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自2004年8月《汽车金融公司管理办法》正式实施，中国汽车金融市场发展10年来，汽车销量增长近300%，但汽车信贷的渗透率却只有17%。

一方面是汽车销量与需求量大幅发展，一方面却是汽车金融发展之疲乏。

中国银行业协会银行家孙天宏在接受中新网记者采访时表示，汽车经销商、银行等开始重视汽车与金融结合这块市场；消费者消费热点与情绪的改变；互联网金融的发展大趋势，也将支持汽车金融市场更好的发展。诸多因素迎合了汽车金融市场的发展，且市场潜力巨大。

汽车联姻金融中国市场大有前途

汽车金融服务是指在汽车的生产、流通与消费环节中融通资金的金融活动，主要包括资金筹集、信贷运用、抵押贴现、证券发行与交易以及保险、投资活动，是汽车业与金融业相互渗透的必然结果。

据记者了解，现在中国国内主要的汽车金融机构为汽车金融公司，这国内现有19家，外企占17家包括福特、大众、通用等老牌大汽车金融公司和本土比亚迪与长城滨银汽车金融公司，吉利汽车金融公司正在等待审批；还有就是银行提供的金融服务以及伴随互联网金融兴起的网上汽车抵押、融资租赁等汽车金融服务模式。

进入21世纪以来，中国汽车销售得到井喷式发展。自2004年8月《汽车金融公司管理办法》正式实施，国内汽车金融市场发展10年来，国内汽车销量增长近300%。

但与此同时根据福特亚太公司的2014年研究数据表明，亚太地区汽车信贷的渗透率，美国为80%以上，印度为70%，巴西为50%，俄罗斯30%，而中国为17%。(汽车信贷渗透率指的是通过信贷购买的汽车总量占汽车整体销量的比重。)

汽车之家调查数据也表明：33.0%的消费者选择汽车贷款是为降低经济压力，31.3%是为弥补购车款不足，25.7%是为盘活现金流动。消费者贷款购车多为弥补购车款不足和降低经济压力，而对于汽车金融最重要的内涵——盘活现金流动，中国消费者意识还不高。

中国银行业协会银行家孙天宏在接受中新网记者采访时表示，中国汽车销售量与需求量庞大；近几年经济形势下，汽车经销商盈利能力下降，寻求盈利方式的多元化；银行破除单一的金融服务与盈利模式，慢慢开始重视这一庞大市场；以及汽车与金融一体化趋势的大发展等等因素影响下，中国汽车金融开始快速发展，且潜力巨大，前途远大。

根据多方调研报告显示，中国汽车金融近些年发展迅速。

根据上海通用汽车金融公司的调研，2004年大概只有7-9%的汽车销售涉及到一些贷款，但是2013年已经成长为19%，贷款购车数量上升。同时消费者对于汽车贷款的接受度也在发生变化，2004年，不到50%的消费者愿意考虑去借汽车贷款的，而到2013年，这一数字达到75%。

同时，调研显示，中国汽车金融渗透率在过去六年里不断上升。在豪华车细分市场中，汽车金融渗透率从2008年的8%上升至2014年的31%。基于中国乘用车销量在未来几年的持续增长预期，汽车金融服务机构依然具有很大的市场潜力。

大众汽车金融中国提供的数据也显示，2010年以前，大众汽车集团在中国的贷款率在10%左右，2013年这个数字翻了一番达到20%以上。2013年，大众汽车金融中国为22.8万辆提供了金融服务，新增合同数同比增长52%。

孙天宏向中新网记者表示，中国房地产市场的观望情绪，让很多投资者与消费者开始转变消费模式，从买房改为买车，且现代居民的享受情绪，且年轻一带的个性化消费，也促使汽车消费市场将有很大的发展空间，消费者的情绪也一定程度上迎合了汽车金融的发展。汽车金融市场会有一个好的发展行情和空间。

各家淘金 互联网金融进军

中国汽车包括二手车存量的可观规模，让各金融公司、银行与新兴互联网金融纷纷调整战略，布局汽车金融。

据记者了解，像福特、大众、通用等老牌大汽车金融公司，利用其自身技术、资金、客户等原本成熟的金融服务汽车的体系，近几年在中国得到大发展。其也不断推陈出新，运用各种新技术新手段抢夺市场份额的措施。

如上海通用汽车金融公司，得到相关政府部门的支持与银行的合作，利用其对客户的大数据驱动，15分钟即可完成整个信贷过程；且对于特殊人群推出定制化的汽车金融服务；同时在销售渠道方面，不仅利用本身强大的电子商务，还通过微信来生成更多的客户。

上还通用汽车金融公司董事总经理RickLivingood曾公开表示，此时此刻在中国能够成为一个汽车金融公司是非常好的一个时刻，因为消费者获得信贷的手段和渠道在过去的十到二十年里发生了巨大的变化。

