主持人梁洪：这里是由北京交通广播汽车天下每周三和大家见面的《星期三会客室》。今天我们要在《星期三会客室》和大家聊的话题，和你、和我，和收音机前每一位手握方向盘的朋友都息息相关，我们要说的是保险的最新消息。6月15号中国保险监督管理委员会北京监管局官方发布了《北京地区即将启动商业车险条款费率管理制度改革试点工作》的通知，通知明确宣布北京作为第三批的试点地区将会在6月底前启动商业车险的改革工作，所以，这件事情牵扯到我们所有人的利益，到底怎么个改法，我想收音机前很多司机朋友都已经留意到了近期的一些新闻，新闻传递出来了一个非常好的消息，至少对于像我这样的好司机来讲，先简单跟大家说一下，这个新的版本的车险条例最核心的一点就是强调随人的因素，为驾驶习惯来定价了。比如说闯红灯、超速将会导致你的保费最高上浮15%，如果你是一个好司机，三年不出险，来年保费给你打6折，如果是5年不出险，来年保费至少给你打4折，但是如果一年出险10次，你来年的保费至少增加3倍，用这样的方法可以非常有效地通过保险的制度鼓励那些好司机，避免越来越多的违章的行为。这样一种保费的新的计价方式收音机前的朋友有没有话想说，大家可以在微信公众服务平台搜索梁洪的汽车天下或者是汽车天下1039与我们互动。
    介绍一下直播间三位嘉宾，来自北京保监局财产保险监管处处长崔振海，您好。来自北京保险行业协会的副秘书长李枫，来自北京市康达律师事务所合伙人杨红卫。
    其实刚才我给大家说车险改革的时候，就这几条，当我第一次看到的时候，我好激动啊，因为杨大律师对我比较了解，我真的是一个好司机，我好几年没有出保了，一次保都没有出过，就意味着明年我应该是11月再续保的时候，我估计我至少能打6折，省好多钱，太高兴了，所以现在在节目一开始崔处和李秘书长先讲讲为什么咱们要做这次车险的改革，目的到底是什么？

崔振海：我先简单介绍一些情况。刚才主持人提到我们北京地区这次改革在6月底之前就要正式启动，6月底之前就要实现新的车险条款费率的切换，这次改革我们是在中国保监会统一部署之下进行的。我想给大家简单介绍一下这次改革的主要内容。
相对于全国的这次改革而言，我们北京地区的改革和全国相比是有所同，有所不同的。相同之处有两个方面：
一个是车险的条款。我们这次北京地区的改革，车险的条款和全国是保持一致的，我们在改革初期统一使用了中国保险行业协会统一发布的行业示范条款，随着改革逐步的深入，我们的车险条款也会鼓励各家保险公司自主开发更多创新性的条款，因为现在公众的需求越来越不一样了，所以我们也是鼓励保险公司逐渐开发更多满足消费者多样化的一些需求，这样一些车险的条款。
第二个相同之处就是我们车险费率定价形成机制，和全国基本保持一致。这个地方我们保费计算的规则，包括保险公司自主使用相关的费率的系数，这个内容和全国也是保持一致的。这是有所同的地方。
不相同的地方也是两个方面：
一个是在保险理赔的系数方面，我们和全国是不同的，这两年广大听众也会了解到，全国这次商业车险改革车险理赔的浮动系数是介于0.6和2.0之间，也就是说一辆车如果连续3年不出险，这个浮动系数最低可以优化到0.6折，这是全国的改革方案，如果上年连续出险5次包括5次，这个浮动的范围是要达到2倍的，这是全国理赔的次数和保费挂钩这样一个系数的范围。北京地区这一次的浮动范围更宽一些，向两端延伸了，我们这次是0.4到3之间。
说到这个情况，还是要简单介绍一下，我们2010年北京地区已经率先在全国开展了商业车险费率的浮动机制，核心内容就是车险的理赔次数和保费挂钩。当时我们在实施的时候已经规定了连续5年不出险以上的最低可以优惠到4折扣，如果上年出现8次以上要达到3倍保费的上浮。这次改革我们还是传承2010年改革以来的内容，所以我们这次理赔的幅度范围是0.4和3。
还有一个不同的地方是我们这次引入了交通违法的浮动系数，我们目前用了3项内容，一个是闯红灯，一个是超速，分为没有达到50%和超过50%的，闯红达到3次的保费要上浮5%，如果是3次以上，最高上浮到15%，超速是没有超过15%的达到3次要上浮5%，如果逐次增加，最高也是到15%。还有一个是超速如果超过50%一次及以上的，我们统一都是要上浮15%的。所以这次改革相对全国而言我们是有所同，有所不同的。这是改革的主要内容。

