无责不赔保险公司悖论引质疑 山西保监局开门纳谏

2011年05月14日 08:37
来源：太原晚报

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车主交了保费后一旦发生事故，保险公司却往往以"非车主责任"为由拒付赔偿

"出了交通事故，如果不是我的责任，我所投保的保险公司就不赔我的损失，你说这叫啥事啊？"连日来，一则"无责不赔"的车险合同条款引起本地车主的广泛关注，并引发了市民对目前商业车险条款、费率厘定等方面所存在问题的质疑。12日起，山西保监局就包括"无责不赔"在内的商业车险条款、理赔等制度向社会"开门纳谏"，以期揭露当前车险领域侵害被保险人利益的行为，更好地保护广大车主的利益。

涉嫌"不平等条款"

"你收了我的保费，就与我形成了事实上的理赔契约关系，但是出了事故你却让我自行寻求赔偿，这于情于理都无法说通。"本市私家车主王先生表达了对"无责不赔"条款的质疑。

记者调查，目前，"无责不赔"条款在全国20多家保险公司的现行合同中普遍存在。按照这一条款，无责车主在事故中遭受损失，投保的保险公司一般不予赔偿，而需要保险人自行向责任方寻求赔偿。记者注意到，在实际操作中，保险公司往往将这一条款写在保单上并不明显的位置，如果不是专门留意，普通消费者很难发现。

山西均鑫律师事务所张永恒律师表示，按照《消费者权益保护法》精神，对于购买了车辆"全险"的消费者，只要发生事故，且属合同约定范围内的，保险公司就要赔偿，作为被保险人有直接向所投保的公司提出索赔的权利。本市一些法律界人士认为，"无责不赔"条款有刻意误导和隐瞒投保人和被保险人的意图，涉嫌不平等条款。

纵容违法行为

由于存在"无责不赔"问题，现实生活中，车主出了事故就可能会尽量自己揽全责，甚至通过虚假报损来获得赔偿。一位不愿透露姓名的市民告诉记者，自己的爱车不久前的一天深夜被刮花了，由于找不到肇事车主，这种情况保险公司认为不能进行理赔。朋友于是给他支招："不如你自己制造一个单方责任事故的现场，这样保险公司就给理赔了。"他依言照行，发现居然可行。"无责不赔"带来的危害不仅如此。许多车主为了维护自己的权益，在事故中宁愿选择多承担责任，同时也"被"承担了更多法律风险，导致了被动的违法行为。另一方面，"无责不赔"意味着"有责才赔"，肇事司机的利益得到了保障，无责司机的权益却受到侵害，无形中纵容了违法者的行为。

追求利益作祟

记者调查，近年来，国内一些地方均出现了普通消费者针对保险公司"无责不赔"条款的诉讼案例，各地人民法院在审理时大多支持消费者的诉求，判定该类条款无效，"无责"消费者最终胜诉。然而，"无责不赔"条款却依然"屡诉不止"。

业内人士透露，事实上，主动寻求法律途径维护自己权益的无责车主所占比例微乎其微。一部分车主根本没读懂"无责不赔"，也不知道自身权益受损；一些车主即使认为这一条款不合理，也不愿意打官司耽误时间，往往会选择自认倒霉。这位业内人士举例说，如果有1万个消费者购买了车辆"全险"，实际上只有1人向法院主张权利，这样保险公司就可以争取到利益最大化，即便屡屡败诉也要坚持将"无责不赔"写入车险合同。

有望直接获赔

对于 "无责不赔"，保险消费者完全有理由和依据说"不"。山西保监局相关负责人表示，"无责不赔"并非不赔。根据新《保险法》规定，投保人可以将追偿权转给保险公司，让保险公司先行垫付赔偿款，然后再向肇事方追偿，即采用"代位求偿"的索赔方式。但在实际操作中，多数保险公司以"无责不赔"为由把投保人的理赔要求拒之门外，部分公司甚至对"代位求偿"只字不提。

这一现状已引起了保监部门的高度重视。目前，保监部门已要求各家保险公司完善车损险无责方对责任方保险公司"代位求偿权"的标准和流程等，应赔尽赔。市民一旦发现事故责任方保险公司不履行理赔义务的情况，可以向当地保监局投诉。保险业内人士透露，车损险"代位求偿"相关办法目前正在拟订中。今后，被保险人可以采用"代位求偿"索赔，将向责任方请求赔偿的权利转让给保险公司，保险公司获得追偿权后，可先向无责方赔偿，然后向对方车主追偿。如此，行车事故中无责司机将有望直接获得赔偿。

记者 周 皓

相关链接：什么是"无责不赔"？

无论是车损险还是商业三责险条款中都明确规定：保险车辆发生道路交通事故，保险公司根据驾驶人在交通事故中所负事故责任比例相应承担责任。其中，保险车辆方无事故责任的，保险公司不承担赔偿责任。所谓"无责不赔"，便是指的这条。简单说就是，如果车主在交通事故中被认定为无责任一方，那么他所投保的保险公司将不对他的损失进行赔偿。