愤怒小鸟撞碎汽车大灯保险公司不给赔

文/童蔚

10月10日上午，姜先生开着车在高速公路上行驶途中，一只飞鸟迎面而来，直接撞上车前大灯。鸟亡灯损。

保险公司人员现场勘查后，抱歉地告知：您所投保的险种不含车灯单独损坏，不能获赔。姜先生郁闷了：当初投保时，业务员明明说的是全险，为什么车灯坏了却不能赔？

在哪些情况下出险，被保险人无法向保险公司索赔？车辆的哪些零部件或部位损坏，保险公司不予赔偿？

就这两个疑问，汽车周刊请教了太平洋财险浙江分公司理赔部、平安财险浙江分公司车险部和阳光财险浙江分公司理赔中心。

修理厂里出险没得赔

10月中旬，小王开车上修理厂做保养。刚开到厂里，就不小心撞上了电脑四轮定位仪，爱车和仪器均损失惨重。找保险公司，回复：修理厂内出险，没得赔。

小王想不通，我撞车还要选好地点不成？

“在保险条款的责任免除中，通常会有这样一条：竞赛、测试，在营业性维修、养护场所修理养护期间。”平安车险部经理王大卫解释，“也就是说，当你的车辆在修理厂进行维修、保养，或在美容店里洗车、改装时遭到的损失甚至是被盗，保险公司都不赔。因为这些场所对车辆有保管的责任。”

因此，出险时想要获得理赔，还真得挑对场合。

诸如此类的免赔情况还有：在拖车或被拖车时，与其他车辆发生碰撞；醉驾、毒驾；车内物品坠落、倒塌、撞击等造成的损失等。

需要单独提到的一种情况是，如果事故中，驾驶人撞到的是家人，那么，即便保了第三者责任险，也没得赔。因为在保险条款里，被保险人或驾驶员的家庭成员不属于“第三者”范畴，自然无法通过三者险获赔。

车辆零部件被盗自己买单

三责险、车损险、盗抢险、不计免赔……谨慎的梅琳为爱车投了不少险种，可还是没能为不翼而飞的四个车轮获得保险公司的理赔。

原因很简单，这几个险种都不承担车轮失窃的损失。

阳光车险理赔中心的周文婷这样解释：盗抢险只理赔整车被盗的情况，不负责赔偿被盗的轮胎、车内音响设备、车标等零部件。同时，轮胎属易耗零部件，很难界定是自然耗损还是事故造成，保险公司一般不单独承保轮胎，而且在很多险种里，它也在免赔的范围内。

太平洋财险浙江分公司理赔部列出了类似的免赔项目：车身油漆表面单独损伤、玻璃单独破损、水箱或发动机单独冰冻损坏（有些保险公司无此免赔项）以及水深处强行打火导致发动机损坏。车主自行增配的设备也在其列。

“这些都属于基本险车损险的免赔项目，车主往往需要通过投保附加险种和特约条款，才能将爱车遇到的、特殊情况的损失涵盖进去。”太保理赔部指出。

最常发生的两种免赔情况

“在实际理赔中，最常发生的是两种情况。”王大卫说，一种是工作人员赶到出险现场向车主索要证件，一看：驾照过期；车辆没及时年检。

“这些情况当然没得赔了。”王大卫提醒，一定要记得按时年检，晚一天都不成。“万一在此期间发生交通事故造成第三者损失，都得自己掏腰包，保险算是白买了。”

另一种情况是停放着的车辆被人擦了、撞了，找不到肇事者，被保险人只能从保险公司获得70%的赔偿。

“这种情况相当常见，可是很多人不知道，常常会问，为什么我不能获得全额赔偿。为什么？保险条款里写明了：被保险机动车的损失应当由第三方负责赔偿的，无法找到第三方时，免赔率为30%。”

“全险”其实不存在

文章开头提到的姜先生的案例，就是给你的提醒：全险，并非所有情况、所有损失都能赔。

三家保险公司相关负责人的答复基本一致：其实业界没有全险这种设置。

“这可能是一些业务员推销时跟客户沟通的一种说法。”周文婷表示，全险不会、也不可能涵盖所有险种，保到车上每一个零部件，“最多就车上人员责任险、盗抢险、三者险和不计免赔。附加险有几十种，根本不可能全部囊括”。

所以，下次投保再听到业务员热情推荐全险时，千万别想当然地将它与一劳永逸画等号。下单前，务必问问清楚，这个“全险”究竟涵盖了哪些险种。

这些情况下出险不赔

（部分损失可通过承保附加险种、特约条款补充）

开车撞了家庭成员

放弃向负全责的肇事人追偿

在维修厂等营业性场所维修、保养、改装造成的车辆损失

拖带车辆或被拖带期间的损失

自燃及不明原因火灾造成的损失

无证驾驶、驾照过期、车辆未年检、车辆未上牌

醉驾、毒驾

未经必要修理继续使用车辆，导致损失扩大

车内物品坠落、倒塌、撞击等造成的损失

车辆无人操作时自行滑动或被遥控启动，比如溜坡（有些保险公司无此免赔项）

地震造成的损失

这些零部件或部位不赔

（不管承保哪个险种组合）

车灯或者倒车镜单独破损

车主自行增配的设备损坏

水箱或发动机单独冰冻损坏（有些保险公司无此免赔项）

玻璃单独破碎

车轮包括钢圈单独损坏

无明显碰撞痕迹的车身划痕

被盗的车辆零部件

水深处强行打火导致发动机损坏

这些可获有限赔偿

停放的车辆被撞，找不到肇事者，被保险人获赔70%

购买三者险、但未投保不计免赔，发生意外事故时，依据责任划分（全责、主责、次责、同等责任），保险人可获赔80%-95%。

投保时指定驾驶人，事故时为非指定驾驶人使用车辆

投保时约定行驶范围，事故发生在约定范围外