白领车贷方式大PK 警惕八大购车骗局

2011年10月18日 10:22
来源：投资者报

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春节前往往都是一个购车小高峰，对大多数囊中羞涩的购车者而言，五花八门的车贷着实让人心动。

记者对18家全国性商业银行的传统个人车贷业务、9家汽车金融公司以及5家提供信用卡车贷业务的商业银行进行了详细的一线调查。

国内车贷正起步

80%、75%、60%，在美国、澳大利亚就连印度在贷款购车人数的比例都是远超50%，而国内这一数据仅仅为10%左右。

盘点2009年，车市火爆，进入新的一年

，“免(低)息、免手续费”、“低息送积分”等名目繁多的车贷优惠又开始不断冲击购车者的眼球。

“目前为止利用贷款买车的客户数量不多，在我们这里也就5%吧。”

北京华日菱汽车贸易公司4S店的销售顾问向记者表示。

“人数是不多，不过感觉用车贷买车的人数在逐年上升。”北京亚奥之星汽车服务公司销售顾问认为，贷款消费的观念在逐渐深入人心。“未来将是汽车市场的一个大的赢利增长点。”

在记者走访其他家品牌4S店时，多数销售人员也表示，随着近年来不少家庭买车或换车需求的增长，贷款购车人数比例明显上升，正在成为购车的新热点。

不过，在记者随机访问中，发现有贷款购车意愿的消费者超过50%，但真正对车贷有所了解的人并不太多。

目前提供车贷服务的主要方式有三种：传统的银行车贷、汽车金融车贷、信用卡分期付款。

传统银行的车贷主要是由银行个人贷款部门提供，汽车金融车贷是由汽车厂家成立的汽车金融公司提供。

近几年信用卡业务发展迅猛，已经独立成立信用卡中心，信用卡分期付款业务与银行个贷部门完全脱钩，由信用卡中心来提供。

国内推出个人车贷最早是在1998年，其后几年迅速发展，2003年末达到高峰，汽车信贷余额1839亿元，连续3年的年均增长率为148%。

但是一时的繁荣遮掩不住背后的弊病，自2004年起，在贷款规模上升的同时，贷款风险也开始暴露，坏账不断提升。

其中尤以农业银行为典型代表，当年以“首付一成、最长期限八年、利息10%优惠”的超低门槛稳居车贷市场份额之首，但是在2004年农行的汽车贷款不良率达3.32%。

贷款回收困难、利润偏低，致使不少银行退出汽车贷款业务，车贷市场陷入低谷。

直到2008年汽车消费市场回暖，银行车贷业务才又开始抬头，但各银行行事依然十分谨慎。

传统车贷门槛高

商业银行在个人汽车贷款业务的谨慎具体表现就是设定较高的门槛。此外，受银监会近期的调控力度加大，车贷市场也遭遇点刹。

在记者通过客服热线咨询农行个人车贷问题时就被告知：“我行已经停止办理个人汽车贷款服务。”

光大银行的客服人员也表示：“自2009年11月起停止了个人车贷业务。”而中国邮政储蓄银行则因其业务特殊性，没有开设该项业务。

通过银行个贷中心申请自用车贷款，并非易事。

除去以上三家，在《投资者报》记者对剩余15家全国性商业银行的个人自用汽车贷款的调查中发现，银行个贷中心对客户的职业要求比较高，同时该业务办理流程、条件等基本大同小异，只是在细节上有细微的差别。

银行业在经历过2003年、2004年车贷坏账的刺痛后，银行信贷部门加强了风险控制，提高了贷款申办人的资质要求，个贷中心开始强调申办人的工作背景、收入情况。

比如，在答复记者申办人资质情况时，民生银行要求“国有大中型企业中层以上人员、事业单位中级以上职称、律师、会计师等具备专业技术职称人员、经营3年以上的民营经营者等。”

渤海银行也将自己的优质客户定义为“国家行政事业单位、大型企业及垄断性行业以及取得注册律师、会计师资格并执业2年以上的律师、会计师、审计师等专业人员”。

其他银行要求基本类似，可以总结为一句话：申办人一定要有稳定的职业和不错的收入。但是即便申办人具备了上述条件，如无当地户口也被一些银行推拒。

以北京地区个人车贷为例，中国银行、招商银行、中信银行将京户作为必要条件，否则均拒。

而其他银行虽然无一例外的都提到了京户，但有其他通融的渠道，如有其他有效居留证明、在北京有房产。

传统银行个人车贷业务不仅对申办人资质要求高，审核流程也非常繁琐。

银行个贷中心目前的贷款模式有两种：直客式贷款和间客式贷款。

直客式贷款是指客户直接向银行提出贷款申请，而间客式贷款，客户则需要通过经销商才能向银行申请。这两种模式审核流程都比较刻板。

而且两种方式的审核期限都比较长，直客式贷款下，手续麻烦，客户需要自己去找保险公司投保，同时还要到银行指定的担保公司做担保。

因为各家银行均有自己指定的担保公司，比如在北京地区，工商银行指定山东银联北京分公司为唯一担保公司，因此客户需要事先咨询银行指定了哪家担保公司，整个流程下来，最快也需要10天左右。

间客式贷款因委托了汽车经销商，手续上相对会简单些，但最快也要4天以上，“同时，客户还会多上一笔手续费。”

北京美通新港汽车销售服务公司的分期部工作人员告诉《投资者报》记者，该公司是通用汽车的4S店，在直客式贷款方式下的担保费约为贷款额的1.6%，而间客式的担保费则达到2.5%以上。

[责任编辑：surq] 标签：车贷业务 汽车证 XXXXXXX 

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