经历了黄金发展的十年之多，国内汽车行业重心逐渐开始从前端的新车市场开始向二手车市场过度。预计2020年，二手车交易总规模有望突破两千万辆。“置换需求”开始追跑“新增需求”。微贷网创始人、CEO姚宏在接受记者采访时表示，“汽车置换需求的增大，一定程度上促进了二手车金融行业的发展。”

二手车金融行业步入快车道

据网络相关数据显示，以美国为例，美国每年的汽车销售量为1700多万辆，二手车的销售量为4000多万辆，二手车是新车销售的2.5倍还要多。假设一辆二手车的价格为1万美元，那么每年二手车的销量则会近五千亿美元。

对比国内，加入2020年为二手车交易规模突破了2000万辆，按每辆5万元的价格来算，二手车市场也接近万亿。如此来看，一直以来市场期待的万亿级二手车金融市场还是非常有可能实现的。

作为汽车产业链上潮剧价值的一个价值链环节，汽车金融在促进行业发展上有非常积极的作用。作为汽车金融领域的细分市场，二手车金融主要是指二手车在车源采购、仓储、交易、延保等过程中提供给商家和用户的金融服务。

虽然说二手车金融市场前景光明，但是行业目前存在法规政策不健全、融资渠道少、资金成本高、信用建设不完善和产品服务同质化等困境。尤其是信用欺诈、资产重复使用等风险较高，对风险管控有更高的要求。

二手车金融的本质是金融核心是风控

二手车金融业务模式主要分为汽车抵押贷款、库存融资、消费信贷、融资租赁和延保服务几类。二手车金融行业面临的几个大问题是，融资渠道较为单一，风控难度大，估价体系无法标准化。

尤其是对B端经销商来说，融资渠道严重缺乏，资金链断裂是常态。各地不同经销商之间对二手车的定价也高低起伏，无法统一。这是二手车市场发展不快的几个痛点。所以对B端还是C端的用户来说，二手车的估价体系和风控体系的不健全，使得其贷款难度远远高于新车贷款。然而对二手车金融领域的细分市场车抵贷而言，汽车金融公司一旦形成一套自己行之有效的风控体系，则大大降低了一部分融资难度。

以汽车抵押贷款为例，目前市场上微贷网的业务占比大概超过30%，占据了车贷领域的头把交椅。微贷网自创的智能决策森林风控体系，据悉是借鉴了机器学习的随机森林思想，通过人车信息并重来实现宽幅风险定价，在资产的评估上更加严谨。

姚宏表示，未来二手车金融的主要盈利点可能在于对长尾用户的覆盖、成本的控制，以及通过完善的风控体系以降低坏账率。