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作者：阿哲

很多人说：买车容易养车难。我觉得其实日常加油、保养什么的不算说特别大的一笔支出，买保险才是真是真的难，到了买保险那个月，直接把一个月工资都“奉献”出去了，接下来几个月都得吃草。

而且车险还有分车损险、三者险各种不同的险种，到底要怎么选才能省点钱呢？各种常用的险种都保障了哪些内容呢？特别是在2020年9月19日车险改革之后，各个险种所包含的赔付内容也发生了较大的改变，我们今天就来聊一聊这个事儿。

交强险

首先要保证车辆能够合法上路的条件之一，就是车辆需要购买交强险，交强险顾名思义就是机动车交通事故责任强制保险，也就是强制性购买的险种。交强险的赔付范围以及金额都是相对比较基础的，一共是包含了以下机动车在道路交通事故中有责任的赔偿限额：

死亡伤残赔偿限额：18万元人民币

医疗费用赔偿限额：1.8万元人民币

财产损失赔偿限额：0.2万元人民币

机动车在道路交通事故中无责任的赔偿限额

死亡伤残赔偿限额：1.8万元人民币

医疗费用赔偿限额：1800元人民币

财产损失赔偿限额：100元人民币。

商业险

显然，交强险的赔付金额和赔付方向是比较基础的，主要是在发生事故是针对有责任时出现的人生伤害进行赔付为重点。因此除了交强险之外，大多数人还会选择购买商业型车险，毕竟这路上动不动就是BBA甚至宾利、劳斯莱斯，不小心碰一碰，把祖屋卖了都不够赔。

1. 第三者保险

为了在不小心发生了事故之后，咱们有钱赔，我们一般就会购买一个第三者保险，通俗点说这个保险就是用来赔别人的。三者险一般会有50万、100万、200万甚至是300万，其实目前这个是有导向的，比如以前大家都买三者50万的时候，保险公司就会推出一些三者100万的套餐，买三者100万，保费就能有多点折扣啥的。而现在这种导向已经来到了300万。

不过三者险100万、200万、300万之间的保费差距并不大，每个档位之间可能就差个百来块钱，所以如果买300万有更多折扣啥的，那就直接买最高好了。

2. 车损险

车损险就是车辆损失险，这个险种基本上是商业险中保费最贵的一项了，这个车损险就是用于赔付自己的车辆，它的保费是根据车辆的价值来折算，换言之你的车越贵，车损险的保费就越贵。计算公式就是基本保费+新车购置价X费率，当然车主也可以选择不足额投保。

保险费改之后，对于车损险的保障内容增加了不少，曾经玻璃险、涉水险等都需要单独进行购买，如今都已经整合到了车损险当中。费改后增加了机动车全车盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、无法找到第三方特约等保险责任。比如你的车投保了20万元的车损险，如果因为事故等原因车辆达到了报废标准，或是被盗抢了，保险公司是应该足额赔付20万元给你。

3. 司机/乘客座位险

司机或乘客的座位险，当自己的车因为发生交通事故，而导致司机或者乘客出现受伤时赔付。投保金额一般在1-10万元不等。虽然这个险种价格不算贵，但很多人表示这个险种存在意义不大，并且赔付的金额和范围都比较小，还不如选择买另外的人生伤害险。

4. 医保外用药责任险

关于医保外用药责任险，是近几年才推出的产品。很多人以为购买了三者险或者交强险，如果在路上不小心碰到行人或者非机动车啥的，导致其受伤住院了，保险公司能够全额赔付其住院、治疗、手术等费用。但实际不然，因为实际上三者险和交强险只赔付医保目录内的药品费用，而在实际治疗过程中，所使用的医保外用药并不包含。

因此，在发生事故之后，除了保险赔付的金额以外，自己还要掏不少钱去支付医保外用药的费用。而且这个险种价格也不算贵，很多保险针对医保外用药责任险，10万元保额，价格在30块钱左右，我觉得这个还是可以考虑的。

保险项目怎么买

其实对于保险项目应该怎么选这个问题我觉得对应不同个体有不同的需求，并且考虑到自己或者家人的驾驶技术，行驶地区的风险等等去按需考量。比如对于新手司机来说，经常出现刮碰，或者容易出现追尾等事故，那还是把保险上全一点。而一些老司机，或者是买个车极少开的，也可以选择只买交强险。

其实保险买的就是一个“万一”，或者说买的就是一个安心。谁都不希望它起作用，但真正起作用的时候，谁都希望它能够有全方位的保障。另外，还要提醒一点的是，酒驾毒驾、车辆逾期未年审、驾照过期、车辆下赛道、非法营运等等情况下，发生事故保险公司都是拒绝赔付的。