主持人梁洪：崔处长跟我们详细解读了一下今年北京马上要进行的改革到底特点在哪里。接下来我们请教一下李枫，很多听众提到一些非常具体的问题，我们一会儿会一一回复，你觉得对听众来讲这个改革试点中几个核心的要点有哪几点？

李枫：对广大老百姓来说，这次改革有两个方面是可以直接受益的：
一个是新产品的推出，新条款扩展了保险的保障范围，而且它减除了很多责任免除的内容，所以新条款可以让大家在不多支付保费的情况下能享受更高的保障。所以这是对老百姓切实有益处的一个变化。
再一个变化是在我们实际保费支出这方面，对我们广大不出险的车主，他的驾驶习惯好，他出险的次数少，在保费上会有更多的优惠，真正的实现了保险和风险定价相结合的原则，让广大不出险的像您这样的好司机能够享受更多的实惠，这对车主来说是最核心的两个方面。
对我们行业来说，也是以这次试点改革为契机，能够把我们整个行业车险的经营管理水平做一个整体的提升，因为原来各公司都是以费用、手续费，以这种单一的价格竞争市场的，这次试点实施之后给了各公司更大的自主定价、自主经营的权限，各公司能够在创新、产品设计和服务方面更能发挥自己的特色，能够用这些段去竞争，去赢得市场。

主持人梁洪：我们听过了两位专家委我们解读了这次车险改革的内容和特色的不同之后就开始细细讨论，特别是对收音机前很多听众朋友关注的问题，有人说保险这样改，真心好，我支持，有奖，有罚，也约束了那些不遵守交通法规的人。宁新想问北京路况这么复杂，比如我的车被别人撞了和划了，这算我倒霉？还有一位司机说，5年不出险，还买保险干吗啊？跟现在的折扣差不多，我觉得诚意不够啊。而且很多人说保险公司出这样的主意是为了保障自己的利益，鼓励大家都不出险，这样保险公司就稳赚不赔了。HIC说，用这种方式，大家都不走保险公司，最后保险公司把钱都揣自己的兜里了。北京三秒说，我觉得这个改革很好，就是你们的内容少了一些，我觉得你们可以在惩罚制度上制定得再狠一点。
下面请李秘书长和崔处回答一下刚才几位听众问的问题。

李枫：第一位听众提出的是他如果被撞我是不是就吃亏了？一个是对方有责任的车辆会用他的保险赔付你的损失，这样你是不用上浮的。再一个是对方如果没有保险，或者他也没有能力赔付你的损失，如果你自己投保了车损险，你可以要求自己车轮险的承保公司做代为偿，如果你确实是无责方，这个无责的也不计为上浮，所以被撞的车主大家不用担心。第二位车主说我连续5年不出险，我买保险干吗？其实买保险要涉及的方面是很多的，不仅仅是在路上发生碰撞事故，包括自然灾害，包括很多其他的风险，尤其是还有刚才提到的如果你在路上被撞，如果你和对方都没有保险，就只能自己个人承担这个损失了，但是如果你自己比较全面的车险的险种，即使你是被撞，你也有保险公司替你赔偿相关的损失，所以大家不要想只要我不去撞别人，我不出险，是不是就没有风险，就不需要投保了，实际上这个保险是多方面的。

