在两年的时间内，汽车贷款的渗透率由7%上升到10%，贷款购车的理念已越来越为消费者所认可。我们不妨对三种汽车贷款方式从贷款程序、可贷额度、贷款利率和期限、还贷方式上进行一番比较，看看哪一种贷款方式最适合自己。

文/本刊记者 尹娟

在北美国家，贷款购车的比例达到了90%，也就是说平均每卖出10辆汽车中，就有9辆使用了汽车贷款。相比之下，国内贷款购车的比例要小得多。根据2009年的统计数据，目前车贷的渗透比例为10%，即每10辆汽车中有1辆汽车在购买时采用了汽车贷款。然而，值得关注的还有另外一个数字，那就是2007年国内贷款买车的比例仅占到汽车销售总量的7%。从7%到10%，加上迅速增长的汽车消费市场，这也就是去年以来包括信用卡中心、银行汽车金融中心和汽车金融公司大举扩张的根本动力。

从个人购车者的角度出发，按揭购车的趋势也越来越为市场所认可，这一点在年轻消费群体中尤其明显。不过，随着汽车贷款方式的推陈出新，很多购车人也在不断进行比较，到底哪一种贷款方式最适合自己？我们不妨就从贷款程序、可贷额度、贷款利率和期限、还贷方式上进行一番比较。

贷款流程与手续

相比较之下，信用卡分期购车计划是目前三种汽车贷款方式中手续最为简便的一种方式。记者了解到，目前包括建行、招行几家推出信用卡分期购车项目的信用卡中心所采用的做法是，对信用卡客户进行初步筛选，通过信用卡消费、信用记录等状况，筛选出一批优质客户，以短信的方式通知客户。一般来说，凡接收到业务推广短信的客户，均具有办理信用卡分期购车的资质。当然，如果不属于上述范围，也可以自行向信用卡中心进行申请，由信用卡中心再次进行资质的审核。

而符合条件的信用卡客户就可到汽车经销处选择合适的车型。以建行信用卡中心所推出的“龙卡分期付”购车计划为例，购车人在车商那里提交相应资料，如身份证、龙卡信用卡、收入证明或房产证明后，就可填写申请表。一般来说，信用卡中心会在三个工作日内进行资料的审核，资料与额度审核通过后就可到车商那里缴纳首付款，并办理车辆的保险业务。一般来说，购车人必须一次性购买与分期付款期限相同的汽车保险，并指定信用卡中心为第一受益人。当信用卡中心收到首付和保险的资料后，购车人就可以以POS机刷卡的方式支付汽车贷款的部分。记者估算了一下，整个分期付款购车的手续大约需要5个工作日的时间。

“对于存量客户来说，信用卡分期购车计划可能更方便。”深发展汽车消费金融中心的茅晓林在接受记者采访时表示，但他也指出，对于新客户来说办理银行的汽车贷款则耗时较短，手续也更为方便。记者了解到，深发展车贷推出了网上申请和查询的功能服务，“我们已经做到客户来银行一次就可完成合同面签和公证等贷款手续。”茅晓林告诉记者，希望贷款购车的客户在车商处选定车型的同时，就可以上网进行贷款申请和提交，银行主要通过电话调查，2个工作日后可出具审批结果，一般来说，客户完成抵押后1个工作日内深发展就可办理放款手续。另外，深发展规定，在汽融网点所在地有房产的客户就可进行业务的受理，客户申请车贷时不受户籍的限制。

在汽车金融公司进行汽车贷款的申请，程序上大致相当。如大众汽车金融公司规定，客户在车商处提交申请表后，汽车金融公司将通过一定的方式，如家访、拍照等方式进行资料的补充，在相关资料审核通过后，购车人进行首付款、购置税、保险等的缴纳，并与汽车金融公司进行贷款合同的签订，就可把新车开回家了。

