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凤凰汽车讯 2014年6月5日，第二届中国汽车重庆论坛正式开幕。此次论坛的主题为“颠覆传统、融合创新——深刻变革的汽车市场”，凤凰汽车作为官方媒体在前方进行全程报道，以下是保值率研究应用与金融产品对汽车市场的推动专题发言。

中国人民保险公司车险部总经理方仲友：谢谢，我对前面汽车金融消费贷款形式做一个补充。今天在座的都比较年轻，中国的汽车金融最早开始应该是98年，那时候王岐山在建行当行长，应该说中国人保做汽车金融保险从98年开始。98年到03年，03年我们掌握的数据，当时贷款购车的形式，家用车超过50%，乘用车超过30%。那个时候财政体系没有这个概念的。所以当时包括经销商财政体系没有，导致整个中国汽车金融消费市场不庞大。到了2014年，我们现在的水平还达不到2003年汽车消费。

我当了九年的办公室主任，我亲眼见证了这几年的发展。汽车金融到现在为止，为什么发展不起来？我个人认为和大家的观点有些差异。一是银行转型升级，特别是大银行的转型升级没有开始，银行传统利润的模式和汽车金融有大的冲突。汽车金融的流程是一样的，投入和产出，银行人均的利润方面不支持。二是国内的金融政策不支持汽车金融服务公司。因为融资的方式进行了限定。三是目前国内金融汽车消费信贷，主要是中外合作品牌他们控制。所以这样的话，国内银行体系总的来讲，贷款规模受到了影响。再加上目前做得比较好的奔驰金融也好，丰田金融也好，消费信贷作为他们整车厂为了提高自己的市场份额，作为一个金融手段来推动，所以一定程度上，也限制了汽车消费信贷的发展。包括银行一般做到担保公司，担保公司2011年到13年，中国的担保公司基本上是雪崩的状态，所以这两年导致了消费信贷快速的发展状态。

另外，我个人对汽车金融的研究，我认为这两年中国的汽车高速发展，跟中国房地产的价格有关系。一般中国老百姓没有办法用全款买房子，宁愿用省下来的钱买车。通过汽车金融买车是不打折的。怎么说呢？我觉得汽车金融服务没有市场诚信度，当然这不代表我们中国人保，是我个人的意见。

中国人保在中国做车险，是做得最大的，市场份额虽然每年在下滑，但是市场份额现在还是34%。在国际上的保险企业，也是天方夜谭的一个市场份额。车险做到现在，中国做车险，应该说是非常难的，这几年得益于公司的重视，每年所有的大的保险公司或者车险公司，都进行过非常系统的交流。我觉得我们在中国市场做车险，比他们在国外市场做车险，要难得多。因为我们车险的每个环节都是一个陷井，其中一个陷井，大家对保险业不太理解，媒体很关注的三年就是高保低赔，主要是合同的表述问题。最主要的是定价模式的问题。中国的老百姓，传统的老百姓，定价的话，应该是有一个保险金额，这样决定保费的价格。我1995年参加了人民银行组织的车险改革，98年、99年、02年、03年、07年、08年大的车险改革，那次改革，当时无论从人民银行后来到保监会，技术方面的条款是基本由人保起草的，我带一个技术团队，我的团队40%是学法律的，高 保低赔是说违法的，我个人认为法律上的表述，媒体可能是从侧面反映，我们不能说不对，但是反映得不够全面。这么大一个标准，我个人认为是不存在违法的问题。

一个月前，中国人民大学的一个高层论坛，保险法方面的，我也跟一个比较关注的法学副教授，包括北京市西城区法院的一个法官也进行过坦诚的交流。但是我们的定价模式变了以后，可能有很多问题可以避开。今年我们讲了，中国保监会经过前面三年的系统性的研究，组织了各方专家，广泛听取了各方面的意见，我认为今年第四季度，可能会对中国产品的改革和产品的定价模式，发生一个根本性的变化。这个变化可能体现两个方面，一个是以客户的风险定价为核心，以客户的服务为半径进行定价。二是对赔付方式。以前我们在合同里都是由新车购置价，我们未来行业里面，首先解决所谓的高保低赔，就是为了引入车辆的实际价值，就跟今天的保值率紧密相关。车辆的实际价格由什么渠道决定？目前行业也好，大公司也好正在思考探索研究的一个事情。我相信今年第四季度，对中国1.3亿以上的消费者，有一个跟国际接轨的一个交代。

第二个问题，中国对汽车来讲有两个保险衍生产品，我们国家从去年10月1日开始有三个汽车三包，二是延保，目前国内的延保主要是外资作为中间机构。国内保险公司太平洋保险比较活跃，我们还是比较谨慎。为什么保险业对延保比较谨慎？延保的核心是对汽车零配件价格未来三年有一个明确的预期。据我们统计的数据来讲，2010年到2013年或者14年，零配件的涨幅幅度，整车厂这四年平均的新车价格下降了30%左右，零部件的价格平均上升了60%以上。这样的话，按照现在定价模式，对延保产品的定价，持一个比较谨慎的程度。因为这样的话未来会导致一个系统性风险。加上这几年汽车保有量增长很快，各家保险公司相对来讲还是比较容易的。尽管竞争非常激烈，2014年我们人保的话，今年做到6000万的车险客户，保费规模超过1900亿人民币。1到5月份的增长应该说两位数是没有问题，每个月累计增长都在提高。这样的话，相对来讲作为我们稳健经营放在一个非常重要的位置。

但是我相信，车险改革的核心要素是以客户为中心，我个人认为也许从2015年开始，中国真正的车险产品是以客户的需求为中心，这个时代会很快到来。如果这个到来，我们每家公司做产业链的时候，会考虑到延保的需求。我们车险的讨论已经研究了四年，研究了美国、日本、德国、法国的延保产品。作为我们车险部配合今年大的车险产品改革，我们有一项新的产品，目前正在报批，可能会对汽车保值率方面有一个新产品。这个产品是我们跟法国安胜(音)合作的，现在进入报批。

我要讲一下，刚才马总讲了，延保产品为什么作为主流保险公司，不是很积极。也不是我们不积极，中国保监会对车险产品是严监管的，所有的车险产品必须到他那里报批，目前市场活跃的产品，他也是做汽车延保，但是保的渠道是责任险，它的数据库各方面，对产业链方面是没有什么贡献度。管理的归口部门方法不一样，导致市场也不一样。汽车金融租赁公司，融资租赁公司。汽车金融租赁公司是银监会，融资租赁公司是商务部，这个道理是一样的。