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凤凰汽车评论 《星期三会客室》是由凤凰汽车、北京交通广播《汽车天下》共同打造的一档汽车节目，每周三10:00-11:00，凤凰汽车和北京交通台共同直播最贴近消费者的行业话题，畅谈老百姓的汽车生活。

一直以来，“高保低赔”、“无责不赔”、“代位求偿”、4S店垄断汽车维修保险价格等问题便普遍存在于汽车商业保险行业里。本期《星期三会客室》邀请到了首都经济贸易大学保险系主任庹国柱、中国消费者协会律师团团长邱宝昌、北京晚报资深记者韩旭，共同聚焦商业车险的话题。

3月24日，保监会印发《深化商业车险条款费率管理制度改革试点工作方案》,确定了商业车险改革的时间表和路线图，明确从2015年4月1日起财险公司可以申报商业车险条款费率。试点方案将定价权回归保险公司,这将更有利于提升保险公司在车险价值链中的话语权、让利消费者。标准化、个性化并存的商业车险条款体系，成为此次改革的亮点。

车险制度存缺陷

造成车险行业弊病的原因有很多，庹国柱认为主要是车险制度存在很多缺陷，“费率制度僵化，全国通用一个费率，而且定费依据极不科学，此外，过去费率制度不合理的一点还在于条例制定粗糙，不能细化到每一款车型。”

邱宝昌从法律的角度上，表示出台《深化商业车险条款费率管理制度改革试点工作方案》的保监会是具有管理职能的事业单位，方案是一个具有规范性的红头文件，法律效力非常低，“执行力度不像法律法规那么强，所以必须要让市场来起决定性作用，相关部门‘管住后端’，强化事中事后监管和偿付能力监管约束。”

个性化、定制化是改革核心

韩旭认为，此次车险改革的亮点在于保费的多少将和车主出险理赔、车况、驾驶习惯等关联程度更紧密，低风险车主将获得更大的费率优惠。庹国柱从这次改革的费率方面分析，认为保险费率会更多得参照具体车型定价，定制化从而成为可能。

费率改革不会导致保费的大幅下降

庹国柱认为，根据新版改革方案，不同的车型风险不一样，保费也就不同，“在这种情况下过去定高的会降下来，过去费率定低的根据大数据得出来的风险数据，车险就有可能上升，整体上来看，车险费率不会有大幅度的下降。”

庹国柱肯定这次改革能解决部分问题，但在包括服务质量和费率两个方面，并不能寄于过高期望，“保监会害怕造成保费的恶性竞争，所以会把价格限制在一定的范围内。”

费率改革倒逼厂商向消费者让利

车险改革方案指出，费率会根据不同车辆的“零整比”定费，“零整比”越低的车型保费越低，所以庹国柱认为费率改革会影响到车市销售，倒逼厂商让利。