凤凰网汽车

作者：阿哲

是不是也有许多朋友和我一样，每年到了买车险的时候总是觉得钱包一紧，不买又不行，但买了又觉得肉疼。总想在繁多的项目中能减就减，能不买就不买，毕竟能省一点是一点嘛。买了之后我还把保费折算成每一天，感觉一天不开车我就亏了十几块钱！

保险费用名目林林总总，简直让人眼花缭乱。到底应该怎么选？哪些该买，哪些可以不买？哪些买了之后，由于保险公司的一些“霸王条款”并不能顺利进行理赔的？我们一起来探讨一下。

全险包括什么？

一般我们在4S店买车时，一般都会把购置税、上牌费以及保险包含在内，而新车第一年一般是要购买全险，汽车全险一般包括：交强险+车损险+第三者责任保险+不计免赔+车上人员险等这几项。

如何妥善利用交强险

交强险以及车船税是买车后保证车辆上路最低标准的险种，也是国家强制要求必须购买的险种，目前一般是由保险公司统一代收。除非买回来的车辆不上路，用来当收藏品就可以不缴纳。

它的理赔范围：凡是对第三方（除本车、本车上的人）造成的损失，无论是否有责任都在交强险的理赔范围之内，最高赔偿金额为2000元。所以比如一些轻微剐蹭的事故中，就可以利用交强险赔付对方。

比如我的车不小心剐蹭到别人的车了，只是非常轻微的剐蹭，只需要到修理厂喷一副漆即可，而我自己的车可以选择不修理，或者不走保险理赔修理。这样既可以赔付他人的车辆损失，也不会影响到来年商业险的折扣上浮。并且我自行在外面修理厂修理费用可能还会低于商业险上浮的费用。

商业险种如何选择？

商业险中我认为最重要的险种一般有以下几个：

1. 车损险，车损险是指被保险人或其允许的驾驶员，在驾驶被保险车辆时，发生保险事故而造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内，予以赔偿的一种汽车商业保险。车损险主要赔偿被保险车辆的损失。也就是在发生事故之后用来赔偿自己车辆的损失。一般车损险的保险价格为每年评估车辆折旧后的价格。

2. 第三者责任险（简称三者险），是指被保险人允许的合格驾驶员在使用被保险车辆过程中发生的意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损失，依法应当由被保险人支付的赔偿金额，保险人会按照保险合同中的有关规定给予赔偿。三者险也就是在发生事故之后，如果事故责任是我方，用来赔偿其他人损失的险种。

一般来说会购买100万或200万的赔偿额度，我觉得这个更要取决于经常行驶的区域交通是否复杂等情况，比如我就买得比较多，不然万一哪天我追尾了一辆劳斯莱斯怎么办？

3. 不计免赔险，不计免赔险的全称为“不计免赔率特约条款”，是一种商业险（车损险或三责险）的附加险。其保险责任通常是指“经特别约定。通俗点来说不计免赔也算是一个福利险种，只有投保了这个险种，在车辆发生事故时，才能将本应由自己负责的5％到20％的赔偿责任转嫁给保险公司。不计免赔险作为一种附加险，需要以投保的“主险”为投保前提条件，不可以单独进行投保。

4. 司机及乘客座位险。乘客座位责任险是指被保险人允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中发生保险事故，致使车内乘客人身伤亡，依法应由被保险人承担的赔偿责任，保险人依照保险合同的约定给予赔偿。但是需要注意的是，司机及乘客座位险一般是由于我方责任发生事故所导致车内司机及乘客伤亡，才属于理赔范围。

附加险种

上面说了这么多必要有购买意义的险种，下面我们再来说一些不太必要购买的险种。

1. 盗抢险，无论是城市还是县城，我国的治安状况越来越好，而且现在的车基本都有发动机防盗锁止系统。汽车钥匙中内装有电子芯片，只有钥匙芯片的ID与发动机一侧的ID一致时，汽车才能启动，所以，只要管好钥匙，车辆被盗的可能性微乎其微。

2. 划痕险，顾名思义，划痕险是指在保险期间内，保险车辆发生无明显碰撞痕迹的车身表面油漆单独划伤，保险公司按实际损失负责赔偿。而为什么没必要买呢？2000元保额划痕险保费需要400元，5000保额的是800元，而且还要算作出险次数，来年的保费很有可能就会上涨，所以并不划算。

3. 自燃险，对于还在质保期内的新车来说，自燃险就属于重复投保了，因为如果质保期内的车辆发生自燃，应由厂家全权负责！但如果你自己改装发动机导致自燃，就算你买了自燃险也不会得到赔付。

4. 涉水险，是保障车辆在积水路面涉水行驶或被水淹后导致发动机损坏给予赔偿。但是如果车辆在通过积水路段时熄火了，车主还强行启动发动机而造成的发动机损害，那么保险公司将不予赔偿！

5. 玻璃险，除非是你车里放着显眼的贵重物品，不然一般来说玻璃不会单独破碎。但是也有另一种就是常常跑高速的车辆我认为还是有用的，懂哥曾经就试过在高速上被不明石子打到前挡风玻璃，当时只是出现一个小坑，但当我到达目的地时，已经变成了很长一条裂纹。所以如果我有玻璃险，我就可以让保险公司给我赔付一块新的挡风玻璃了。