凤凰网汽车

作者 |田大鹏

编辑 |王鑫

12月14日，中国保险行业协会对外发布了《中国保险行业协会新能源汽车商业保险专属条款（试行）》的通知。12月27日，备受车主关注的新能源汽车商业保险专属产品已正式上线。据悉，当天人保财险、平安财险、太保产险等均顺利签出新能源汽车保险保单，成为行业首批使用新条款承保新能源汽车保险业务的公司。这也预示着新能源汽车有专属的保险。

根据中国保险行业协会正式发布的《新能源汽车商业保险专属条款（试行）》（以下简称《条款》），专属条款在保险责任上，既为“三电”（电驱动、电池和电控系统）系统提供保障，又全面涵盖新能源汽车行驶、停放、充电及作业的使用场景。

价格方面，据估算在现有存量新能源汽车保单中，将近80%的新能源汽车保费持平或下降，仅20%新能源汽车面临涨费。25万元以下车价的新能源汽车投保车损险，保费预计只降不涨。但业内人士预计，由于保费会受到交通违法记录、出险次数等因素的影响，车主需以实际保费为准。

新能源汽车有了专属保险

随着新能源汽车销量持续走高，数据显示，今年前11月，我国新能源汽车销量累计达到299万辆，同比增长166.8%。保有量方面，前三季度全国新能源汽车保有量达678万辆，占汽车总量的2.28%。

据不完全统计，近三年，新能源汽车起火事故已发生250多起。而对于新能源汽车保险理赔问题由于参考燃油车相同车险条款，但新能源汽车的折旧率以及折损速度方面评价标准不一，因此以燃油车的保险理赔方案来套用新能源汽车明显不合时宜。

根据中国保险行业协会发布的《条款》显示，本保险条款分为主险、附加险。主险包括新能源汽车损失保险、新能源汽车第三者责任保险、新能源汽车车上人员责任保险共三个独立的险种，投保人可以选择投保全部险种，也可以选择投保其中部分险种。保险人依照本保险合同的约定，按照承保险种分别承担保险责任。附加险不能独立投保。附加险条款与主险条款相抵触的，以附加险条款为准，附加险条款未尽之处，以主险条款为准。

此次专属于新能源汽车保险方案出台使得新能源汽车有了自己的理赔标准和方案。值得注意的是，在保险责任上，《条款》既为“三电”(电池、电机和电控)系统提供保障，又全面涵盖新能源汽车行驶、停放、充电及作业的使用场景。此外在条款开发上，既考虑当前的主流技术路线，又对新能源汽车产业的新业态留有创新空间。

“三电”系统正式纳入保障范围

根据《条款》第六条规定，保险期间内，被保险人或被保险新能源汽车驾驶人（以下简称“驾驶人”）在使用被保险新能源汽车过程中，因自然灾害、意外事故（含起火燃烧）造成被保险新能源汽车下列设备的直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿。其中包含了车身；电池及储能系统、电机及驱动系统、其他控制系统；其他所有出厂时的设备。其中使用包括行驶、停放、充电及作业等场景。

“三电”系统作为新能源汽车最为关键的领域，同时也是事故高发领域。此前，尽管车辆自燃保障已经纳入车险责任范围，但电池等配件不被包含保障范围内。《条款》出台填补了新能源汽车“三电”系统风险的保险空白。

此外《条款》涵盖了3大主险和13个附加险，附加险条款的法律效力优于主险条款。附加险条款未尽事宜，以主险条款为准。除附加险条款另有约定外，主险中的责任免除、双方义务同样适用于附加险。主险保险责任终止的，其相应的附加险保险责任同时终止。

附加险涵盖如下：

1、附加外部电网故障损失险

2、附加自用充电桩损失保险

3、附加自用充电桩责任保险

4、附加绝对免赔率特约条款

5、附加车轮单独损失险

6、附加新增加设备损失险

7、附加车身划痕损失险

8、附加修理期间费用补偿险

9、附加车上货物责任险

10、附加精神损害抚慰金责任险

11、附加法定节假日限额翻倍险

12、附加医保外医疗费用责任险

13、附加新能源汽车增值服务特约条款

可以看出《条款》附加险结合新能源汽车充电使用的特点，开发了自用充电桩损失保险、自用充电桩责任保险、附加外部电网故障损失险，和附加新能源汽车增值服务特约条款。既涵盖本车损失，又包含充电桩等辅助设备自身损失以及设备本身可能引起的财产损失及人身伤害；集中解决新技术应用中，辅助设施产生的风险。这是车险首次承保车外固定辅助设备，是车险领域内的一次创新和探索。

80%的车主基准保费会下降

对于中国保险行业协会对外发的《条款》，援引平安产险相关负责人介绍，新能源车险除了3大主险和13个附加险，其中交强险并没有变化，纯电动汽车、混合动力汽车(含增程式)、燃料电池车等新能源汽车均可投保。

而对于已经投保传统车险的新能源车主，保障内容不会自动升级成新的保障方案。投保人需要等上一份车险保障期满后，再来投保新能源车险，或者可以选择退保后重新购买新车车险。

新能源汽车保费方面，新能源汽车基准保费基本持平。从保费计算公式来看，基准保费=基准纯风险保费/(1-附加费用率)，新能源车险附加费用率从传统燃油车的25%下降到15%，本次基准保费相对现行综改小幅下滑三者险和车损险整体下降0.8%，接近80%保单基准保费下降。

此外根据中国精算师协会发布的《关于新能源汽车商业保险专属产品基准纯风险保费表测算调整说明》显示，售价25万元以下的新能源汽车，投保车损险不涨费，并收窄费率涨降幅限制阈值。25万元以上的车型，也只有部分保费上涨，但整体不超过3%。考虑到投保车损险和三者险的差异，整体来看占比情况，约50%降价，30%持平，20%上涨。

至于新能源汽车保费具体如何，根据保险行业相关负责人透露，由于保费会受到交通违法记录、出险次数等因素的影响，车主还需以实际保费为准。