孙天宏就此向中新网记者表示，汽车金融公司是发展的很好，他们有资源有客源有经验有强大的销售和服务网络，其销售模式和银行的交叉销售模式且不同，有更好的针对性和专业性。中国本土的汽车金融公司，发展较为落后，但整个市场的存在，其后期发展也必然客观，在监管审批上还需要花费一定的时间和程序。

而如此巨大的市场与消费热情，作为传统的金融服务者——银行又怎么舍得舍弃？

据记者了解，中国建设银行龙卡汽车卡是国内首张专门服务小汽车主的生活方式型信用卡，是专门面向有车主的服务平台和支付结算工具。

建行浙江省分行相关负责人对中新网记者表示，2004年8月8日龙卡汽车卡在浙江省首发，不仅是有车主优越生活和良好信用的一个独特身份象征，更是特别为客户提供每周洗车优惠、积分加倍换油、全国道路救援、加油优惠等权益。截至2014年8月底，在浙江省已发行已超过60万张。

中信、民生、平安等银行近些年也在多方布局汽车金融市场。

孙天宏对此认为，银行此前只知道单一的‘银行式金融’的单一服务模式，一味靠利差赚钱；忽视了其他的利润来源。这一方面银行该向经销商学习，开拓思维。现在银行也已经重视起汽车这一庞大的市场，国外汽车金融市场的发达，也让银行转变经营模式，开拓汽车金融市场。”

“金融服务支持汽车发展，银行是大头，但银行首先要懂汽车行业，需要发展相应的专业人才。银行做这一块20多年来，现在服务提升较大。但是关键是倾斜度的问题，政策上的支持意愿有多大，很大程度上决定了这个行业的发展。”浙江省汽车协会会长方曦说到。

互联网金融与移动互联网金融的发展也激发了一些“大佬”涉足汽车金融市场。

腾讯理财通和一汽-大众奥迪展开品牌跨界合作，推出“奥迪A3，购车即理财”的合作。用户在“理财通”指定页面冻结1万元理财金可作定金支付，突破传统购车模式中客户定金被冻结却无收益的局限。

而此前阿里也推出汽车品牌和移动互联网上的跨界共玩的方式，如与多个经销商合作以余额宝冻结款做预付，购车款项冻结在余额宝中3个月，才解冻打往厂商账户，期间能享受购车款3个月的收益。

孙天宏对此指出，互联网金融的第一层次是，方便快捷，搭建信息平台；第二层次是风险控制；第三层次就是配置。现在P2P平台大浪淘沙，很多平台没有系统的金融方案，但一定时间规范起来后，汽车金融必将借助互联网金融，获得更大的发展。

“只追求自己利益最大化的经营方式肯定是不行的，只有讲求众人盈利，互惠互利，整个市场才会取得效益的最大化。汽车与互联网金融的结合，必将形成普惠效应。”孙天宏说到。

浙江汽车金融市场待开发

据记者了解，汽车金融在中国虽有大起之势，但相比上海、北京、成都等城市，浙江的汽车金融发展相对滞后，但潜力巨大。

根据浙江省统计信息网线是的数据，上半年，浙江汽车类企业实现零售额1396亿元，比上年同期增长11%，上半年汽车类消费拉动消费品零售总额增长2个百分点。杭州市受“限牌”政策影响，汽车消费明显回落，上半年，实现汽车类零售额364亿元，增长4.3%，温州增长9.9%；舟山和金华则增长较快，分别增长24.9%和21.4%。

记者也走访了杭州市内几家汽车4S店及汽车销售店。在华策奔驰4S店推出“保值租购”金融产品，客户在缴纳一定预付款和保证金后，就能以租赁形式扩大对车辆这一有形资产的最终选择权。

据店内销售人员介绍，在国外较为成熟的汽车市场中，保值租购很常见，但在国内，梅赛德斯-奔驰是第一家推出该金融产品。但是产品推出以来销售情况并不乐观。

销售人员表示，一方面可能是因为购买豪车的车主现金都较为充裕；另一方面据自己了解国内很多客户对汽车金融不了解、不熟悉是其忽视汽车金融服务的较大原因所在。

而在一汽大众杭州天目山汽车直销店，销售总监向记者表示，利用贷款购车虽然是分期还款，但可能总体费用比整车购买要贵一些。一些年轻的90后或者是刚上班的上班族会考虑汽车贷款购车，但是总体规模上还没有上数量。

浙江省汽车业协会会长方曦在接受中新网记者采访时表示，浙江省汽车业在全国发展的地位比较高，特别是零部件的生产。杭州市在政府的财力支持、金融服务的支持以及品牌引进和人才挽留等因素促成汽车行业发展不错，但是整体规模与上海、广州、成都等地区相比依旧发展不够。

方曦同时指出，浙江省汽车金融服务方面整体做得还不是很好，主要是受制于汽车金融公司的布局没有落点，银行对汽车金融的支持建行是最先做的，工行、招行等现在也在做，而吉利汽车金融公司的即将建立以及明年大众汽车落点杭州，将给浙江汽车金融的整体化建设带来改善。