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2021年是疫情后行业快速复苏的关键年，行业的高速回暖，离不开汽车金融的全方位支持。汽车行业的变化也对金融机构提出了新的要求，金融机构要不断创新，适应新的发展。

作为国内汽车金融领先的服务商，平安银行一直致力于打造“供应链+零售”的金融服务生态体系。那么，在新的环境下，平安在汽车生态共建方面有哪些探索和思考呢？

平安银行总行汽车生态事业部副总裁朗晓哲

平安银行的汽车生态全景

2018年，平安提出“金融+科技、金融+生态”的战略，目前形成了汽车、金融、医疗、智慧城市等五大生态圈，简单理念就是“用科技赋能传统金融，和行业客户共建生态，通过生态促进金融的发展”。

具体到汽车生态，就是围绕整个汽车行业，车制造、车交易、车服务、车出行四大场景，聚合整个集团从银行公司对公、个人零售、财险、投融、投资六大功能模块，希望为行业客群打造两个平台，一是全场景一站式金融服务平台；二是为行业客户提供交流互动的平台。

在汽车流通这个环节，平安银行在这方面一直有比较深厚的积累，应该说是优势阵地，我们在汽车方面开展了20多年，拥有丰富的经验。

在经销商侧，从集团客户到4S单店，从产品到信用，无论是信用，还是数据贷都有业务渗透。大家很熟悉的三方库融，同时还有两方库融，对线上线下二手车城也开展了融资，这是经销商侧。

个人用户C端，平安提供看车、购车和用车、换车全周期金融加生态的服务。

用一组数据展示一下经营成果：平安银行作为第一家开展经销商三方库融业务的银行， 目前合作品牌超过50家，服务经销商已经有3600家，年放款额3500亿，车险业务合作的经销商达到2.1万户，约占全行业经销商的75%。

在零售端C端平安银行拥有第一张银行汽车消费金融牌照，整个集团车主用户达到8400万，汽融消费贷款年发送额是2500亿，位居市场第一；车险用户6000万，保费金额达到200亿，也是市场第一。

平安还有三大流量阵地，汽车之家用户5亿，日活4500万，这是国内最大的汽车门户网站。第二是车主信用卡现在用户3000万。第三块是财险平安好车主用户1.3亿，这两块都居于行业领先。

平安银行的新打法

不仅是汽车生态全景，接下来整个汽车行业进入深度变革期，我们也一直在思考，作为银行金融机构，汽车金融要顺应行业的演变不断创新。

那么，这一年来，平安银行做出了哪些创新，形成了哪些新模式、新打法？

第一，传统经销商业务。

众所周知，在数据浪潮驱动下，汽车经销商数字化转型势在必行，经销商对于通过数字化转型提升运营效率的诉求越来越强烈。但是，传统汽车经销商服务从授信、签约到放款再到赎货这样的流程，都是通过人工来完成，并且手续非常繁杂。这和经销商数字化转型的目标形成了巨大的反差。

去年平安开始通过线上化、智能化、模块化三方面对传统经销商业务进行改造，提升整个用户的效率，也为老客户带来新的产品体验。

具体而言，对公端来说有B端，数字口袋专版实现了汽车经销商融资，从原来的两周缩短到一天。去授信可以线上化一小时审批，线上签约一天完成，五分钟实现极速放款，货押也可以通过移动手机实现。

最后实现7×24小时无人干预出货。对于C端来说，我们通过掌上车贷APP，实现客户从进店到放款全流程线上化，最短时间10分钟。其中抵押可完全实现线上化，和车管所实现了对接，这块也是行业第一。

第二，平安银行还在做三个方向的创新。

一是二手车；二是新能源车；三是商用车。我们观察到整个消费市场结构在发生巨大的变化。一个很重要的数字是存量换购比例在不断提升，按照中国汽车工业协会数据预测，2023年存量换购数量将达到1400万辆。由于二手车是未来增长的新动能，所以二手车业务重要性日显突出。

