凤凰网汽车

作者：肖鱼；转载请带以上信息视为自动授权

保险费，是各位车主每年的固定开支，也是一笔不小的钱。对于费用和保险计费方式的抱怨，那也真是老生常谈了，很多人觉得贵，贵都算了，不小心出险几次，次年保费还要涨，有些小剐蹭都舍不得报保险，只能自费去修，买了保险像没买一样。说改革说这么多年，其实也没什么大的变化，痛点依然在。

那么，保险行业真就只能这么摆烂下去吗？也未必，车企自营保险，可能会成为搅动市场的鲶鱼。

2019年时，特斯拉搞了一个让人匪夷所思的操作，它居然在美国本土推出自营保险业务，由于美国各州法律有差异，刚开始只在得克萨斯州售卖，到今年7月份，已经覆盖了11个州。

特斯拉的自营保险，与传统车险最大的不同在于，它不是通过出险次数，而是通过评估驾驶习惯来定价的。大家都知道，特斯拉旗下各车型，皆配备了高精度传感器，并且内置了Auto pilot驾驶辅助软件，系统可以帮助驾驶员操纵车辆，反之，也可以记录驾驶员的行为。购买其自营车险，需要在车内安装“安全评分系统”，并且向特斯拉开放个人数据权限，车辆会根据每1000英里所产生的前方碰撞、紧急制动、急转弯、注意力、不安全跟车和强制自动驾驶仪脱离等几大因素来进行行为评估。如果车主的驾驶行为越好，“系统”给出安全分数就越高。

特斯拉根据这个评分系统来每个月做调整，收取相应的保险费，如果车主的驾驶行为越好，这些指标越出色，下个月的保费越低，车主第一次注册时的基础评分为90分，如若该系统评分超过平均值的车主可节省20%以上，如果达到99分，则可以节省40%！瞬间6折有木有？

与model Y同价位燃油车，在美国购买传统车险的花费，大约是200-400美元/月，而安全分达到99的车主，特斯拉报价仅为56.83美元/月，妥妥的价格屠夫。在国内各大车险，皆针对新能源车调高了保费的现状下，这个价格更是吸引力十足。特斯拉能做到这么低的价格，并非通过克扣理赔项目，而是利用安全分，鼓励车主小心驾驶，再加上特斯拉直接对车辆进行维修，比修理厂成本更低，所以才能给出如此报价。

而且特斯拉自营车险，不只是针对旗下车型，未来会开放给各品牌的车主购买，同样是以安全分数为核心来做保费浮动，并参考车辆型号、行驶里程、所在区域等因素，汇总出一个最终的数字。只不过，其它车型的系统，可能无法直接通过网络向特斯拉传送数据，未来是通过安装特殊硬件来解决，还是通过EDR（汽车事件数据记录系统）读取，暂且未知。

那么，国内什么时候能买到这种保险呢？早在2020年，特斯拉就在国内注册了一家保险经纪公司，但这家公司至今还没有开展任何相关的保险业务，特斯拉方面也没有在网上有进一步动作。其实这是可预测的，此种全新的保险计算方式，涉及到太多企业的利益，同时也牵扯到车主的隐私，更关乎安全评分细则是否妥当，在特斯拉的老家美国，也只有11个州允许它开展保险业务，更何况是在中国？一个纯外企独资的保险公司，想光速上市销售，是没那么容易的。

不过大家也别着急，敢想敢做的，并不只有特斯拉。2018年7月，小鹏汽车就注册成立了保险公司，下了第一步棋；2022年1月，蔚来旗下的保险公司成立，不久之后的3月；比亚迪旗下保险限公司成立；前不久，理想汽车也通过购买部分获得了一家保险公司的牌照，就连还没造出车的小米，也早早收购了保险公司。

特斯拉一条鲶鱼，可能被抓住，但如此之多的鲶鱼搅动车险市场，恐怕是难以阻止的。

如今整车制造销售利润下降，车企肯定会往汽车后市场方向发展，布局车险业务那是早晚的事，也是利润极高的选择。车企可以从投保、出险、续保、维修、理赔等多个场景下与用户建立连接，与车企自身的4S店进行业务融合，并不需要付出太高的成本，却能从保险公司口中抢肉。以比亚迪为例，其2021全年新能源车销量为593745辆，位居国内第一，消费者为此缴纳的保费规模高达36亿元，这个蛋糕，大到诱人啊。

更何况，有了保险这个窗口，只需要一个APP，推销各种各样的生活用品，再卖一卖其它的险种，又有一笔巨额收入，就像传统保险公司如今所做的一样。反过来说，车企愿意为自己的产品承保，担当风险，有一进步为可靠性背书，有利于增加销量，形成了一个完美的闭环。

我们总说，个人的力量，难以对抗庞大的资本，此话不假。能够击溃资本的，往往只有另一股渴望入局、急于拉拢消费者的资本。

车企与传统保险公司的角力，最后谁能赢其实不重要，重要的是，这个市场得有竞争。