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作者：肖鱼；转载请带以上信息视为自动授权

对于每个车主来说，买车险是年年都得办的事情，不买车险，出意外的时候就没有保障。从理论上来说，车险是车主的保护伞，听起来还挺给力，然而这东西你真的买起来，却说不上有多顺心。

首先一个就是交强险问题，交强险，顾名思义就是国家强制你买的保险。像我们常见的5座家用车，第一年的基础交强险是950元，也不算少了，但交强险的赔付额真的挺少，最多赔付12.2万元。12万块，不管是不小心碰到豪车，还是把人撞伤了，都完全不够赔的，这就导致车主最终还是要买别的商业险，然后又产生了矛盾，既然有了额度更高的商业险，为何还要花钱买交强险呢？

至于商业险，又存在险种过多过杂的问题。除了第三者责任险和车损险这两个大头外，还有什么玻璃险、自燃险、划痕险、涉水险、盗抢险……等等一大堆其他险种，这些险种的保障范围都很窄，很难理清楚他们跟车损险之间的界限，买了怕浪费，不买怕出了事要自己掏钱修。所以，基本上每年雨季内涝，各大媒体都要科普一遍涉水险，给大家解惑……

车险的这些痛点已经存在了很多年，也搞烦过无数车主。但“痛”不会一直持续下去，9月19日，《关于实施车险综合改革的指导意见》将正式落地，这次车险改革的主基调就是“保护消费者权益”，说得直白点，就是来解决痛点的。

怎么个解决法呢？先说交强险方面的变动，改革之后的赔付额度大大提升了。之前的交强险责任限额为：死亡伤残11万、医疗费用1万、财产损失0.2万，总计12.2万元。新版交强险中，死亡伤残赔付提高到了18万，医疗费用升至1.8万，总计额度20万。在保费没有上涨的前提下，交强险的赔付能力大大提升，不再鸡肋，在当今物价不断上涨的情况下，这是理所应当的。

严格意义上来说，交强险保费不仅没有涨，对于那些出险少的车主，还会降下来很多。以前交强险保费的浮动，是以10%/年来算的，如果你上一年没有发生有责任交通事故，那么下一年你的保费就会降低10%，如果反之，则要增加10%。交强险保费上下浮动的限额都是30%，也就是说，就算你连续N年保持完美记录，最多也就降30%的保费。在改革之后，上涨限额还是30%，但折扣却变成了50%，即你连续五年未发生有责任交通事故，交强险立马半价。

如果你觉得交强险的大礼包，还没有提供足够的幸福感，那么请收下商业险礼包。以后雨季，再也用不着媒体来科普涉水险是否该买了，因为改革之后，商业险中的车损险的赔付范围大大增加。

发动机涉水、机动车全车盗抢、地震及其次生灾害、玻璃单独破碎、自燃造成的损失，全部由车损险来负责，而这些险种会直接销售，不再售卖，甚至连不计免赔险、无法找到第三方特约险、指定修理厂险，都一起并入了车损险，并且《指导意见》要求，不得因险种合并提高车损险保费。有没有感觉世界突然清净了？妈妈再也不担心我被推销乱七八糟的险种。

除此之外，《指导意见》还将重新设定附加费用率的上限，我们买保险花的钱，并不是全是保费，保险公司还要收营销费、手续费、礼品费等等，统称保险附加费用。在改革之前，附加费用最多占总保费的35％，改革之后，将下调到25%，所以你的总支出减少了。随之带来的影响是，预期赔付率由65％提高到75%，即保险公司车险业务收入的75%，会用于支付理赔款。

所谓的“无赔款优待系数”，也会有所调整。商业险也和交强险类似，如果记录良好，没有发生有责任的事故，下次买保险就能打折。以前是只考虑前1年的出险情况，来确定商业险保费的浮动，改革后扩大到前3年，记录良好的车主能获得更大的折扣，偶尔出险的车主，也不会因为发生一次意外而上涨太多保费，可谓皆大欢喜。

商业险中的第三者责任险，则会被大幅度提高保额，现在是最低5万，最高500万。考虑到现在经济越来越发达，路上的大佬越来越多的，真怼上了库里南之类的豪车，500万可不一定够赔。所以改革后第三者险最低保额达到了10万，最高则达到了1000万。

改革方案的方方面面，都是对消费者有利的，总体上降价/增服务，而压力来到了保险企业这一边。一件事情、一个举措，永远都是有两面性的。2020年的车险改革，就目前来说，所有车主都会觉得满意，但很多年以后回头看，我们也许会觉得，车险行业的高度垄断，是从2020年的改革开始的。

很多人可能不知道，现在的中国车险市场是个什么行情。全中国车险保费收入的67%，都在人保、平安、太平洋三家巨头手里，这“御三家”的合计保费规模达到了5500亿元。另外55家车险公司，只能分剩下33%的份额。这些体量较小的车险公司，大多经营状况不太理想，压力比较大。

在《指导意见》的说明会上，出台这个文件的银保监会就已经给车险公司打了预防针，他们认为车险改革可能导致短期内的亏损，车险公司需要提前做好准备。其实从历史经验来看，无论是欧洲国家，还是亚洲的韩日，在类似的车险改革中，都出现了大面积的亏损情况。

那问题就很简单了，改革之后，小的保险公司可能以极快速度消亡，彻底放弃车险业务，而家底厚的强者，则可以熬过去，通过吃掉弱者留下的份额，来恢复元气。也就是说，车险“御三家”所占的份额会越来越高，最终垄断整个车险市场，人们想要买车险，就只能从他们手里买。这并不是开玩笑，在《指导意见》出台之后，有两家合资保险公司，当即就宣布退出车险业务……

为了车主的权益，车险行业肯定是需要推陈出新、优胜劣汰的，但随之产生的强者恒强、弱者愈弱局面，也有可能因为垄断而损害车主权益，这一碗水该如何端平，很考验规则制定者的智慧了。