随着车险综改的推进,车险市场的竞争必然会更加激烈,尤其在新能源车险领域。
撰文丨指纹
责编丨MANGO
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作为车主每年的固定支出,汽车保险可以说是消费者购车后最关心的事情。尤其是随着国内汽车保有量不断增加,汽车保险的市场也在不断扩大。为了使保费更加合理、服务更加优质,在2020年9月,国内就提出了新一轮的车险综改。
两年多过去了,国内汽车市场也发生了巨大变化,汽车主动安全性不断提高,新能源车型保有量快速提升,而相对应的车险定价体系和理赔服务体系都需要针对性调整。因此大家最近也看到不少有关“车险二次综改”的消息。
消息具体来源是去年12月30日银保监会发布的《关于进一步扩大商业车险自主定价系数浮动范围等有关事项的通知》,当中明确提到,商业车险自主定价系数的浮动范围由[0.65,1.35]扩大到[0.5,1.5],执行时间原则上不得晚于2023年6月1日。同时该政策也将在北京、天津、陕西在内的16个省和自治区于4月28日进行试点。其余省份则将在5月底之前开始跟进。
保费贵了还是便宜了?
对于普通消费者而言,最关心的自然是车险二次综改之后,对购买车险有何影响?保费是贵了还是便宜了?
首先可以明确地说,车险二次综改之后消费者车险保费的确会有明显调整。因为这其中提到了一个关键词“自主定价系数”,这一系数相当于给予了保险企业降价或加价的权力,直接影响了保险企业的最终定价。
而此次针对商业车险自主定价系数的浮动范围进行了扩大,而且这种扩大是双向的,也就是说,降价优惠可以加大力度,但同时加价也更狠。
那么同样基准保费的车型,最多能相差多少呢?根据商业车险保费计算公式(商业车险保费=基准保费×NCD系数×自主定价系数)。
比如一款基准保费为3000元的车型,首次投保时NCD系数固定为1,再按最低保险公司自主定价系数相乘,那么综合算下来就是3000x1x0.5=1500元;但如果按最高自主定价系数相乘,那么就是3000x1x1.5=4500元。
当然,自主定价系数也不是保险公司随意制定的,而是按照车型价值、年限、零整比、出险率、折旧率等信息来衡量,另外还有车型类别、车型的安全风险系数、车主年龄等等也是考量因素。
比如部分售价低、风险低、零整比低的家用车,相对应的保费预计会进一步降低,而维修费较高的豪华车,有可能需要承担更高的保费。
值得注意的是,同价位的车型中,新能源车的保费就要比燃油车保费高不少,这也跟近年来新能源车“自燃”、“失灵”事故频发脱不了干系。
车险二次综改利好了谁?
车险自主定价系数的调整最直接的作用是刺激车险市场竞争加剧,因为其允许了保险公司可以通过更低的报价来吸纳顾客,对于比较有实力的保险公司来说会有更好的输出环境。
不过这也在一定程度上压缩了中小险企的生存空间,因为这些企业本身利润率较低,进一步降低保费来跟大型险企竞争显得不太现实。
因此大部分中小险企的目光,预计将会投向本身定价较高的新能源车险。
据数据统计,2022年新能源车险承保规模达到1310万辆,保费接近700亿元人民币,年增长率达50%以上。而随着近年来新能源车渗透率不断提升,新能源车险市场无疑会成为各大险企的“兵家必争之地”。
正如新能源车之于汽车市场而言是一条全新的赛道,新能源车险之于车险市场也同样如此。
不同于传统燃油车险早已构建了完善且固化的定价和服务体系,新能源车险方兴未艾,其中可“操作”的空间巨大。比如说针对电力系统、数据安全、充电安全,乃至无人驾驶等等方面,都有相对应的新型保险产品需求。与此同时,在相关服务质量上的提升,也成为了各大险企的重要突破口,让我们更加期待一些车险新势力的诞生。
现如今,不仅险企正在展开争夺战,汽车企业也在加速自建保险体系。特斯拉、理想、小鹏、零跑等车企相继成立了保险经纪或者代理公司。今年初,比亚迪36亿元拟收购易安保险100%股权的消息也备受市场关注。
新能源车企对其技术更为了解,所制定的保险项目更加有针对性,同时保险价格能与车价灵活联动,体现价格优势,又有利于进一步促进车型的销量。
随着车险综改的推进,车险市场的竞争必然会更加激烈,尤其在新能源车险领域,不管是险企之间的激烈争夺,还是车企的加速布局,最终的目的都是要为消费者提供更加实惠且有保障的车险产品。所以说,车险综改的最终受益者还是咱们广大消费者。
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