首付比例和贷款额度

对于贷款购车的客户来说，贷款合同中的关键条款，如贷款的额度、利率和期限自然是不可或缺的考虑因素。

一般来说，无论采用哪种汽车贷款的方式，购车人自行支付的首付比例至少必须达到车价的30%。事实上，这与所购车型的价格、汽车贷款的额度也有一定的关系。举个例子来说，目前建行的“龙卡分期付”、招行的“车购易”分期购车计划的额度制定在3万～20万元。同时，信用卡中心会根据每个客户的情况进行额度的审核。如果客户申请到的额度不足，还需要另外增加首付。而银行车贷提供的可贷额度则要高出不少。以目前车贷份额最大的深发展为例，据介绍，汽车贷款首付最低为车款的30%，但总额可以达到100万～150万元的范围。从某种程度上说，银行车贷与信用卡分期购车业务也形成了错位竞争的市场格局。如信用卡分期购车的合作车型侧重于经济车型，而像深发展这样的银行车贷主力发展的合作伙伴为奔驰、奥迪、宝马等高档车。汽车金融公司提供的车贷首付比例最低为30%，贷款额度同样是根据所购车型的价格、贷款人的资质等状况来确定的，没有明确的上限。

利率与贷款期限

在信用卡分期购车计划中，没有利率的概念，但贷款人需要按照约定的比例缴纳手续费，一般来说，手续费需要在账单确立后第一个月一次性缴清。从贷款成本的角度出发，我们也可以把分期手续费视为信用卡购车的利率。记者从几家信用卡中心了解到，通过与车商的合作，不同车型适用的费率往往不一样。如建行的“龙卡分期付”，最长分期期限为24个月，适用的分期费率通常在0%～7%左右。像该行正在推出的一款大众斯柯达指定车型分期计划，分期12个月，手续费为0；分期24个月，手续费为6.5%。招行的“车购易”信用卡分期计划中，不同车型适用的费率差异也很大。如雪佛兰品牌下的几款车型，12个月分期手续费为5%，24个月分期手续费为9.5%。本田旗下的车型，12个月分期手续费为3.5%，24个月分期手续费为7%。信用卡中心的工作人员告诉记者，他们经常会不定期地推出与车商的合作优惠活动，活动期间购买指定车型，12个月分期计划手续费一般为0。因此，对于想通过分期付款购车的人来说，可以及时了解这方面的信息。

需要提醒购车人的是，一般免手续费分期的计划都限于12期的产品，同时信用卡中心会对首付要求有所提高，如首付款比例需要达到车价的40%。信用卡分期购车计划的期限相对较短，通常的设置为最长24个月，仅有少数车型可以提供36个月的分期计划。同时，由于手续费需要购车账单后第一个月一次性付清，因此折算成年利率的话，实际利率会更高。

作为消费贷款的一种，银行汽车贷款的期限最长可以达到5年，在贷款利率的制定上，主要依据贷款基准利率，在实际操作中也有可能上浮10%左右。

不过，在银行车贷的推广过程中，通过车商贴息的方式也能够起到降低实际贷款成本的作用。如深发展近期正与奔驰推出低息汽车贷款项目，购买梅赛德斯-奔驰C级[综述 图片 论坛]轿车可以获得一定的贴息。如贷款时间为18个月，实际利率为0；贷款期限2年、3年、4年、5年所对应的贷款利率为1.99%、2.99%、3.99%和4.99%。

汽车金融公司的车贷则是三种贷款方式中利率最高的。与直接制定利率标准做法所不同的是，汽车金融公司所提供的贷款利率往往视贷款期限、购车人的首付比例而出现差异。通常的规律是：贷款期限越短、首付越高，贷款利率就越低。

就以丰田金融所提供的汽车贷款还款系数来进行分析。申请每万元贷款，假设期限为一年，根据首付金融的比例，在等额本息的计算方法下，每个月的还款额有所不同，其中首付比例为20%～30%，每个月还款为878.93元；首付比例为30%～40%，每个月还款877.07元；首付高于车款的40%时，月还款额为874.28元。进行试算，可以得到三种首付比例情况下，贷款利率分别为10.42%、9.98%和9.33%。目前汽车金融公司所提供的贷款期限最长也是5年。

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