针对这样的行业诉求，平安银行从去年开始布局二手车领域，目前已经实现了整个二手车从B端到C端全覆盖，B端我们对4S店新车，包括试乘试驾车可以进行货押。对于线上线下二手车商通过线上开展融资，车商可实现二手车消费全流程的金融服务。

目前，国内新能源车呈现超预期的发展，今年1～7月份，销售量达到147.8万辆，市占率超过10%的临界点。个性化国潮品牌异军突起，带动零售C端消费增长，目前数据是达到84%。

自营+网络+代理成为新品牌的渠道服务新态势，未来直销模式就没有三方金融业务，银行怎么做好金融服务？我们就要通过金融创新满足行业金融直销和加速资金回笼的需求。

平安银行是比较早进入新能源汽车行业的金融机构，目前已经实现了主流品牌的全覆盖，对新势力的渗透率是30%，也是居于市场第一，目前围绕新势力和直销模式形成业内独一无二的“B+C金融闭环服务”。

平安银行是基于汽融对于C端客户贷款，对贷款资金进行封闭管理，从而直接为车企进行直接融资，这个方案已经在和蔚来、理想的合作中落地。

在商用车方面，平安银行也有两个观察：

一是国5、国6切换，商用车重卡已经出现比较大的变化，但是我们认为轻型商用车需求依然强劲，城配物流需求增加会带动市场增加。

二是市场增加的情况下，现在商用车金融服务还有巨大的空间，无论从租赁还是到货运再到车队、司机，这样的金融需求并没有完全得到满足。

去年下半年开始介入商用车市场，目前从对公端来说，服务15家主流商用车车企，合作经销商达到600户，今年上半年对公端投放200亿。

第三，租赁公司及货运平台。

租赁公司领域，平安银行今年年初筛选推出了线上化租赁E贷，放款26亿，服务客户8000户，同时为租赁公司提供综合授信以及资产证券化的金融服务。

司机端零售，目前已经实现司机新车采购到车主贷款等一系列服务。

最后是网络货运平台，或者说无车承运，提供了账户结算体系，通过账户体系的搭建，可以实现运费数据以及资金的封闭管理，通过这项数据建立线上化的运费E贷，为车队和司机解决运费。

平安银行的生态建设

平安银行正在做和想要做的生态建设方面的工作主要有两点。 一是开放银行；二是正在搭建的B-B-C生态共建理念，核心是希望和更多行业客户共同建设生态场景，共同经营好，服务好车主客群。

为什么要讲开放银行？其实开放银行的定义是开放银行是生态建设的核心基座，生态共建离不开开放银行。开放银行可以用简单一句话概括“把银行开到客户的运用场景，同时把客户运用场景搬到银行”。

举一个具体的例子，在流通环节把经销商需要的融资结算、经营管理等一系列功能通过我们的开放银行端口植入到客户运营场景，同时把客户销售二手车以及维保业务模块放到银行APP实现客群的贡献。

目前，平安银行集合了整个集团内外部的众多功能、资源，形成了庞大工具包，工具包能够为客户提供更好的一站式金融服务。第二个方面，我们通过数据挖掘形成精准力量的服务，为快速组建组合产品，为我们客户实现千户千面的服务。

生态共建有两大优势：一是流量优势。平安零售年活跃用户2.3亿，汽车之家活跃用户1.6亿，通过三大入口，汽车之家、平安银行、财险好车主实现客户精准服务，通过数据挖掘推送高质量的客群，全年现在可以推送1.1亿条购车信息。

第二个优势是在于我们积累十余年客群经验，目前整个平安集合了集团84项权益，希望和客户实现权益互通，我们列了熟知的加油、洗车、维保，甚至好医生等一系列优惠活动，对车主信用卡有一个88折的加油优惠，去年全年为车主优惠达1.5亿，今年8月8日又推出汽车节活动，为浙江、广州、江苏、上海四个城市，和中石油合作提供价值10亿元的8折优惠。

最后，未来我们希望和客户还有伙伴一起，来实现用户ID的打通，通过用户ID打通可以进一步把权益进行融合，共同经营好、服务好我们的客群。