电车保费高且亏，车主、险企两头怨

最近，各大社交平台和媒体报道中，不断有车主吐槽自己新能源车的保险费越来越贵。更让车主难以接受的是，即使全年没有出险，次年保费也可能不降反升，甚至有的车主直接被部分保险公司拒保。

然而，保险公司也在吐苦水。在2025年，我国保险行业承保新能源汽车4358万辆，保费收入1900亿元，承保亏损56亿元。

一面是车主觉得保费太高，另一面是险企觉得亏损太大。这场“两头怨”的困局，究竟该谁来买单？

不出险也涨价，被拒保的无奈

今年初，《华商报》就做过相关的报道，“没出险没违法，车险为啥还涨价了？”据报道称，一名北京车主表示，2025年底续保保费较上一年增加近2000元。另一名宁夏新能源车车主称，自己没出险也没违法，保费却“逆势上涨”。还有一位北京车主透露，因去年车辆行驶里程超1万公里，“被保险公司判定为疑似网约车用途，所以保费涨价了。

保险公司业务员解释大致分为两类，一是与自然灾害频发推高行业赔付率有关，二是新能源车维修成本高企带动行业整体定价上调。若是受自然灾害的话，那么影响的不只是电车，油车也将面临同样的情况。

所以说，后一种解释可能性更大。对电车车主来说，电车车险贵其实不难理解。

首先，新能源车保费通常就比同价位燃油车平均贵出20%-30%，部分地区甚至出现20万元的电车保费和50万元的油车差不多的倒挂现象。《华夏时报》记者采访某理想经销商，对方表示：“一辆理想MEGA新车首年保费在1.2万元左右，首先是车价高所以保费随之上涨，其次是纯电车型的保费要比燃油车更高一些，比如同价位的燃油车首年保费要比MEGA便宜2000元左右。”

还有位特斯拉Model Y车主跟媒体反映，12月23日投保费用为8278元，几天后政策调整，投保费用涨到近1.5万元，涨幅高达80%。还有网友反映部分小鹏汽车总保费上涨16%-37%。

其次，比涨价更让车主担忧的，是投保难。据《新海南客户端》报道，多位车主反映，部分保险公司明确表示没有合适的新能源车辆保险产品。一位2018年购入新能源小货车的车主，车辆估值仅5万元，却遭到多家保险公司拒绝，好不容易找到一家愿意承保，保费高达5494.44元。

另一位车主，2023年花费20多万元购买了一辆吉利远程4.2米新能源厢式货车，并通过人保财险业务员购买了车险。2025年9月30日，新能源厢式货车保险就到期了，在此之前咨询人保财险业务员如何续保，却被告知无法购买。还有车主反映，续保时被要求强制捆绑附加险。一位车主本想单独投保300万保额的第三者责任险，对方要求必须捆绑平安驾乘无忧三代保险，保费从1600元涨到2400元。

电池维修占车价40%，承保亏56亿

其实，保险公司并非黑心商家，它们面临的核心问题是，新能源车维修成本太高、出险率太高。

数据显示，新能源车出险率约为30%，燃油车仅为19%。

背后的原因其实并不复杂，由于新能源车加速性能好，剐蹭事故多发，电池自燃、充电故障等特有风险也显著增加了赔付率。出险率高、社会化维修渠道不足、人伤案件赔偿标准上升，共同推高了赔付压力。

再有，新能源车单车平均理赔金额约1.5万元，比燃油车高出约40%，电池包维修费用占比最高。一辆20万元级车型，电池更换费用约6-10万元，占整车价值的30%-50%；小鹏P7电池包更换费用达11万元，几乎占车价一半。

另外，据保险公司销售人员透露，同样程度的保险杠事故，燃油车几百元能搞定，新能源车定损就要4000多元，“理由是保险杠上有大量传感器，需要整体更换”。一体化压铸车身维修成本同样惊人，轻微剐蹭就可能产生数万元维修费；激光雷达嵌在保险杠里，追尾连传感器一起换。

长城汽车董事长魏建军也曾公开表态，一体化压铸技术虽然降低了生产成本，但维修性太差，铝合金压铸件一旦撞了变形，基本无法修复，只能整体更换。

由于维修体系相对封闭，三电系统仅限品牌授权4S店或授权服务商维修，缺少市场竞争，零部件价格居高不下。特斯拉部分车型零整比超过700%，意味着更换所有零件的费用是整车价格的7倍，而燃油车零整比通常在300%左右。

2025年全年，新能源车险行业承保亏损56亿元，赔付率超过100%的高赔付车系达143个（客车106个、货车37个），较上年增加6个。

风险定价的“反向传导”

为什么会出现不出险也涨价的现象？其根源在于定价逻辑变了。

一般来说，车险保费由三个系数相乘决定，基准保费×无赔款优待系数×自主定价系数。其中，自主定价系数由保险公司根据车辆风险、车主驾驶记录等因素确定。

即使某个车主没出险、NCD系数保持优惠，但2024年行业亏损57亿元后，保险公司普遍上调了自主定价系数，这笔账，被分摊到了所有车主头上。

在过去，车型风险分类过于笼统，高风险车型的赔付成本通过整体保费上调转嫁给了所有车主。行业精算师徐昱琛指出，若能将车体与电池分别承保，车身部分的纯风险保费有望显著下降。

精准定价能终结“两头怨”吗？

2026年4月1日，金融监管总局等四部门联合发布的新能源车险配套新规正式落地，通过费率优化、保障扩容、模式创新等举措，试图破解车主保费高、险企承保亏的行业两难。

新规三大调整直击痛点，首先是自主定价系数扩围至0.55-1.45，定价下限从0.6下调至0.55。理论上保费最高可降8.33%，驾驶习惯好的车主将享受更大优惠，高风险车主承担更高保费，定价更公平合理。

另外，三电系统（电池、电机、电控）正式纳入车损险主险，无需额外单独投保。碰撞、剐蹭、泡水、自燃等风险全部纳入统一理赔标准。

新能源汽车按品牌、车型、续航、电池安全等级、零整比等维度，细化为12类风险等级，取代以往粗放分类。低风险家用代步电车按最低风险等级核算保费，普通车主不再为个别高风险车型买单。

此外，“车电分离”投保模式在重庆、深圳等多地试点，车身和电池分别投保，换电车型保费直降30%-50%。

保费困局的终极解药，不在保险公司

2026年4月1日的新规，无疑是新能源车险发展史上的重要节点。它将定价从粗放摊派推向精准匹配，让好车主不再为高风险车型“买单”，让三电保障不再有“扯皮空间”。

但新规能治标，未必能治本。新能源车险的“贵”，本质上是产业链在设计、制造、使用、理赔各环节的“断层”在保费上的一次集中爆发。当车企追求极致科技感时，谁来为极致维修成本埋单？

当一体化压铸、激光雷达成为标配，谁来为小剐蹭修出大价钱负责？这场两头怨的困局，需要车企、保险公司、监管部门三方合力才能打破。车企需优化维修经济性设计，保险公司需提升精准定价能力，监管部门需建立跨行业数据共享与车型风险分级体系。

新规是一次破局。但真正的解药，还在更远的地方，只有车企把可维修性和智能化放在同等重要的位置时，新能源车的天价保费才能真正成为历史。

（图/文 网通社 未知）