主持人梁洪：我觉得大部分人还是对上保险的意义有非常全面的了解的。刚才大家最集中说的问题也是这个问题，实际上用这种方法是保险公司保护了自己，让大家都不出保，他们兜里的钱就越来越多了，根本不用往出掏了，对于这个问题二位怎么看？

崔振海：其实我们2010年就开始搞了条款费率改革的试点，从这几年的试点来看，我们每年出险率是在下降的，从一开始实施之前，我们出险率可能是比较高的，但是逐年在下降，近两年北京地区的出险是比较平稳的。但是当出险下降的时候，保险公司可以把这块的风险成本转化成对消费者服务的提升，大家可以感受到我们这几年北京地区车险的服务也是逐年提升的，所以最终还是惠及了广大的消费者，是这样一个情况。

李枫：而且虽然出险率下降了，但是因为咱们这些年修理的费用，各方面的成本都逐步在上升，其实每个车辆赔付的成本，每个事故修理的成本、赔付的成本是在逐年上升的，所以它的按均赔款一直在持续上升，所以对保险公司来说，其实车险甚至对大部分保险公司说是一个亏险的险种，这样做主要是为了给广大车主提供更好的服务。其实在车险险种上，保险公司的经营并不是说我一定要获取多大的利润，因为本身车险是一个充分的市场竞争的市场，你要是利润多了，人家其他的公司，因为我在价格上是有一定的自主的权限的，我在市场竞争环境下不可能保持一个高利润的经营策略，大家都是微利经营的。

主持人梁洪：之所以大家有这样的想法，可能未来到底怎样还是要靠数据来说话的，比如6月底正式实施这个切换，运行一段时间咱们看看到底出险的情况怎么样？泥浆也是这样一个观点，我听了这个改革，总觉得是为了保险公司的利益，不是来保险我们的利益。现在马路上有多少车是私了的，我们买保险的目的不就是让你们帮助我们解决问题吗？如果出了这样的方法，就让大家心里多少会有些忌惮，可能有些时候就会私了了，保险公司就开心了。杨律师，从您专业的角度，您看到这样一个车险改革之后，你心里面有没有什么问题？

杨红卫：我有两个问题，首先作为我本人来讲，我看到这个通知的出台，哎呦，终于来了，怎么不早点呢？感觉第一有点晚，第二个感觉有点不给力，违章停车能不能列入，酒驾毒驾能不能列入？所以站在我个人角度，我非常赞同。但是站在一个律师的角度，我觉得在这个通知出台的时候，我感觉多少是有点缺憾的，比如这个平台开放，作为交通管理者来讲，向保险公司开放，毕竟涉及到公众的利益，而且还涉及到个人隐私的问题，截止到2015年12月31号北京汽车保有量已经是561万台，它背后持驾照的人可能更多，肯定多出不只一百万、两百万，我虽然是违章，是一个不好的事情，但是我个人认为它还属于个人隐私，你把我的这个隐私开放给保险公司，它是作为商业来运营的，你是需要经得我的同意的，我是不是有一个知情权？这是一个方面。
另外一个方面，接下来开放了这个平台给保险公司，我们看这个通知，给我的感觉是保险公司的从业人员在他的平台上，在他的电脑或者是手机的客户端上就能看到我所有的违章信息了，我们知道保险从业人员素质参差不齐，我的这些信息他全都掌握了，我想象一下，如果对方特别生气，把我的违章记录一下子放网上了，我怎么办？所以这是我想向二位求证的，我们作为消费者个人的利益，在这个平台开放的同时，如何能够得到保护？

