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即将开始的车险改革，我们能得到什么？

前两天的一条新闻，也许有些朋友已经注意到了，那就是银监会公布的《关于实施车险综合改革的指导意见》。

简单的讲， 就是今后咱们的车险条款和费用都要变了。

大家最关心的肯定就是改完之后，同样的赔付额度，费用是变高了还是变低了呢？同样保费、保险的范围是变多还是变少了呢？

今天咱们就聊聊，以后咱们买的车险可能会有哪些变化。

目前，中国私家车保有量在2亿多台，与此同时，在这两年销量下滑的大背景下，每年还是有2000多万辆新车的销售数字，所以车险是名副其实的千亿级，甚至万亿级的大市场。

但是，对于老百姓来说，购买车险的时候，能叫得出名字的保险公司也就是那么几家，像是人保，平安和太平洋。也有的消费者也知道一些小保险公司的存在，但是如果保费相差无几，谁又愿意去买小保险公司呢？反过来说，保险这个行业玩的就是概率，投保的基数越大，保险公司的风险就越低，利润就越高。那些基盘客户非常小的不知名保险公司，再用价格跟大保险公司去竞争，风险大，利润少，所以被淘汰是早晚的事儿。

因为车险这个行业渐渐地成了寡头垄断的环境，这也算是市场竞争的结果。

另外，中国老百姓接触私家车的时间并不久，车险行业在2001年中国加入WTO之后才开始跟国际接轨。

那个年代，整个中国的汽车保有量才1600多万辆，私家车才300多万辆，大多数老百姓对汽车理解，都是企业和政府用车，直到2003年非典之后，中国的私家车市场才开始爆发式增长。

我自己的第一台车，就是2006年大学毕业的时候买的，我清楚的记得那时候买二手奥拓时候的心情，我最担心的就是这个车买得起用不起，一是怕维修费用太高，二是怕每年的保费太高。

我曾经想过只买交强险，但是老爸坚决不同意，因为他开了几十年摩托车，知道参与交通的风险性有多大，更何况那时候的我还是个新手。

大家都清楚，一台车买回来，每年三大费用是逃不掉的——保养、保险、加油。

我去年买了台电动车，大幅降低了保养和加油两项费用，每个月充电就几十块钱，1万公里一次保养，一次就2、3百元，保养和加油的费用一降低，我忽然就感觉到这保险费用就太贵了。

今年续保，我的威马EX5保费是4111元，而家里另一辆奔驰C的保费是3975元，两台车的保险内容完全一致，都是车损，三责150万和不计免赔。

也许有人会说，你奔驰都已经5年车龄了，威马才1年。

的确，5年的奔驰折旧后的价格，保单上显示是178942元，其实跟威马EX5的新车价差不多。那么，大家猜猜我威马EX5这款车，1年后保单上折旧价格会是多少，这台车我当年落地花了将近20万，现在二手车市场估计9万都没人收。

但是，神奇的一幕发生了，我的威马EX5续保费用中，车损险的保额是206294元。

是不是有人不理解，这台威马EX5二手车连9万块都不一定有人要，为什么保费这么高，而且你说新车价也就才17万多啊，怎么保额是20多万呢？

这里解释一下。

首先，新车价17万多是补贴后的价格，但是保险公司是按补贴前来定价，所以我这台威马EX5新车第一年车损险保额是222300元。也就是说，按照保险公司的逻辑，我这车一年也就贬值了2万不到。

大家觉得这合理吗？

当然，如果这台车要是全损的话，保险公司理应也得赔我这么多钱，这并没有啥毛病，如果保险公司真用9万的估值来给我承保的话，可能车辆全损之后，这点儿钱换块电池都不够。

类似这样的情况还有很多。

现如今，车辆的主被动安全越来越先进，就拿我这两台车举例，车上的主动刹车，车道偏离预警，盲区检测等等这些个功能，已经数不清帮我避免了多少次碰擦和事故。

而且，随着私家车的普及，新手司机的增速也在放缓，事故率也在大幅下降，再加上中国移动互联网的高度发达，老百姓通过国内外的视频和图文内容，了解到自己与文明驾驶的差距有多大，任何文明都是在富足之后产生的。

