投保车险省钱秘笈 四种方法优劣比较(2)

2011年06月20日 10:15
来源：上海金融报

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根据《上海市机动车物损交通事故当事人自撤现场、自行协商处理暂行办法》，机动车之间发生未涉及人身伤亡的物损交通事故，只要车辆能够安全移动并符合自撤现场规定的，都必须撤离事故现场，都应当自行协商赔偿处理。

然后，投保人应接受保险公司或其委托的其他人员在出险现场检验受损保险标的，以保证保险公司及时准确地查明事故原因，确认损害程度和损失额度。

由于人手短缺等原因，保险公司往往不能第一时间赶到现场查勘定损，这就给一些车主虚报骗赔提供了可趁之机。车主和修理厂串通一气，可能通过夸大损失、伪造照片等手段骗赔；还有车主和保险公司的定损员里应外合进行造假。这样做一旦被保险公司识破，车主不但需要自己承担责任，还会在保险公司、整个保险业甚至社会上留下不良的诚信记录。就算没有被识破，在续保时也会由于事故记录增多而面临上浮的费率。骗赔车主也许在短期内得利，但长远来看，会对自己造成负面影响。

为了提高车险索赔效率，有些保险公司规定可进行“直赔”：车辆的维修费用由保险公司直接与维修方结付，被保险人无须支付维修费用，只需交齐相关材料后，即可将车开走。维修的一方为被保险人垫付维修费用，再向保险公司索取赔偿金。对于双方都有责任的事故，如果双方车辆在同一地点进行维修，并且该维修点具有修理双方车型的能力，那么也可以由维修方直赔。

还有保险公司推出了“零手续快速理赔服务”，即凡是出险原因清楚、责任明确、不涉及第三方保险赔偿，定损金额在规定金额以下的，车主可直接将车开至保险公司定损中心或派驻定损员的推荐维修企业，定损后，即可当场办理送修手续，车修好后，直接取车。客户无须办理事故证明等各项手续，由保险公司理赔人员办理相关事宜。

续保费用有讲究车主刘小姐曾在续保中遇到烦心事，她在去年年初购置了新车，投保后，车辆经常出现刮蹭，她及时找到保险公司进行处理，得到了全额理赔。然而不知不觉，出险记录达到了5次。今年年初到期续保时，与去年同样的险种，保险公司保费竟比去年多了四五百元。询问保险公司才得知，续保费用需根据出险记录进行浮动，刘小姐去年理赔记录过多，保险公司根据条款适当上调了保险费用。

类似刘小姐这样开车经常磕磕碰碰的“菜鸟”司机还有很多，他们可能认为缴完保费便万事大吉，爱车遇到大碰小擦都会有保险公司埋单。可实际情况却并非如此。多家产险公司人士表示，车辆的理赔记录是影响来年保费优惠折扣的关键，不仅交强险有费率浮动机制，商业险也会根据车主的理赔记录，在第二年对车主的保费进行调整。车辆出险记录越少，保险公司给予的优惠幅度就越高。一般来说，出险3次以上的车主在续保时，部分保险公司会提高保费，上调的比例根据每辆车的出险次数、赔付率以及车辆本身的价值高低来确定。

此外，不少保险公司还设有车险“多次事故免赔率特约条款”，对在保险期间内发生多次保险事故的车辆，免赔率从第三次开始每次增加5%，累计增加免赔率不超过25%。因此，车主如果想节省续保费用，最好安全驾驶，以免一个保险期内出现事故较多而使得第二年保费上升，甚至被拒赔的尴尬。

车损险新规更优惠一辆开了五六年的旧车，明明价值只有6万多元，在投保时却要按照10万元的新车购置价计算，这样的车险旧规将成往事。近日，中国保险行业协会向各产险公司下发了《财产险产品修订指导意见征求意见稿》，这份《征求意见稿》最大的变化，就是车损险保险金额的确定标准，由以往的按新车购置价计算，改为按新车购置价扣除折旧金额后实际价值确定，或按实际价值协商确定。也就是说，以后购买车损险所花的钱，将一年比一年少。

《征求意见稿》规定，“折旧金额=保险事故发生时的新车购置价×被保险机动车已使用月数×月折旧率”。被保险机动车的折旧按月计算，不足一个月的部分，不计折旧。9座以下客车月折旧率为0.6%，10座以上客车月折旧率为0.9%，最高折旧金额，不超过保险事故发生时被保险机动车新车购置价的80%。根据车险专家的计算，一旦实施新条款，保户的车损险累计保费至少可以降低14%左右其中不含不计免赔部分。

以一辆9座10万元的家庭自备车为例。根据现行的车损险计算方式，这辆车在第一次续保时，保费为1361元。而如果按照新的计算方式，保费只需1292元，节省60多元。随着车损日后进一步严重，车主在投保时将会更加省钱。到第二次续保，将节省90多元，第三次续保就可节省140多元，以此类推。