李枫：这个问题请杨律师和广大听众朋友放心，对这个信息的使用，我们行业按照监管的要求是有严格的管理制度的。一个是从技术上，它有层层的权限管控的体系，不是任何一个保险公司的从业人员就能够随意拿到所有车辆的违章信息，它是每个公司，包括查询人员，操作人员都是有人员登记和用户的权限管理的。而且从另一方面，我们这个信息并不是在没有任何前提的条件下公司就能看到，必须得公司在得到车主给的一些相关的证明材料，比如车辆的信息，比如个人的信息，这些信息比较真实有效的情况下才能在平台里面调取到单独一辆车的违章信息，而无法做到我一下子能把全北京的都倒出来，系统是有严格管控的，所以请大家放心。

崔振海：另外，从保监会的监管来讲，它对我们行业的车险平台是有一套严格的保密、安全的管理的登记的，这个是按照国家的相关规定，对行业信息的管理是有严格要求的。
另外关于交通违章系数，我们北京地区这次实施交通违章系数，一个是在国内有先期的部分省、部分城市的试点经营的，深圳地区也已经在几年前搞了交通的违章，另外它在国际上也是一种惯例，我们北京这一次不是首次，当然也是在国内比较率先实施这样一个交通违章的因子的。

主持人梁洪：这位网友提出了一个问题，他说汽车保险行业在我理解是一种商业消费的行为，我买保险是为了修车有保障，一个卖商业保险的机构凭什么惩罚我，它有什么权力惩罚我，能惩罚我的是交管部门，是违反了交通法规的，这和商业保险挂钩在一起，这合法吗，杨律师解释一下。

杨红卫：保险公司对我们消费者绝对不是一个惩罚，你去买保险，它在卖保险，这是一个商业合同。保险公司根据自己的经验，由于我们目前来讲保险公司的能力也好，什么也好，它了解不到你个人以前的违章次数，我们国家个人的征信系统还没有完全建立，所以说保险公司这次是借助于这个平台向大家发出一个报价，我是这样一个报价，你接受了我这个报价，咱们就签合同，你如果像那位所讲的，我5年都不出险，我干脆就不保了，没事，你要有足够的信心，你也可以不买保险。保险公司不能说处罚你。所以说大家把交通违章处罚和购买保险的商业合同还是要区分开的。

主持人梁洪：刚才杨律师已经解释得非常清楚了，你就可以把它理解成为一种向所有全体北京市民提供了一个报价，您认为合适，您就签，您认为不合适，您就不签，您可以不买，一切决定权都在你自己手里。这里是正在播出的《星期三会客室》，我们今天要和大家聊的是《北京地区即将启动商业车险条款费率管理制度改革试点工作》的通知，我们广告之后继续《星期三会客室》。
今天我们和大家一起分享的是马上在6月底北京就要启动商业车险的改革了，最核心的是随人的因素，对于这样一个新的车险改革大家到底怎么看，有没有想要和我们分享的问题，您可以继续在微信公众服务平台中和我们互动。
目前在我们微信公众平台大家提到最多的，最体来讲大家还是支持的，只是正面支持的态度占了绝大多数，但是在正面支持的态度中大家也提出了各种各样的问题，最集中的一个问题是大部分人都在说现在你去跟4S店或者是跟保险公司去砍，如果头一年没有出保差不多都能打到6折左右，很多人说降得太少，真得太多，崔处和李枫跟我们说说3年不出险6折，5年不出险4折，这个对大家的吸引力好像不够？

李枫：从一年来看虽然说折扣不到7折，6折，但是如果积累5年不出险，车主投保的时候这个折扣就相当高，不出险的记录是4折，还有其他一些公司可以使用的自主的系数，连下来应该是不到3折左右，所以它整个的折扣力度还是很大的，而且我们连续不出险的车主在北京车主里面占比是很高的，相对于上年出险次数比较多的车主来说，它的数量完全不是一个等级的。