所以，这一切的一切都迫切需要修改目前的车险相关内容，紧跟时事变化。

大家都知道，新车上路交强险是必须要买的，但是交强险的赔付额度相当有限。

有限到什么程度呢？

首先是交强险的总责任限额非常低，总共是12.2万，分别是：死亡伤残赔偿限额11万，医疗费用赔付限额1万，财产损失赔付限额2000元，这次改革意见给出的方案是提高了责任总额20万，死亡伤残从11万提高到18万，医疗费用从1万提高到1.8万，但是财产损失没有变，还是2000元。

这三个保险项目分别在什么情况下可以使用呢？

简单的讲，如果一辆车只有交强险的话，撞死了人保险公司只承担赔付11万的上限，现在可以提高到18万。如果撞伤了人，原来可以报销看病的费用1万元，现在是1.8万。如果没有只是赔付修车费用，原来对方修车费用中的2000元，交强险可以赔给对方，现在没有变化还是2000元。

除此之外，交强险对于无责方也有一定的赔偿，可能有些人不太清楚，因为这个赔偿额度非常低。

我曾经的奥拓有一年只买了交强险，在路上蹭到别人的车，赔付对方的修车费用上限是2000元，但是对我自己的修车赔偿只有100元，交强险无责赔偿限额之前是12100元，现在改革意见是调整为19900元，伤亡赔偿从11000元上调到18000元，医疗费用从1100元上调到1800元，财产损失100元没有调整。

理论上讲，如果交强险真的这样提高责任限额，那肯定是对车主有利的。

但是，这次改革没有说明价格是否会调整，如果价格不变的前提下，那绝对是良心定价了，但如果价格也随之上涨，我估计大家就要怨声载道了。

因为交强险是必买的，没有商量的余地。

其次，就是大家最关心的三责险。

大家都知道生命无价，但是真的遇到伤亡事故，赔偿过程中肯定要对死亡的人员定一个赔偿标准，到今天为止基本规则还是没变。

每一年，工资和社保标准都在提高，而且生活质量也在提高，每个人都觉得自己的生命越来越重要，因此，当发生事故的时候，往往双方对于伤亡赔偿的心理预期都不一样。

不知道大家目前车辆的三责险买了多少万，从我销售新车这么10几年来看，以前最常见的是购买30万的三责，之后逐年提高，现在购买100万三责的人都担心不够用，购买150万甚至200万、300万三责险的都大有人在。

因此，这次改革意见从之前的5-500万，提高到了10-1000万元

大家也知道，三责险不仅是赔付人伤，包括在路面上不小心撞到了豪车，如果没有三责险保驾护航，很可能有让有责方可能一夜回到解放前。

不仅如此，这次改革意见还主张把商业险主险保障责任扩大，特别是“车损险”。

改革意见要求在现有保险责任基础上，再增加7个方面的保险责任，包括：机动车全车盗抢、玻璃单独破损、自燃、发动机涉水、不计免赔率、指定修理厂、无法找到第三方特约。

我相信老司机应该对这些保险内容都不陌生，以前就有，为什么现在叫新增呢？

这里要再强调一下，改革意见是把这些内容放在“车损险”里，也就是说，你只要买了车损险，以上7项保险内容就不需要再额外购买了。

大家也别急着拍手叫好，保险公司不是慈善机构，还是那句话，目前没有对定价有指导意见，所以我觉得羊毛出在羊身上，今后车损险的费用应该会有上调。

我们再看这七个险种。

首先是盗抢，全国各地的治安情况有所差别，发生盗抢的概率大不一样，并且每个人的用车情况不同，有的上下班代步，都是固定的收费停车场，有的是跑公务，经常变化停车位置。而且不同车型被盗的难度，以及盗窃之后的转手率不同，风险也不一样。

