一家保险公司吗？

杨帆：特斯拉申请的是保险中介牌照。预计，特斯拉在中国的保险业务模式，是和本土市场知名保险公司进行合作，推出品牌保险计划。目前，中国金融保险监管有一定的特殊性，特斯拉不能直接推广定制化车险产品。同时可以预计，短期内特斯拉以外资身份在国内取得保险牌照的可能性较低。

目前，特斯拉中国已经与人保财险、平安财险、太保财险、国寿财险等主流保险公司签署保险合作协议。在特斯拉线下门店，销售人员会优先推荐上述品牌保险公司车险。

特斯拉此举，是否意味抢滩中国新能源汽车车险？

杨帆：中国还没有出台新能源汽车专属车险条款，新能源汽车车险保费按照补贴前价格计算。银保监会最新车险改革意见征求稿明确提及鼓励车险产品创新、鼓励UBI保险（Usage-basedinsurance，即基于驾驶行为的保险）发展。可以合理推测，特斯拉正在积极联合保险行业头部企业推动新能源汽车车险改革，降低车主实际用车成本。特斯拉可能将在改革靴子落地第一时间即采取行动，复制其在海外的保险业务布局模式。

有人认为，特斯拉看中的不只是保险中介牌照，而是车险或车险科技化。对此如何看待？

杨帆：智能驾驶技术，给了特斯拉进入车险业的机会。

电动车对于保险公司来说存在着诸多信息盲区，一开始，电动车车主需要付出相对更高的保险费用，美国汽车保险提供商AAA曾决定把特斯拉的保费提高30%。这种差别待遇，让特斯拉看到了切入车险市场的机会。

特斯拉电动车车辆本身传感器丰富，几乎所有的车辆信息都能被数据化并实时传输。2019年4月，特斯拉提出“匿名车队”计划，直接了解和评估客户和车辆的风险状况。在评估车辆风险时采用的是“匿名车队数据”，而不是特定的司机数据。通过数据模型，为特斯拉车主提供高达20%-30%的车险优惠。同时，该计划与自动驾驶功能的宣传相辅相成，在“匿名车队”计划中特斯拉特别强调了车险优惠源于“特斯拉的主动安全性和先进的驾驶员辅助功能”。

2016年起，特斯拉已经在其他地区和国家试水保险项目，他们怎么做的？

杨帆：确实如此，2016-2017年，特斯拉通过保险经纪模式，借力保险公司涉足保险业务。特斯拉的首个保险项目，就是在澳大利亚和中国香港试水的“InsureMyTesla”。

车主可在特斯拉的保险合作商处购买该品牌车险，中国香港是安盛保险，澳大利亚是澳洲昆士兰保险集团。与常规车险略有不同，车主购买特斯拉品牌保险可以额外享受：（1）车辆购买36个月之内如发生事故造成车辆全损，可更换同款新车；（2）为特斯拉家庭充电设施保险；（3）可选择已授权的特斯拉维修商。

2017年，“InsureMyTesla”扩展至北美洲地区，美国和加拿大的保险合作商分别是利宝保险和英杰华保险。马斯克当时的看法是：“我们可以采用第三方保险公司，但如果他们不能够提供与特斯拉电动车风险评级相对应的服务时，我们会自己去做这件事。我认为特斯拉能够找到合适的合作伙伴来提供合理的服务。”

这一阶段，特斯拉更多的是选择与传统保险公司进行合作，开发“品牌车险”。具体保险产品仍然由传统保险公司提供，特斯拉扮演保险中介的角色。但特斯拉的“品牌车险”会比传统车险多一些增值服务，以凸显差异性。

特斯拉在海外提供20%-30%的车险优惠，对特斯拉意味着什么？

杨帆：意味着巨大的车险收入和利润。2018-2019年，特斯拉手握车机数据自降车险保费，保险毛利润预计仍能达到80%。

首先，按照特斯拉100万辆保有量计算，如果50%车主选择特斯拉保险业务，按照车均1000美元车险保费计算，即便所有保费都降低25%，那么特斯拉保险每年能收入约3.5亿美元保费。基于其事故概率，综合粗略估算每年去掉赔付款收入约为2.8亿美元（未去除运营成本）。与美国保险行业毛利润比例约为34%（750亿/2220亿）相比，特斯拉保险毛利润比例为80%（2.8亿/3.5亿）。

在开源的同时，特斯拉将享受节流带来的收益。和传统保险公司相比，特斯拉的成本会小很多。保险有两大成本——赔付费用、广告成本。以中国平安为例，根据保险文化的数据，2017年中国平安的广告费用达到了200亿元，平均每天的广告投放费用达到了5500万。特斯拉保险一方面不需要广告费用，仅通过特斯拉的生态就能精准送达用户，另一方面几乎不需要单独的销售人员，车主在购车之时或者在网上花费几分钟即可完成签约保险服务。