主持人梁洪：李枫，我觉得数字是个最好的说明。

李枫：大家感觉一下子涨了3倍，折扣只有4折，感觉是不是真得过多？但实际上上一年连续出险10次以上的车主在我们北京车主里面是非常非常少的一个群体，基本上就是两位数的概念。而我们连续5年不出现的车主是很庞大的群体，有十几万的车主能做到5年连续不出险，如果把1年、2年、5年不出险的车主加在一起在北京的群体占到一半左右，所以这是很大的一个群体。所以，真正实施起来，更多的是能享受到不出险的折扣的系数，而刚才说的如果是两倍、三倍的车主，确实是在我们群体里面非常微小的一个群体。所以整体来说它是对车主，不是对某一个车主，是对整个车主的群体来说是受益的幅度大于保费多交的幅度。

崔振海：所以保险是大数法则，刚才杨律师讲了，北京地区500多万机动车，它是大数法则，它是行业经过严格的测算达到这样一个条款的费率的。而且从监管的角度讲，车险的保险是要报批的，你如果恶意提价，你报备的产品是不是符合要求？它是有要求的，如果恶意降价我们也是有监管要求的。所以总体而言车险本身是靠风险来定价的，是跟它的风险相匹配的。所以我们这次改革的目的是什么？就是通过我们这次改革，逐渐形成市场化的条款的费率的形成机制，这是我们改革最大的目的，就是给保险公司，给你更多产品的制定权，包括产品的价格，消费者就会有更多的选择权，它是这样一个目的。

主持人梁洪：像我们这位网友提的问题很有意思，他说保险公司之间都是一种市场竞争关系，你怎么样保证达到3倍保险公司的那个人在A、B公司都是3倍，而不会因为市场竞争人为的拉客户而降低保险费用呢？

李枫：因为目前我们行业是有行业车险信息平台的，这个信息平台是为各公司提供数据服务的，所有的车主上年的理赔记录平台上各公司可以共享，所以在车主到任何一个保险公司投保的时候他获取的理赔记录的系数是一样的，所以不用担心由于市场竞争的关系造成是不是那家公司就在这方面会报一个非常低的价格。这个理赔记录的系数大家使用的都是很规范的。但是公司自主定价的体现在两个自主系数上，一个是自主核保系数，一个是自主渠道系数，另外就是体现在公司在整体自己的产品定价的时候附加的费用率可能会有一定的差距。

主持人梁洪：二位有没有从你们专业的角度算过一个帐，在北京6月底实施这个改革之后，对于普通消费者来讲，我们车险的费用到底是增加了还是降低了？

李枫：从整个市场的测算来看应该是微降的，因为它有几个系数的使用，还有每个公司基础保费定价可能有一定的差别，所以最终不能说每个车主都会下降，但是整体的群体，整体北京车险市场会微降的。

崔振海：应该讲我们北京地区的改革，我们是有先期的试点经验的，从2006年起实施这个之后北京地区的保费是有下降的，当然随着改革的推进，我们也会关注这个数字的变化。最终我们是促进保费费率的公平，让消费者能够买到优质优价的保险产品。

主持人梁洪：我觉得有一个很根本的问题，很多人都说是这样一个大好事，保险公司会出台相关的政策对自己不利，把好处都给消费者吗？保险公司就是一个商业机构，它应该想着法的怎么多赚我们的钱，所以二位还得给我们改讲这次的车险改革到底是什么机构推动的，它最终的目的到底是什么？

崔振海：应该讲首先我们要想到的是我们得益于当前保险行业也好，其他行业也好，我们坚定的市场化发展的方向。其实市场竞争最终是让我们广大消费者受益的。另外一个从监管的体系我们是有监管的手段来支持的，车险定价是有严格审批和监管的。

主持人梁洪：很多人觉得这么好的一个政策保险公司会自己给自己上一个套吗？肯定套来套去还是套消费者。实际上我们看到这次试点出台的发放单位也是中国保险监督管理委员会，在这个管理委员会的基础下北京的监管部门发的这样一个通告，杨律可以从法律层面给大家讲讲什么样的机构有权力有义务推动这样的改革？

