车险“高保低赔”何以理解

2011年04月27日 14:43
来源：中国网

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近期不断有媒体曝光，保险公司按照新车的价格收取相应的保险费，但理赔时却按照汽车折旧后的价格赔偿，超过的部分是消费者白交、保险公司白拿的钱。

东莞保险行业权威人士向本报记者表示，该现象的关注度很高，国家监管层面也在广泛调研。而就东莞的情况来说，“高保低赔”的情况确实有。

东莞多家产险公司已经收到了上级总部发来的关于应对媒体就此事采访的回答口径，并称要向客户做好解释说明工作：“‘高保低赔’的说法有断章取义之嫌。”

全额赔付案件不到1%

东莞某产险公司有着多年从业经历的代理人老周说，按新车价格投保，但在出险后只按折旧后的现时现状价格赔偿，这在车险条款里是最具争议的一点，也是平时最难向客户说清楚的一点。

眼下饱受公众批评的“高保低赔”，是指车辆在全损时的赔偿问题。数据显示，车辆全损的案件在车险理赔案件中不超过1%。有保险人士说，“高保低赔”的问题就是没有兼顾好99%和1%人群的利益。

但这显然不能说服车险投保人。因为在事故发生后，全损的损失肯定要大于一般的刮碰。换言之，如果没有发生全损，却要按照新车投保，岂不是剩下的钱都让保险公司赚去了？

上述业内人士说，这种问题没解决好，根本原因在于经济社会的发展速度过快，保险的服务和监管却没有跟上，在东莞就反映的更为明显了。

一定要按照新车投保？

某产险公司称，目前车损险承保有三种形式供选择，一是按照新车购置价承保；二是按照车辆的实际价值承保；三是按照双方协议的价格承保。

只有第一种按新车购置价投保时，才被视为足额投保。这是因为车辆绝大多数保险事故属于局部损失，保险公司均是按照全新的零配件进行修理、更换，在维修费用及维修工时方面也完全不存在新旧车的差异。

老周说，无论是多少年的旧车，保险公司都得为新零配件埋单。所以投保时如果按新车价格投保，保险公司才会全额支付维修费用。如果按折旧后价格投保，理赔时保险公司也同样按比例支付费用。客户说差额让保险公司赚取了，也是对理赔方式的不理解。

旧车全赔风险大

老周说，汽车盗抢险在计算保费时，考虑到车辆折旧的问题，保费等于折旧后的车辆价值乘以费率系数，折旧率为每月千分之六，发生事故后则按车辆现时现状市场价格赔付，基本上还是能保证实保实赔。

某产险公司管理人员说，除了全赔案件在车辆整体损失中较小外，保险公司也要防止道德风险。比如投保人在车辆降价、老旧后，通过恶意毁车来谋利，也不是没有这样的可能。

前述业内人士说，这两年，车险的焦点问题比较多，其中有的问题是由于承保理赔服务不及时、不周到、不诚信引起的，也有的是因为承保理赔中，一些内在的制度缺陷，这都需要逐步完善，东莞的车险投保几乎占了财产险的近九成，这么大的一个份额，值得引起关注。