汽车厂家和经销商们所期盼的“金九银十”已接近尾声。在这两个月，各大汽车厂家无不使出浑身解数，抓紧进行促销让利。尽管降价在车市是一种相当行之有效的促销手段，但是面对竞争日益激烈的车市，单一的价格（福美来、海福星、海马3）拉动未免单调。于是，在今年汽车消费市场不景气的情况下，“零利率”免息车贷及“零首付”贷款购车方案渐成市场热门话语。一时间，各类贷款买车优惠信息充斥市场，让消费者“看得心痒，蠢蠢欲动”。市场实际情况到底如何？消费者都能“行动”成功吗？

众厂商发力汽车金融

近期，各大厂家都先后推出各自最新的购车金融方案。

其中，经济型车率先祭出“零利率、零首付”法宝。据悉，目前买凯越零利率，首付50%，一年后再付50%；买雪佛兰可享受首付3成；每天81元，即可将新威驰开回家；12月31日前购东风雪铁龙旗下的任何一款车型，便可享受“零利息、零手续和零额外担保费”。

与此同时，一向头颅高昂的豪华车厂商也纡尊降贵，迫不及待地打出了购车贷款牌。例如，北京奔驰针对C级车的低息贷款购车金融方案，首付只需8.7万元。几乎就在同时，克莱斯勒汽车中国销售公司也宣布，在10月31日前，购买原装进口JEEP指南者或跨界车道奇酷搏(车型 图片 论坛)的消费者，均可享受最长达30个月的“零利息”分期付款计划。华晨宝马也不甘示弱，于11月30日前在全国19个城市推行BMW“零利率”购车方案，计划涵盖BMW320i和BMW523Li的国产全系列车型。

何谓“零首付零利率”

王先生对斯柯达明锐心仪已久，日前看到广告说买车可以办理免息贷款，对于刚工作的他来说，这无疑是个好消息。于是他来到位于上海杨浦区某家斯柯达经销店，细细询问后才知道，免息贷款可以办理，但必须提供房产证以及工资对账单，而且不能享受最新优惠价。王先生在上海没有住房，无法办理无息贷款。

为了促成这笔买卖，销售员随后告诉王先生，有路子可以变通，甚至能帮他争取到“零首付零利息”。只要王先生提供工作单位名称以及月收入证明，他可以帮忙去申请光大银行信用卡，等办理好7张透支权限为3万元的信用卡，王先生就可以买斯柯达。这一变通路子顿时让王先生明白了何谓“零首付零利息”。

而据记者了解，厂家宣传的所谓零首付，几乎是不存在的，没有一家汽车金融公司敢于提供零首付。相反，汽车金融公司对首付要求最为严格，不能低于车价的三成，同时要求贷款申请人必须为上海人，有上海地区房产的产权证。即使是上海人，假使提供了不真实的材料，或者是没有缴纳“四金”记录，同样不能贷款。假使贷款申请人从事建筑、房地产、证券、钢铁生产与贸易等曾经热门的行业，那么，贷款基本上办不出来。

而厂家所宣传的零利率，则是可能的，前提是必须按厂家指导价购车，放弃享受经销商最新优惠价的待遇。以进口迈腾3.2LV6为例，其指导价为43.98万元，现在经销商让利，市场价仅为40万元。但如果消费者提出要求享受贷款零利率，那么，他只能按指导价购车。笔者算了一下，首付三成后贷款三年，其利息钱不过2万余元，远低于目前经销商近4万的让利。

至于市场上所充斥的“零首付零利率”，不过是厂家借用了消费贷款的概念，也就是说，消费者可以申请各家银行的信用卡，然后透支套现，在信用卡规定时间内还清欠款即可。

无奈还是无赖

春江水暖鸭先知。年初，金融海啸刚刚兴起之时，各家商业银行的汽车贷款就开始收紧了。年中6、7月时，各家商业银行完全不办理任何汽车贷款业务，其中既包括个人消费贷款，也包括经销商融资。

而汽车金融公司虽然提供了几种贷款方案供消费者选择，还款方式多样，但暗中提高了审批难度，近一成贷款利息也让人觉得高不可攀。

据了解，虽然信贷紧缩给美国等以贷款消费为主要手段的汽车市场沉重打击，但由于国内汽车金融信贷业务开展较晚且并不顺利，因而信贷危机带给国内汽车经销商购买力下降的负面影响反倒非常有限。根据新华信公司2007年的统计数据，国内消费者贷款购车比例仅为6.6%-7.0%，通过消费信贷方式实现的整车销售比例非常低。据商业银行公布的信息显示，2007年全国金融机构个人消费信贷余额32783亿元，其中购车贷款仅为1107亿元，不及住房贷款的3%。而在汽车工业发展相对成熟的欧美日等国家，60%-80%的整车销售是通过消费信贷的方式实现的。

采访中，银行和汽车金融公司表示，提高汽车贷款门槛，主要是规避风险，要吸取金融海啸带来的经验教训。而以目前中国汽车贷款实际发展情况，很难理解这解释到底是无奈还是无赖。

难担救市重任

对于车企来说，提供零首付零利率服务也绝非赔本的买卖，表面上看贴了不少利息，但不仅能拉动销售，汽车金融公司也受益良多。然而严格的审批手续，在抬高了金融贷款的门槛、降低了金融机构贷款风险的同时，也将部分消费者拒之门外。

上海宝山地区某家经销商介绍说，“零首付零利率”的确吸引了消费者来店咨询，但了解以后，很多人打消了购车的念头。我们代理的品牌有自己的汽车金融公司，按理说自己的金融公司应该帮一把，但目前的实际情况恰好相反，提交十张贷款申请单，一般只会成功批下五张，换而言之，有将近50%的潜在消费者流失了。而在今年以前，审批不会这么严格，基本上都能得到贷款。难以理解的是，他们甚至还要求消费者一次购买三年零三个月的保险，这样只会让我们的销售情况更差。

由此看来，在目前的市场状况下，“零首付零利率”的汽车贷款不过是个噱头，雷声大雨点小，想要靠此拉动销量，回暖车市，几乎不大可能。

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