车险理赔到底有多难？三锦囊教你破解魔咒

保险理赔 不要怕麻烦

买保险是件麻烦事。同一险种，在不同公司，在不同地方，跟不同业务人员，甚至于不同时间购买，价格都不一样，这是麻烦一。出了事故，保险公司以种种理由不给予赔付，不得不，争吵、讨价还价、甚至于上法庭，这是麻烦二。保险该买多还是买少，这是麻烦三：买多，一年都不出险，伤钱；买少，出了事故，额度不够，自己掏钱，还是伤钱。正因为买保险麻烦多，避之唯恐不及。其实，麻烦只要去面对，就不是麻烦。

耐心比价格

理论上，同一公司的同一险种不管在哪投保，费率都应该一样，但事实上，同一公司同一险种在市场上报价参差不齐、落差巨大。车主马女士一年前买车投保时，4S店给出的报价是6985元；她直接致电保险公司客服中心，工作人员计算出的价格是6233元；而一家专做保险中介“循声而至”，给出的报价只有5199元。三个渠道，三个报价，马女士如同雾里看花。

解读：4S店收费较高，是因为提供许多增值服务，操作规范，价格基本能做到统一。中介和代理公司报价虽低，但会收取一定中介费用，中介费用忽高忽低，没有统一标准，有浑水摸鱼之嫌。电话车险介于两者之间，由于没有中介费，价格会比4S店便宜10%~15%，而且，电话车险按照要求都有监督体制。从安全角度讲，保险公司与4S店是投保首选。新购车主由于对车险不了解，倾向委托4S店投保。老车主则可直接电话投保。

锦囊：电话投保也得耐心比价。同一险种，同一保险套餐，不同公司有不同费率，差价在200~1000元不等。再者，不同保险公司对于车主的“资质”审核也有不同，有些能给出9折优惠，有些则能打8.5折。需提醒一点，报价并非越低越好，不同公司，出险速度、理赔效率、手续繁琐等均不相同，需找一口碑不错的公司。

不怕打官司

本质上，保险公司是商人。买保险时，车主是上帝；需要赔付时，公司是上帝，总是罗列出各种拒赔条款找拒绝或减免赔付。其实车主觉得不对劲，大可将保险公司告上法庭，让专业人士来解决。雷先生开的日系轿车莫名被砸，找不到肇事者，原以为保险公司会负责赔偿，谁知保险公司认为汽车属人为破坏，拒绝理赔。协商无果，雷先生将保险公司告上法庭。最终，法院判决，雷先生车辆属保险范围，保险公司应赔偿损失，不过，由于无法找到肇事者，保险公司有权享有30%免赔率。

解读：车主与保险公司打官司，给人“蚍蜉撼树”之感。法律上则不是，诉讼双方即为平等，不因资产不同而不同。谁胜谁负，在于谁占理。换言之，觉得自己在理，大可理直气壮申请法院仲裁，不必完全听信保险公司。保险合同隐藏着许多霸王条款，购买保险不得不签，但这并不意味着没有申诉的余地。

锦囊：熟读和理解保险合同中的所有条例，不是一件容易事。最简单的做法是，咨询专业人士，可以是律师，也可以是另外一家保险公司的业务人员，他们会根据工作经验给出中肯建议。了解过后，再找保险公司协商，争取私底下解决。如达不到目的，勇于诉讼。

学会做减法

保险该买多少？对于这个问题，不少“懒人”车主，双眼一黑，两手一摊，然后一挥，买全险。在物价日益高涨的今天，买最贵的全险与买最便宜的交强险，差价可不小，在2000~6000元不等。车主周先生购买新车第一年，花5600元购买全险，战战兢兢开一年，没出任何保险。至第二年，自觉技术过关，只花900元买交强险。谁知，一次外出，不小心追尾，他负全责，赔付额度不够，修理两辆车掏了6000多元。

解读：买全险最为省事，无所不包，日常遇见的大多数事故，都能赔偿。但所有保险额度有个上限，一旦超出额度，仍得车主自掏腰包。年初，一辆雅阁撞上劳斯莱斯，除保险理赔之外，车主还得自掏18万元。不少车辆被水淹，也可能不在全险范围内。硬币也有另外一面，全险中有许多险种常年闲置不用，如玻璃险、自燃险、盗抢险。“甩手”买全险，其实是对自己不负责任的做法。

锦囊：要学会做减法。找任何一家保险公司的业务人员，拿来一份全险套餐，将不需要的保险删去。删的过程中，不妨大胆一些，依据自己过往经验，不必理会业务人员的建议。总的原则是，该删的一定要删，不能删的一个不纳的留下来。某些险种，甚至于可以加大保额，如第三者险、车上人员险等。