车开的越好，保费越便宜？2018年新型车险即将到来？【深度解读】

在过去的两年中，基于驾驶行为的车险(Usage Based Insurance，简称UBI)在北美市场已稳步发展起来，在国内保险圈中UBI这个概念基本上也已被业内人士所熟悉。市场上已有不少保险公司和科技公司开始了UBI车险产品设计的测试。随着技术和应用的成熟，UBI有望成为对国内车险行业影响最大的技术变革。

别急，斑马数智一一为你解读。

数据一直是保险行业最核心及最有价值的资产

如今无线连接及云计算无处不在，移动电子设备及车载电子设备间通信的日益复杂化，给汽车保险业带来了历史性的转型挑战。保险公司正在投资于收集，存储，管理和分析大量数据的能力，以保持自身的竞争优势和盈利能力。汽车保险正在迅速成为一个依赖于大型数据及人工智能的行业，而基于远程信息处理的UBI正潜在地改变着我们熟知的传统保险业务。

在北美，UBI车险在过去的十年中已有稳步的发展。美国超过半数的主流保险公司都在销售基于UBI的车险，其中包括了诸如State Farm, Allstate, Progressive，及Nationwide等排名靠前的公司。这其中开展UBI最早的Progressive，其UBI保费占比已经超过了总保费的10%（约20亿美元），在保UBI保单超过200万份，年增长率超过20%。特别是自有渠道新客户，有超过1/3的客户选择了UBI。此外，还有诸如Metromile这样的创业公司专门为客户提供UBI产品和服务。

在国内，UBI车险的推广的主要挑战在于UBI硬件设备的成本和安装便捷性，精确的风险模型尚未建立，以及能够给消费者带来的实际利益。

对于UBI硬件，随着手机传感器的普及以及数据收集及处理质量的提升，市场已经从过去基于OBD接口的设备逐渐向基于手机的数据收集进行转移。例如，美国的Progressive已为其用户提供了Snapshot Mobile APP取代OBD设备。在国内，智能科技创业公司斑马数智所研发的SDK及APP可以通过算法来对车辆启停、各类交通工具、司机/乘客模式等进行准确的自动识别，且其独有的数据算法及传输模式将耗电量控制在很低的水平，这在行业中处于领先的地位，也为UBI的广泛推广打下了良好的基础。斑马数智还在此基础上搭建了管理及分析数据的平台——斑马优驾，帮助用户更好的利用数据所提供的信息和洞察力来改善自身的业务。

“在为保险公司咨询的过程中，我们发现保险定价数据的数量、质量及分析处理能力仍有不小的欠缺。”，斑马数智精算负责人告诉我们。

“尤其是传统车险所收集的数据大都依赖人工或表格采集，收集频次低、数据少、质量参差不齐。这远远不能适应飞速向前发展的大数据时代的需要。

“未来的保险产品将更趋向场景化、碎片化。保险公司与用户的接触点也将更多更紧密。能够高频次的大量采集用户行为数据并就此进行需求及风险分析是未来保险产品发展的基础。”

UBI是在近期内最有可能达成这个目标的途径之一

在接下来的UBI发展路程中，将UBI数据与传统精算及出险数据进行结合将成为重点。从斑马行车的初步数据所构建的分析模型可以看出，驾驶行为与车险出险率有很明显的关联。

这些驾驶行为因子包括了年化里程、工作日非通勤里程、百公里急加速/急减速/急转弯次数等等。例如，年化里程大于20000公里的驾驶人出险率是10000-15000公里的1.6倍。

从驾驶行为来看，百公里急刹车次数超过20次的驾驶员，其出险率是百公里急刹车次数少于5次的驾驶员的2倍。并且急加速、急刹车、急转弯次数这几个特征与出险率呈非常明显的递增关系。

据了解，斑马数智的算法中可以判断车主是否将车辆用于专车用途，这也是影响车险风险的一个关键因素。从斑马的数据分析中看出，专车司机出险率是自用车的1.5倍。

此外，斑马数智还使用机器学习中的聚类算法将驾驶员的驾驶行为特征作了聚类分析，可以为这些不同类型的驾驶员大致打上一些标签 ，如上班族、自由职业者、滴滴司机、夜行者等等，各类型的驾驶员出险率都有非常明显的差异。

这些因子分析结果都是对国内现有车险定价架构的有效补充，以斑马数智为代表的国内技术公司也正在帮助国内的主要保险公司如阳光、国寿财险等为此进行UBI的准备工作。

在具体的实现方式上，每个驾驶员的驾驶行为随后会被转化为驾驶分，分值仿效美国的信用评分从400分至900分不等。另外，针对于驾驶员的特质、操控、使用、注意力、以及行车环境，每一项特征都会有一个评分。这些分数及人群分布比例均会被展示在斑马优驾平台，让保险公司能够实时监控自身的业务质量，并据此制定核保及业务拓展策略。这大幅改善了了保险公司过去仅能按月度或季度进行风险特征分析的状况，使保险公司的信息反馈及决策速度有了质的飞跃。

当精算定价模型趋于稳定和成熟，配合着国内车险产品及费率的逐步市场化和放开，走在UBI应用研发前列的保险公司将能够迅速推出合适的产品，为消费者提供更多更好的选择，同时利用数据为自己打造出坚实的竞争壁垒。