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新能源车涨势喜人，车主和保险公司却都高兴不起来。

乘联会最新的预测表明，2023全年新能源乘用车销量预计约为850万辆，渗透率可以达到36%。这意味着到2023年底，我国新能源汽车保有量将会突破2000万辆大关。

随之而来的，是头部财险公司们的新能源车险保费收入大涨。从各家交保险公司2023年中财报来看，人保财险、太保产险、众安保险、阳光保险等险企，新能源车险的保费收入都呈现明显的同比增长，众安保险新能源车险保费收入甚至同比增长超228.7%。但是，新能源车保险行业现在却是面临“车主喊贵，险企叫亏”两端抱怨的局面。

高出险率，高赔付，险企叫亏

“新能源车出险率高出燃油车出险率近一倍，加上今年汽车出行较去年大幅提升，这种情况下新能源车险成本超过了100%，对成本构成了一定压力。”这是太保产险总经理曾义在2023年上半年业绩会上给出的分析。

持同样观点的还有中国人保副总裁、人保财险总裁于泽，他在人保财险的上半年业绩会上表示，新能源车不同车型的风险差异非常显著，而且风险差异变化正变得越来越大。在降低综合成本率尤其是营运性质的新能源车辆的综合成本率方面，还没有找到特别好的解决方案。

申万宏源的研究报告显示，新能源车险的赔付率平均接近85%，大部分险企的新能源车险业务处在盈亏线边缘，亏损压力较大。为什么新能源车险的保费高增长并没有带来高利润？关键问题还是高出险率和高赔付。

曾义透露，今年汽车出行相较于去年有较大幅度的提升，新能源汽车出险率高达30%，远超燃油车19%的数据，而且平均赔付金额7201元，比燃油车高大约600元，以至于太保新能源车险成本超过了100%。

高出险率和高赔付与新能源车的结构有关。时至今日仍然占据了新能源车成本的40%以上的动力电池，其安装位置本身发生损伤风险就较大，一旦受损就存在起火、自燃的风险。一个可以从侧面反映高出险率的数据是，根据应急管理部门统计公布的最新数据显示，2023年第一季度，新能源汽车自燃率上涨了32%，平均每天就有8辆新能源车发生火灾（含自燃）。

即使整车没有损失，但电池一旦受损，维修费用也十分高昂。去年8月就发生过极星2整块电池组更换费用高达54万元，远超整车价格的事情。像今年多地发生的暴雨水淹，对于遭到水淹的新能源车，电池受损后由于维修成本太高，保险公司基本上是采取直接报废并赔付的处理。

另外，像现在主流车企都在积极推进和采用的一体化压铸技术，虽然可以降本增效，但后期车辆发生磕碰，维修成本同样很高，一个位置损坏可能导致整体或局部更换。

保费不断上升，车主欲哭无泪

赔付成本上升，让保险公司不得不提升保费，但又会遭来车主的抱怨。

2021年底，中国保险行业协会发布了《新能源汽车商业保险专属条款(试行)》通知，专属新能源车险上线，不少新能源车型的保费就迎来了一波大涨。当时，特斯拉Model Y保费价格就一度暴涨到了14,902元/年，新能源车保险普遍涨价20％到80％不等，让新能源车主直接泪奔。

2022年底，银保监会又发布了《关于进一步扩大商业车险自主定价系数浮动范围等有关事项的通知》，旨在给予险企更大的自主定价权，商业车险自主定价系数的浮动范围由[0.65，1.35]扩大到[0.5，1.5]，简单一点说就是风险低的车保费会更便宜，风险高的车保费自然也会更贵。显然，风险更高的新能源车的保费再次面临上涨。

今年中国保信发布的《新能源汽车保险市场分析报告》显示，新能源车的平均保费已经比燃油车高出了21%。有车主表示落地不到7万元的新能源车，开到第四年时，保险公司算的车损险保额11万元，保费1367元，总保费高达三千余元。经常都能见到车主发出“买得起车，交不起保险”的呼声。

来源：每日经济新闻

而且保费还在继续涨。有媒体调查统计63家险企数据显示，今年二季度有11家公司的车均保费对比一季度环比下跌，5家持平，有47家险企机构的车均保费对比一季度出现了环比上涨。

有机构高管对此表示，“原因或在新能源车的赔付问题上，尤其是新的新能源车。”

新能源车保费还有可能降低吗？

想要保费降低，首先要解决高出险、高赔付的问题，这需要汽车行业和保险业共同努力。

整车厂层面，除了需要不断提升车辆安全性，降低安全风险、零部件成本和维修成本以外，目前比亚迪、蔚来、小鹏等车企都开始尝试要进入新能源车保险行业，借助用户数据、渠道等方面的优势，为将来新能源保费的降低提供了可能性。

最近中国汽车维修行业协会发布了《新能源汽车动力蓄电池检测与维修规范》、中国保险行业协会发布《新能源汽车保险事故动力蓄电池查勘检测评估指南》标准，都是为了降低维修成本，规范和明确新能源车在保险理赔上的一些争议问题。

按照中保险的标准，动力电池损伤级别被分成来了四级，并且根据不同级别明确了具体修复和更换方案。简单的说，动力电池发生一级至三级损伤，都是以维修为主，只有三级损伤确认不可维修，或者四级损伤，才需要更换动力电池。

虽然目前这些标准和规范，都还有进一步完善的空间，但至少说明各方都在积极推动新能源汽车的维修、保险和理赔形成统一的服务标准。这不光是为了降低车主的用车成本，也是为了降低险企的赔付成本。

一个好消息是，有保险行业人士表示，从上半年的数据来看，2023年次新车的出险率已经出现下降，现在最大的问题在于新车。如果出险率和赔付率都开始逐渐下降，那么新能源车的保费也就有望降低了。（文/优视汽车 老炮）

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