“忙着忙着我就忘记了，出了事故现在只能自己扛。”永康市民应凌蔚的车险原本10月20日到期了，“最近太忙了就忘记了，谁知道就出了事故。”其实，像应凌蔚这样，在车辆“脱保”后出事，无奈自己承担责任的案例屡见不鲜。

记者了解到，每年10月开始到年底这段时间内，会迎来车险续保的一波高峰期。那么广大车主车险续保究竟应注意哪些问题呢?车主们如何为自己的爱车搭配“套餐”才更划算、更“靠谱”呢?

迎来车险续保高峰期

“10月以来的保险业务量是有所增加，每一年差不多都是这样。”中国平安保险有限公司永康分公司的工作人员陈经理告诉记者，从往年的经验来看，从 10月份开始会陆续迎来投保的高峰期，“年底买车是中国人一直以来的习惯，辛辛苦苦一年来，买辆车，所以多年来市场上的旧车库存量就增加了，需要续保的车 辆也逐年增多了。”记者在走访永康多家保险公司后发现，这样的现象确实存在，多家保险公司10月份的续保业务员增加了20%以上。

“很正常的，年底卖的车本来就多，这么多年积累下来，续保的车肯定也多。”永康宝驿宝马4s店的销售专员张女士告诉记者，随着年底的到来，续保的车 辆也越来越多，“我们与保险公司也都有合作的，通过我们续保有一定的优惠，所以最近来办续保的客户也多了起来。”记者了解到，第四季度一般都是传统的购车 旺季，既有车市的“金九银十”又有春节销售旺季，各车企为冲刺年度销售目标常会推出很多优惠促销活动，通常这一阶段的汽车销售量比较大，因此相应的续保业 务量也会随之增长。

提前续保降低损失

但应对比续保渠道

“应凌蔚这样的情况，我们经常遇到。因此对每一个车主而言，认真对待车险的续保问题很有必要。”平安保险的陈经理建议，车主最好在到期前一个月提前 续保。因为一旦爱车在“裸奔”期间发生意外，所有损失都要车主承担。过期后续保，车主极可能面临费率上浮，价格优惠减少等情况；而且“脱保”后再续保还须 重新验车，也会增加一些投保手续，徒增麻烦。

根据保监会的有关规定，上一年度未出险的车主，续保时可享受一定程度的保费优惠，而出险次数多或赔付金额高的车主，保费则将根据实际情况进行不同程度的上调。

永康市民舒女士于2012年11月时候入手的一辆福克斯，这段时间刚好要交第四年的保费。对比之下，各家保险公司的报价从3200元~3700元不等，且赠送的礼品也不一。

“保险要到期了，很多人给我打电话，都要被搞晕了。”舒女士的爱车马上要到期了，不同的保险公司以及同一保险公司不同渠道的人天天给她打电话，“有些是4s店的，有些是不同的保险公司，都说自己有优惠。”

不少续保车主也有舒女士的疑虑，4S店、电话投保、保险公司，到底选择哪种续保方式更划算更省心呢？

“其实，各种续保渠道都有各自优势，消费者可以根据自己的购买习惯自主选择，关键是选择服务口碑好、网点齐全的大中型保险公司，方便快速完成定损、 维修和理赔。”陈经理说，在4S店续保车主可相对省心，一方面出险后可以享受4S店的理赔、维修一站式服务，更省心更便捷；另一方面，由于4S店的修理技 术过硬，无须为修理的质量担忧，更安心。“当然，由于各家公司的理赔政策不一样，有些保险公司不一定认可4S店的维修费用，包括零部件的费用和工时费，甚 至有些保险公司会要求到其他指定的维修店维修，或者要求客户自己掏腰包补上去4S店维修的差额。”

另外，到保险公司直接续保，可享受到保险公司直接、专业的服务，价格因为省去中介的费用也相对优惠一些。而通过电话销售或者网络销售续保，保费会比 在其他渠道续保优惠15%，购买起来也更便捷一些，但由于没有业务人员面对面的服务，因此在投保时候需要自己选择合适的保险方案并仔细阅读、确认有关条款 再进行投保。

不同车主类型续保组合不同

针对不同类型的车主，是否有不同的保险组合方案？陈经理建议，对于经验丰富的老驾驶员且车龄较高的情况来说，磕碰几率小，车损、盗抢险就可省下了，而车上人员责任险可用个人意外险来替代。建议投保“交强险＋第三者险”组合即可。

对于主要用于上下班，且住所与单位均有正规停车场的客户，可以不投保全年的盗抢险和玻璃险，但自驾车旅行前最好短期投保盗抢险和玻璃险，以防范旅行 期间的风险；对于经常长时间上路或经常搭载乘客的客户，则建议考虑提高车上人员责任险到5万元每座，或单独将驾驶员座位保额提高到5万元。

“因为风险没办法完全提前预估，因此条件允许的话，自然是购买越全面越有保障。客户可以根据自身的情况进行选择。”陈经理说道。

此外，在续保过程中，很多车主都反映一个问题：附加险种类太多，哪些是可以省去的呢?

记者了解到，目前，国内机动车保险险种主要由基本险和附加险组成。其中，交强险为法定保险，强制购买，主要承担广覆盖的基本保障。而商业险可由车主自主选择投保。基本险中的机动车辆损失险是附加险的基础，只有买了车损险才可买其他附加险。

业内人士介绍，在车险中选择包括车辆损失险、第三者责任险、不计免赔险这三个险种的组合是最为实用的。而搭配险种需要根据个人情况而定，由于汽车的品牌、价格不同，所以选购车险时也有不同的注意事项。

“高档汽车在选择车险续保时应当购买‘指定专修’，不然保险公司在赔偿时只是按照普通汽修厂的修理费用标准赔偿，车主会有不少的损失。”陈经理建 议，如果客户经常接送孩子，就应该考虑车险续保“车上人员(乘客)责任险”，一旦出现事故，坐车的家人和朋友也能得到相应的赔偿。

其他险种，如全车盗抢险、车上人员责任险、玻璃单独破碎险、车身划痕险、涉水行驶损失险等，车主可以根据车辆经常停放地点、当地的治安环境、天气情况等因素决定是否购买。

第三者责任险

建议升到百万以上

“4s店的续保专员让我把第三方责任险升到100万，说现在大家都这么保了。”昨日，永康市民徐小姐前往永康宝驿4s店续保，保险专员给出了提高第三方责任险保险额的建议，从原来的50万提高到100万。

“这是合理的，我们现在也会建议一些车主这么做。”陈经理告诉记者，现在人伤赔偿标准都在提高，浙江的交通事故死亡赔偿金大概在80万左右，如果只 投保50万的第三方责任险，对有些家庭还说还是存在大的风险。所以经济发达地区的车主最好购买100万元甚至更高的第三者责任险保额，对经济发展一般的地 区，建议按照当地死亡赔偿标准的1.5倍或以上购买第三者责任险。”

记者了解到，对于车主来说，选择包括车辆损失险、第三者责任险、不计免赔险这三个险种的组合是最为实用的。而考虑到涉及豪华车及人伤的赔偿金额较 高，交强险12.2万元的赔偿限额显然不够赔付，因此，第三者责任保险十分有必要。记者对比也发现，100万元保额第三者责任险的保费仅比50万元保额的 贵400元左右，性价比比较高，有需要的车主可以选择购买。