杨红卫：这个通知起码涉及到三个单位，首先是保监机构，接下来是交通管理部门，因为它不给你开放这个数据，你不可能拿到，接下来就是我们的发改委，类似这样价格的调整肯定是要报备的，因为涉及到这么几个权力机构。这次老百姓虽然有不同的声音，但是大多数的声音还是好的。我想交管部门也愿意开放这样一个数据平台给保监机构，它不会直接开放给保险公司，保监机构通过李枫刚才给我们介绍的那么多，通过他们的各种各样的监管手段，保证保险公司能够合理合法高效的使用这些数据，所以我觉得第一就是有利于消费者根本的利益，第二可能各位都没有提到，我个人认为有利于我们城市交通管理。所以说大家在想的时候，还是要把自己稍微拔得高一点。另外一个，即使你不想它，刚才网友也说的和解、私了的频率就肯定会增加，增加了，一定会有利于交通，所以说应该从更高的一个层面来看待这么一个通知。

主持人梁洪：实际上能够出台这样一个改革政策是必须要得到监管部门认可的，必须在相关监管部门支持下才能推动的，而且北京不是第一家，也不是最先的，在中国其他一些城市已经率先开始采用这样的方式方法了，而利用保险的费率鼓励好的司机，来惩罚那些经常违反交通法规的不守规矩的司机在国际上也是一种通例，国外很多国家都采取了类似相应的方法。北京时间10点50分这里是正在直播的《星期三会客室》，一段路况和广告之后我们继续今天的话题讨论。
今天微信公众平台相当热闹，对于我们听众来讲，大家有各种各样的问题今天都是一个很好的机会，都可以向我们的专家提问，IMZZ说，我总体算了一下，我觉得李枫说得不对，肯定是真假了，涨价我认了，服务什么时候能跟上？出了事故能不能不让我们无责方整体追着全责方，全责方都成了大爷了。也别说找什么对方保险公司要钱，要钱的时候凭什么让我们找他们签字才能要回钱呢，种种的方案能不能在这次改革方案中改改呢？

李枫：这次试点的改革也是在保险的保障和服务方面有很大的变化的。就刚才听众提这一条，代为求偿的问题，原来我们是没有写在条款里的，客户还需要跟跟公司协商，看公司能不能做这个代为求偿，但是这次改革之后，它是写入了条款里的，只要客户要求，公司就可以为客户去做代为求偿。

主持人梁洪：那执行起来会不会特别麻烦？

李枫：也不是特别麻烦，只要车主保了车损险，而且有交通事故的证明，证明你是无责方，而且对方车辆的信息都真实准确，这样就可以申请代为求偿，剩下的损失大部分是由保险公司完成的。

主持人梁洪：这位网友说我更希望以司机的行为来进行约束，这点不容易让人有空子钻？崔处怎么看？

崔振海：我们这次引入交通违法系数是配合公安交管部门进一步发挥保险的经济杠杆作用来进行交通管理的，北京这样一个大的都市，每个公民当然都有义务维护我们的交通秩序，保险通过它的发挥经济杠杆作用，来促进广大消费者能够提高这种安全驾驶的意识。这个在国际上有先例，在国内我们也在尝试，北京作为这样的大都市，我想我们还是有条件来推进发挥保险的作用，促进道路安全的管理的。

主持人梁洪：在直播的最后，我们希望试点进行一段时间以后，可以请一些普通的司机来到我们的直播间聊聊，看看这项政策是不是用经济价格杠杆的作用保护那些好的司机，进一步惩罚那些不遵纪守法的司机，看看能不能达到这样的效果，再次感谢我们的三位嘉宾，我们今天的《星期三会客室》就会大家聊到这儿，如果您想再次看到听到我们的节目可以登录凤凰汽车查到我们的《星期三会客室》，也请大家继续锁定交通广播收听下面的节目。