在车市强劲回暖的感召下，银行车贷业务也大举回归。央行公布的货币信贷数据显示，二季度我国汽车信贷同比增速超过150%。今年昆明市多家银行车贷余额同比增幅达到100%以上。

车贷利率参照一般商贷利率

随着市场的变化，眼下车贷又成了银行眼中的“香饽饽”。不过这一次，银行在选择客户、担保方式等方面都更加审慎，随着个人征信系统逐步完善，车贷的坏账率已经大为降低，这也增加了银行的信心。已经有银行推出了自己的汽车贷款品牌。与汽车金融公司的车贷产品相比，利率低是商业银行的最大优势。

记者通过咨询工商银行、建设银行、招商银行以及中信银行等多家商业银行的客服人士了解到，这些银行的车贷利率均根据央行基准利率，一般情况下，不作上浮或下调，可参照一般商业贷款利率。而汽车金融公司方面，供给不足和定价偏高仍然是主要的问题。

银行多足鼎立不成体系

虽然贷款买车国内比例和欧美、日本相去甚远，但是据行业估算，今年新车消费可能有1/4是靠贷款拉动的。由于有银行车贷利率降到新低，比汽车金融公司低5%的差别，就目前情况分析，绝大多数车贷业务还是掌握在商业银行手中。

而记者发现，近期被各家银行着力推广的信用卡分期买车业务也并非顺畅，不少车主表示尽管自己信用记录良好，但还是被以“平时消费不够多元”为由拒绝，看来还是有一定的申请门槛。更为困难的是，客户即便完成了各项手续，银行也不一定能真实地评判出客户的信用等级。缺乏全国联网的汽车登记系统，也使银行贷后跟踪监控环节薄弱。此外，相关法律法规不配套，一旦发生借款人违约或车辆抵押物纠纷，不但银行耗时、耗力，法院还得介入，如此等等，都限制了车贷业务的顺利开展。

汽车金融公司还款多样化

“在我们单店的情况来看，车主反映比起商业银行更愿意选择汽车金融机构。”谢欣告诉记者。他表示，对于绝大多数购车者而言比起车贷利率，月供等因素才是影响车主选择何种车贷方式的主要原因。“由于商业银行审查严格，就把很多需要申请车贷的消费者拒之门外。一般情况下，如果没有房产等抵押，几乎不可能在商业银行申请到车贷，同时还需提供身份证、户口证明、收入证明甚至最近6个月的银行对账单。并且商业银行推出的车贷方案也没有汽车金融公司这么丰富完善。”谢欣说。

他还介绍，汽车金融公司另外一个优势就是办理手续便捷，平均只要3~7个工作日，而商业银行一般需要半个月时间。

汽车金融公司资金来源成本高

记者发现，虽然目前我国已经有汽车金融公司10家，但是它们实际提供的汽车贷款利率差别甚大，像通用更超过9%，不同机构车贷利息相差甚远。而当记者昨日以购车者身份致电多家商业银行查询，却发现银行车贷年利率并未有收紧迹象，反而一家低过一家。

业内人士介绍，汽车金融公司贷款利率居高难下，和它的资金来源有关。有的是靠汽车集团输血，有的是从银行贷款和其他地方抵押担保来的钱，成本较高，只能将车贷利率维持在较高水平。且至今还没有一家汽车金融公司获准发行金融债，仅有个别汽车金融公司试点发行汽车贷款资产支持证券产品。

昨日，记者采访了全国乘用车市场信息联席会相关负责人，他表示在央行发布《指导意见》前，全国乘用车市场信息联席会就已发布了《对汽车消费信贷调整的建议》。“汽车工业发达国家的汽车消费信贷业务已经非常普及。在全球汽车市场，有70%以上的汽车是通过贷款方式销售的。”

他表示，我国的消费信贷业务的主体跟发达国家不一样。如发达国家的汽车消费信贷80%以上的业务是汽车厂家自己的汽车金融公司做，我们国家的汽车消费信贷业务主要是由商业银行在做。汽车消费信贷的实施对汽车市场的发展的确起着推波助澜的作用。

他认为，央行联合银监会发文表示，这将直接降低汽车金融企业的融资成本，促进汽车信贷消费。采访中，各经销商表示，信贷制度的完善将直接刺激汽车销售，对于来年汽车市场来说无疑是个利好消息。

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