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随着车险综改的推进，车险市场的竞争必然会更加激烈，尤其在新能源车险领域。

撰文丨指纹

责编丨MANGO

设计丨PinZow

作为车主每年的固定支出，汽车保险可以说是消费者购车后最关心的事情。尤其是随着国内汽车保有量不断增加，汽车保险的市场也在不断扩大。为了使保费更加合理、服务更加优质，在2020年9月，国内就提出了新一轮的车险综改。

两年多过去了，国内汽车市场也发生了巨大变化，汽车主动安全性不断提高，新能源车型保有量快速提升，而相对应的车险定价体系和理赔服务体系都需要针对性调整。因此大家最近也看到不少有关“车险二次综改”的消息。

消息具体来源是去年12月30日银保监会发布的《关于进一步扩大商业车险自主定价系数浮动范围等有关事项的通知》，当中明确提到，商业车险自主定价系数的浮动范围由[0.65，1.35]扩大到[0.5，1.5]，执行时间原则上不得晚于2023年6月1日。同时该政策也将在北京、天津、陕西在内的16个省和自治区于4月28日进行试点。其余省份则将在5月底之前开始跟进。

保费贵了还是便宜了？

对于普通消费者而言，最关心的自然是车险二次综改之后，对购买车险有何影响？保费是贵了还是便宜了？

首先可以明确地说，车险二次综改之后消费者车险保费的确会有明显调整。因为这其中提到了一个关键词“自主定价系数”，这一系数相当于给予了保险企业降价或加价的权力，直接影响了保险企业的最终定价。

而此次针对商业车险自主定价系数的浮动范围进行了扩大，而且这种扩大是双向的，也就是说，降价优惠可以加大力度，但同时加价也更狠。

那么同样基准保费的车型，最多能相差多少呢？根据商业车险保费计算公式（商业车险保费=基准保费×NCD系数×自主定价系数）。

比如一款基准保费为3000元的车型，首次投保时NCD系数固定为1，再按最低保险公司自主定价系数相乘，那么综合算下来就是3000x1x0.5=1500元；但如果按最高自主定价系数相乘，那么就是3000x1x1.5=4500元。

当然，自主定价系数也不是保险公司随意制定的，而是按照车型价值、年限、零整比、出险率、折旧率等信息来衡量，另外还有车型类别、车型的安全风险系数、车主年龄等等也是考量因素。

比如部分售价低、风险低、零整比低的家用车，相对应的保费预计会进一步降低，而维修费较高的豪华车，有可能需要承担更高的保费。

值得注意的是，同价位的车型中，新能源车的保费就要比燃油车保费高不少，这也跟近年来新能源车“自燃”、“失灵”事故频发脱不了干系。

车险二次综改利好了谁？

车险自主定价系数的调整最直接的作用是刺激车险市场竞争加剧，因为其允许了保险公司可以通过更低的报价来吸纳顾客，对于比较有实力的保险公司来说会有更好的输出环境。

不过这也在一定程度上压缩了中小险企的生存空间，因为这些企业本身利润率较低，进一步降低保费来跟大型险企竞争显得不太现实。

因此大部分中小险企的目光，预计将会投向本身定价较高的新能源车险。

据数据统计，2022年新能源车险承保规模达到1310万辆，保费接近700亿元人民币，年增长率达50%以上。而随着近年来新能源车渗透率不断提升，新能源车险市场无疑会成为各大险企的“兵家必争之地”。

正如新能源车之于汽车市场而言是一条全新的赛道，新能源车险之于车险市场也同样如此。

不同于传统燃油车险早已构建了完善且固化的定价和服务体系，新能源车险方兴未艾，其中可“操作”的空间巨大。比如说针对电力系统、数据安全、充电安全，乃至无人驾驶等等方面，都有相对应的新型保险产品需求。与此同时，在相关服务质量上的提升，也成为了各大险企的重要突破口，让我们更加期待一些车险新势力的诞生。

现如今，不仅险企正在展开争夺战，汽车企业也在加速自建保险体系。特斯拉、理想、小鹏、零跑等车企相继成立了保险经纪或者代理公司。今年初，比亚迪36亿元拟收购易安保险100%股权的消息也备受市场关注。

新能源车企对其技术更为了解，所制定的保险项目更加有针对性，同时保险价格能与车价灵活联动，体现价格优势，又有利于进一步促进车型的销量。

随着车险综改的推进，车险市场的竞争必然会更加激烈，尤其在新能源车险领域，不管是险企之间的激烈争夺，还是车企的加速布局，最终的目的都是要为消费者提供更加实惠且有保障的车险产品。所以说，车险综改的最终受益者还是咱们广大消费者。