上海首家消费金融公司——中银消费金融有限公司昨天挂牌。作为通过助推消费、拉动内需的一次尝试，消费金融公司的出现，无疑是为转变经济增长方式试探性打出的一张“金融牌”。

革新传统消费信贷模式

中银消费金融公司有两种贷款模式。一种是“销售终端”模式，即客户在特约商户处消费，费用由消费金融公司划给商户。另一种是“一般用途贷款”模式，即消费金融公司将资金划入客户专用账户。相关负责人解释，无论哪一种模式，在产品设计方面，如授信方式等，都对传统的银行房贷、车贷、信用卡等消费贷款模式进行了革新。

按照监管规定，消费金融公司只能发放除房贷和车贷之外的消费类贷款，但其产品与房贷、车贷相比，最大的区别在于无担保物抵押。据了解，向消费金融公司申请贷款，仅需要提供贷款人身份证明，填写相关材料，即可现场办理，最短可在1小时之内完成所有审批手续。

消费金融公司与信用卡业务相似点甚多，实际上两者也有区别。例如，消费金融公司提供的实质上是活期贷款，不设定客户贷款期限，客户可在满足每月最低还款额的基础上，灵活掌握还款次数，直至结清。银行内部人士告诉记者，消费金融公司的业务领域更有针对性，可以弥补银行业务的空白。

谁会选择消费金融公司

有统计显示，目前我国消费类贷款中，房贷和车贷的比例高达80%以上。消费金融公司面临的首先是客户群体问题。据了解，新结婚和新就业人群将成为中银消费金融公司的首选客户群体。

中行等出资方认为，从需求角度来说，青年人对于婚庆、教育、旅游等消费金融重点业务有着旺盛的消费意愿，中行一份针对上海五大商圈35岁以下消费人群的调查也显示，至少有30%以上的受访者接受并愿意尝试这一新模式。

“两新”群体能否激活庞大的消费市场？中行调研显示，截至2008年末，日本消费金融公司模式的贷款余额约为7000亿元人民币，与信用卡基本持平。调研还发现，在美国通过消费金融公司，可带动商场消费上升40%以上。我国目前从事消费信贷服务的金融机构类型很少，消费贷款占贷款总额的比例不到12%，市场前景广阔。

未来更应注重风险

消费金融公司这一新生事物要实现全面开花，良性发展，风险是未来不得不考虑的问题。

消费金融公司降低贷款申请门槛是“双刃剑”，在方便了客户的同时，也将积累信贷违约风险。与此同时，消费金融公司还可以从事同业拆借业务，自身风险控制不当，也可能会“感染”其他金融机构。

业内人士认为，除了以利率价格覆盖风险，消费金融公司必须在运营中，对个人数据信息进行采集、积累，形成自己的评分系统。与此同时，有关部门也可以考虑将国外坏账追讨体系适当引入国内。

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