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开着辅助驾驶发生意外，责任是车主的还是车企的？这事很难说清楚。

好在，终于有汽车厂商站出来，还带来了一个看起来很靠谱的解决办法。

前几天，极越汽车针对其高阶智驾功能推出了“智驾保”产品，并号称“全球首个高阶智能驾驶专属保障产品”。

给智驾功能上保险确实是头一次见，那既然已经有保险兜底，以后辅助驾驶出事是不是就好解决了呢？

“智驾保”非保险，保障范围有限

根据极越官方介绍，“智驾保”由极越和平安产险广东分公司联合打造，覆盖高速、城市、泊车全场景高阶智驾启用的全过程服务，即将面向广泛用户开放订阅。

从官方口径中，可以解读出两个关键信息，第一个，“智驾保”虽然带“保”字，但这只是一项保障服务，并不是法律意义上的保险。在宣传海报底部，极越也用一行小字做出了标注：

“智驾保”为极越汽车高阶智能驾驶辅助功能保障产品，非保险产品。

两者的区别在哪里？

我们日常接触到的商业保险，本质上是一种经济行为，在法律上被认定为一种合同关系。而极越推出的“智驾保”，只是厂家为了保障用户权益推出的一项保障政策，当然，即便属于权益性质，也需要向监管部门报备。

官方透露的第二个信息，是这款产品将采用“订阅制”收费，至于是否购买取决于车主需求，并不会像车险一样强制绑定。至于收费细则，目前官方还没有公布，我们推测可能会按月或按年收费，也可能支持直接买断。

基于以上定义，极越对“智驾保”保障范围做出了说明：

简单来说，如果极越车主使用 PPA 领航辅助时发生事故，产生的费用不会由车主承担；因此导致第二年保费上涨，也将由极越承担。

可以发现，“智驾保”的保障的是车辆和经济损失，但没有说明是否会保障车主的人身安全，也没有说明事故责任具体的判定方法。

我们可以给出一个假设，如果以是否开启 PPA 作为判定标准，可能会无法覆盖到一些特殊情况，例如在事故发生前两秒，车机提醒车主紧急接管，而车主又不能及时反应，这种场景该如何界定呢？

有趣的是，我们采访了两家同样主打智驾的新势力车企关于“智驾保”的看法，他们的回答惊人地一致：“这种没有大范围推广的保险，噱头大于实际用处，把安全性做好是第一位的。”

法规出台前，可能是最好的解决方案

就我个人来看，如果“智驾保”的保障范围只局限在车辆本身，那么这款产品其实就是智驾功能的一种服务延伸，有点像当年手机行业的“碎屏险”，都是通过加钱来获得三包法以外更好的售后服务，提升产品的竞争力。

2014 年，罗永浩发布首款锤子手机时，首次以官方名义推出了“碎屏险”，售价 200 元，在手机行业内开创了先河，随后，这一服务很快就被各大手机厂商争相模仿，如今已经被市场广泛接受。

可以预见，“智驾保”也很快会被各大车企跟进，尤其是对于一些主打高阶辅助驾驶的车企来说，推出类似的服务可以赢得用户更多的信赖，极越 CEO 夏一平也表示，智驾保是极越对自己智驾功能充满信心的一种表现。

如此看来，以后谁要是不上保险，那可能就会被大家认为是对自己智驾能力没有信心。

而从消费者的角度来看，有了“保险”兜底，确实会在一定程度上加强智驾功能的使用，如果不凑巧发生了小事故，车主也不必为此而承担经济损失，因为第三方保险公司的存在，大大降低了车主和车企之间的矛盾。

简单一句话说，能用钱解决的事情，那都不是事。

但是，更重要的是钱解决不了的事，对于辅助驾驶而言，如果一旦发生事故，可能不光是经济损失问题，还会关系到了自身的人身安全，以及每个交通参与者的生命安全。

毕竟辅助驾驶出事后，人不能死而复生，AI 也不能替你坐牢。

所以从这个角度来看，智驾保虽然还有很大的空间可以去摸索和思考，但客观来说，这已经不是车企和保险公司是否能承担责任的问题了，而是整个社会层面的问题。

目前来看，自动驾驶技术的发展已经走到了法律法规前面，随着自动驾驶车辆的迅速普及，相信关于事故责任的认定准则一定会更明确和规范，而在此之前，智驾保确实提供了一种相对有效的解决方案。

写在最后

新能源汽车的发展，不仅让汽车产业产生了翻天覆地的变化，也开创了很多新的车险模式。

特斯拉 2019 年就在美国成立了保险业务，还把保险业务当成了自动驾驶落地闭环的必要条件，不过在 FSD 迟迟没有落地的情况下，目前特斯拉的自营保险基本等同于普通车险。

2020 年，特斯拉的保险业务也来到了中国，只是截至今天也没有开展任何业务。

而在国内厂商这边，比亚迪、理想也都成立了自己的保险公司，但主要目的还是配合车辆销售，像极越一样为智驾功能而推出的“保险”确实是首创。

可以预见的是，今年给智驾上保险一定会成为行业标配，看看各大车企还能带来什么新东西吧。