但是，盗抢险目前都是一刀切，基本就是按车辆价值来统一计算，费用很高。

对于保险公司来讲，一旦出现盗抢，车主就是全额损失，要按全损来赔付，不仅如此，有些客户盗抢险是必买的，比如部分贷款购车的合同里会强制要求购买盗抢险，且受益人是银行。

玻璃单独破损险，也就是我们俗称的玻璃险。

这个不用解释大家也知道，玻璃是特殊零件，受到外力撞击破损的概率极高，所以保险公司一般都是单独拎出来，有需要你就额外投保。

我自己的车刚买回来不到一个月，就被小石子击碎了前挡风玻璃，还好只是一个小坑洼，没有太大的裂痕，所以我选择花几百块钱做了玻璃修补，至今用的还挺好。

当年如果我有玻璃险，肯定毫不犹豫就更换玻璃了。

自燃险，也是遇到基本就全损了。

很多人买新车的时候基本不会考虑购买这个保险，但是遇到的时候非常扯皮，4s店说可能是车主私自改装，或者保养使用不当，车主说是产品有问题，目前第三方鉴定机构也不完善，打官司都难。

最后，大多是主机厂和店里象征性赔偿一点，双方和解了事。

如果自燃险能够涵盖在车损里，当然是好事，但如果涵盖这个保险，车损险不涨价估计难，除非保险公司赔偿之后，再去举证找主机厂追偿，这样就是他们公对公的事儿了，咱们老百姓拿到钱去买新车就可以了。

再一个就是发动机涉水。

我自己的车就涉水过，但是比较幸运的是，只淹了地板，发动机没有进水。

曾经我在奥迪的时候，一个大哥买了台Q7，出去玩的时候，他朋友不承认Q7是越野车，这位大哥跟他争执，朋友说你要是越野车，就从这个河里冲过去，结果大哥一脚油门就往河里冲，导致发动机进水，最后自费修了40多万，修好之后，又亏了几十万给卖了。

这里大家要注意，这个险种只是涉水之后的赔偿，发动机涉水并不代表车辆进水之后二次点火等人为造成的损失。

还有不计免赔险。

简单来讲，就是不管这起事故你和对方的责任是几比几，反正只要发生事故了，就按损失的多少来全额赔偿。

这个是必买的项目，所以这次改革主张直接列入“车损险”里，其实三责险也应该直接加入不计免赔，大家看看保单就知道了，只要有商业险的人肯定都买了这个项目。

然后就是指定修理厂。

大家知道，车辆维修是在4s店还是在外面修理厂，价格差别是比较大的。

这主要是两块费用，一是原厂还是副厂配件，二是工时费用。

关键问题是，4s店就一定全用原厂件了吗？修理厂就一定用副厂件吗？

时代在变，外面的修理厂有的反而非常正规，4s店由于经营压力，反而暗箱操作的事屡见不鲜，所以指定修理厂加入在“车损险”里，不出意外，后期保险公司会利用这个条款指定专修，然后控制配件渠道和调控维修价格。

最后就是无法找到第三方特约。

这也是今年我遇到过的一个情况，我续保的时候，朋友跟我说人保最近搞活动，买150万的三责，如果再加个座位险，公司就送无法找到第三方特约。

这个保险其实也就40多块钱，主要是用在停车的时候被人撞了，无法找到第三方的前提下，保险公司直接全额赔付，如果没有这个保险，保险公司免责30%，这40块钱看起来性价比挺高，但是基本上不会有人想到买。

这次改革，还提及了主张保险公司开发一些新的附加险。

比如“车轮单独损失险”，大家知道轮毂、轮胎单独受损，保险公司都不赔，除非发大面积生车辆损失的时候，包含了轮毂轮胎，才会相应的做一些赔偿。

类似这样的还有后视镜，保险公司一般也不赔，其实也可以单独投保。

还有就是一些改装件，之前有“新增设备险”，可以用改装发票来投保，但是后来很多保险公司都不愿意承保这个项目，因为价格太混乱，不好统一定价。

还有医保外用药责任险，这个想法挺好，我相信只要出了这个保险，投保的概率应该会非常高，这样人伤住院就不用管用什么药了，反正都报销。

这次改革意见，还要求无赔款优待系数要调整，赔付记录从1年调整到3年，如果这个要是实行起来，那肯定是利好消息，因为对于一直不出险的消费者，保费会降低非常多。而且，偶然出一次险，第二年保费上调幅度下降，也可以让大家不用纠结出一次事故，到底要不要去走保险的问题了。

还有一些这次改革的意见，其实针对行业内的相关问题，对于消费者来说可能比较难理解，我尽量简单的解释一下。

比如，完善纯风险保费测算机制，建立每2~3年调整一次的商业险行业纯风险保费测算的常态化机制，说人话就是车子越来越安全，驾驶员越来越老练，交通环境也在变，所以2~3年必须要调整一次保费，就跟油价联动机制一样。

还有，改革意见要求合理下调附加费用率。

大家其实都知道保险是有返点的，现如今续保的客户，有几个没拿过返点的？小的保险公司返利能达到40%多，甚至50%多，非常的夸张。而大保险公司的返利会少一些，20%~30%是常态。

曾经保险公司直营的电话车险，最后不了了之，为什么呢？

因为中间的代理利益关系复杂，电话车险一做大，代理就全歇菜，但是没有代理也不行。

所以，今后保险返利的费用应该会越来越少，反过来说，车险系统里的报价应该就会降低很多。

还有一个改革意见是逐步放开自主定价系数浮动范围。

至今为止，保险公司对于每个项目的定价要求是非常严格的，所以无论你是在人保、平安还是太平洋等任何一家保险公司，你只要投保相同的险种，比如车损、三责100万和不计免赔，系统里报出来的价格几乎都一样。

现在指导意见是可以自主定价，系数范围在0.6~1.35，第二阶段就是完全放开，那就是完全自由竞争了。

总结来讲，我对于这次车险改革意见的理解就是四个字“三敢两新”——敢赔，敢降，敢给，新产品，新渠道。

从交强险和商业险的赔付额度提升、赔付内容增加，我们可以看到这个改革意见的根本宗旨，是让路上跑的每台车都尽可能的保险完善一些，那么在这个基础上，又要做到让消费者没有太大的经济压力，所以就要让保费下调。

这里面最关键的就是中介费用的挤压，还有同业之间的自由竞争，以及无赔款优待系数，然后就是保险公司给出的各类附加服务。

现如今，保险公司的存在感比较低，不到赔钱的时候没人想到它，但是今后到了白热化竞争的程度，什么免费代检、代价、救援、洗车、上门检测等等增值服务，肯定都会到来。

正是因为没有太大的竞争，才导致车险公司没有兴趣开发更多的新产品来刺激消费，今后竞争加剧，各类车险新产品也会层出不穷，大家也可以按需投保。

而现在移动互联网如此发达的背景之下，身边还是有很多人想要续保不知道找谁合适，一会儿4s店打来电话询问是否要续保，一会儿陌生的代理公司也打来电话，车主都不放心。

今后，如果利用线上多元化的渠道，让消费者放心购买，价格透明化，那肯定也是件大好事，而且，这个千亿甚至万亿的市场，BAT哪家公司不是垂涎欲滴啊。

这次银监会公布的《关于实施车险综合改革的指导意见》，只是车险改革的序幕而已。

总体来讲，这次的意见就相当于高考前老师划了一下考试范围，学有余力的同学可以超纲，没什么能力的同学就在这个范围内调整即可。

所以，今后保费如何变化，保险内容如何调整还是有待观察的，但无论怎样，我觉得一句话送给大家肯定是有用的，那就是开开心心出门，安安全全开车比什么都重要。

欢迎各位在下方留言，聊聊自己买新车保险，或者续保时候遇到的趣事儿，还有保险理赔的过程中，有哪些吐槽或者值得分享的故事。